Kako bolje upravljati z osebnimi financami » Zaščita / zavarovanja

Zavarovanje stanovanja v bloku – kako ga zavarovati?

Boris Škaper — Fri, 02 Mar 2012 11:08:21 +0000

VPRAŠANJE: Živim v stanovanju v bloku, ki je potresno in protipožarno zavarovan. Zanima me, kako naj zavarujem stanovanje, da bo optimalno in da se ne bi nepotrebno podvajalo z zavarovanjem bloka?

ODGOVOR: Najprej vam svetujemo, da od upravnika bloka pridobite kopije polic premoženjskega zavarovanja bloka. Če ima upravnik shranjeno tudi preostalo dokumentacijo, zahtevajte še kopije splošnih in posebnih pogojev. Polica in pogoji so podlaga za celosten pregled in razumevanje tako pomembne pogodbe, kot je premoženjsko zavarovanje bloka, etažne lastnine in/ali premičnin (opreme). Predlagamo, da poiščete neodvisno strokovno pomoč za pregled in oceno premoženjskega zavarovanja.

Pomembna so namreč vprašanja, kot so: katere so nevarnosti, ki lahko ob škodnem dogodku za vas pomenijo veliko finančno izgubo premoženja in vam zbujajo največjo skrb (požar, strela, morda eksplozija, potres, izliv vode, odgovornost …). V naslednjem koraku na zavarovalni polici preverite, katere od teh nevarnosti so zavarovane s skupinsko premoženjsko polico bloka – pregled obsega kritij po skupinski polici. Na polici so lahko navedena različna kritja ter različne vrednosti zavarovalnih vsot za posamezne nevarnosti, ki so zavarovane s to polico. Če se zavarovane nevarnosti ujemajo z vašimi pričakovanji, potem predlagamo, da zavarujete le stanovanjsko opremo, ki načelno ni predmet zavarovanja skupinskih zavarovanj.

Če opazite, da katera od nevarnosti na skupinski polici manjka, preverite, ali katera od komercialnih zavarovalnic v svojih paketnih zavarovanjih ponuja zavarovanje za želeno oziroma manjkajočo nevarnost in ali je sklenitev individualnega zavarovanja nepremičnine smiselna.

Več rešitev

1. Prva možnost:

Praviloma je od skupinskih zavarovanj mogoče tudi odstopiti, vseeno pa se je treba zavedati, da individualna zavarovanja največkrat pomenijo tudi višjo premijo, a v nobenem primeru ne tolikšne, da ne bi finančno zmogli zavarovati svojega premoženja tudi za nevarnosti, ki vas najbolj skrbijo.

2. Druga možnost:

Tudi na našem trgu je že na voljo ponudba, ki strankam ponuja 50-odstotni popust na zavarovanje etažne lastnine v bloku. Popust se lahko vključi na zavarovalno polico pod pogojem, da se zavarovalnici sporočita številka police in naziv zavarovalnice, prek katere je zavarovan blok. V praksi to pomeni, da bi se v primeru škodnega dogodka najprej izplačala odškodnina stranki prek skupinske police. V primeru prenizkega kritja (podzavarovanja) na skupinski polici pa bi nato druga zavarovalnica, prek katere ima stranka sklenjeno individualno premoženjsko zavarovanje, poravnala razliko do polne odškodnine.

3. Optimalna rešitev:

Če je blok ustrezno (oziroma pravilno, dobro) zavarovan, potem dodatnega zavarovanja za etažno lastnino ne potrebujete. Zavarovanje bloka je za lastnike stanovanj navadno sklenjeno prek upravnika bloka. Pri tem zavarovanju gre za zavarovanje gradbenega dela objekta. Zavarovanje je dobro takrat, ko je zavarovalna vsota za celoten objekt dovolj visoka, prav tako pa so kriti vsi pomembni riziki. Ali je zavarovalna vsota dovolj visoka, izračunate tako, da delite celotno zavarovalno vsoto (za celoten objekt) z odstotkom svojega lastništva. V primeru dobrega zavarovanja za objekt dodatnega zavarovanja za gradbene dele stanovanja ne potrebujete. V vsakem primeru pa je smiselno posebej zavarovati stanovanjsko opremo, in to s sklenitvijo dodatnega stanovanjskega zavarovanja.

4. Realnost:

V praksi na trgu opažamo prav nasprotno! Zaradi predpisanega zakona morajo upravniki blokov poskrbeti vsaj za osnovno požarno zavarovanje bloka. Ker je pri tem velikokrat vodilo le višina letne premije in s tem prihranek upravitelja pri cenejšem zavarovanju, so skupinska zavarovanja pogosto neustrezna in tudi nesmiselna – prenizke zavarovalne vsote, izključena so nekatera pomembna kritja in podobno.

Opomba: Prispevek je bil objavljen reviji Moje finance

…………………………………………………………………………………………….

Imate dodatna vprašanja glede zavarovanja vašega doma? Želite, da vam brez obveznosti podamo strokovno in nepristransko oceno premoženjskega zavarovanja vaše hiše, stanovanja ali stanovanjske opreme?

Vsak delovni dan med 9. in 17. uro nas lahko pokličete na telefonsko številko 059 090 220 ali pa nas kontakirate preko spodnjega spletnega obrazca.

→ Dodatno priporočljivo branje:

Generali zavarovalnica v mesecu februarju 2012 podarja 40 EUR

i-svetovanje d.o.o. — Thu, 02 Feb 2012 11:49:21 +0000

Že imate vinjeto? Potrebujete gorivo? Generali zavarovalnica v mesecu februarju 2012 podarja 40 EUR!

Vsi novi zavarovalci (fizične osebe – varni vozniki*), ki v času akcije sklenejo letno zavarovalno pogodbo za osebno vozilo (zavarovanje avtomobilske odgovornosti – AO, zavarovanje AO-plus in nezgodno zavarovanje voznika in potnikov), prejmejo:

vrednostno kartico izdajatelja Petrol d.d. z dobroimetjem 40 EUR (unovčljivo tudi za nakup vinjete ali goriva na bencinskih servisih Petrol do – 01.06.2012)
oz. na izbranih tehničnih pregledih prejmejo vrednostni bon za 40 EUR za nakup letne vinjete ob sklenitvi zavarovanja.

Akcija poteka od 1.2.2012 do 29.2.2012

OPOMBA: če vam avto zavarovanje poteče do vključno 29.3.2012 lahko to obnovite že 30 dni pred potekom oz. že v mesecu februarju 2012 in si tako zagotovite brezplačno vrednostno kartico za 40 EUR.

Opomba: V primeru prekinitve zavarovalne pogodbe si zavarovalnica pridružuje pravico terjati vračilo sorazmernega dela dobroimetja oz. vrednosti bona.

Nagradna igra – Obnovi in vozi zastonj

Nagradna igra velja za obstoječe zavarovance Generali zavarovalnice, ki bodo v času trajanja akcije obnovili zavarovanje! Od dne 1.2.2012 do 29.2.2012 bo zavarovalnica dnevno izžrebala prejemnika brezplačne Petrolove vrednostne kartice z dobroimetjem v višini 40 EUR. Skupno bo podeljenih 29 vrednostnih kartic.

OPOMBA: tudi če vam Generali avto zavarovanje poteče do vključno 29.3.2012 lahko le to obnovite že 30 dni pred potekom oz. že v mesecu februarju 2012 in si tako zagotovite sodelovanje v nagradni igri.

Želite Generali avto zavarovanje obnoviti? Odgovorite na spodnje nagradno vprašanje in izpolnite spletni obrazec.

Kolikšen znesek vam Generali podari na Petrolovi vrednostni kartici?

* Varni vozniki so fizične osebe ter lastniki osebnih vozil, ki v obdobju dveh zaporednih zavarovalnih let ne prijavijo škode iz zavarovanja AO in AO-plus in imajo najmanj 5 let vozniških izkušenj.

Pravila nagradne igre so objavljena na spletni strani Generali zavarovalnice. Več o nagradni igri.

Preberite tudi

Generali avto akcija – letna vinjeta samo 55 evrov

i-svetovanje d.o.o. — Tue, 13 Dec 2011 01:01:54 +0000

Včasih je ponudba poslovnih partnerjev, s katerimi sodelujemo v podjetju i-svetovanje d.o.o. in hčerinskem podjetju i-zavarovanje d.o.o., inovativna, zanimiva, predvsem pa koristna, saj vam lahko privarčuje prenekateri evro. Naša dolžnost je, da vas s tovrstnimi ponudbami seznanimo podrobneje.

V naslednjih dneh boste v časopisih, na televiziji, na radijskih postajah, na internetu ali na jumbo plakatih izredno težko spregledali oglaševalsko akcijo Generali Zavarovalnice d.d. z reklamnim sloganom:

“Z Generali Zavarovalnico letna vinjeta samo 55 EUR”

Za kaj točno gre pri tej akciji?

Zavarovalnica Generali d.d. ponuja novim strankam, ki sklenejo avtomobilsko zavarovanje v času od 13.12.2011 do 31.1.2012, posebno kartico v vrednosti 40 eur. Vrednostna kartica je vnovčljiva na vseh Petrolovih bencinskih servisih, vnovčitev te pa je možna do 1.6.2012

Kdo lahko dobi vrednostno kartico za 40 eur?

vsaka nova stranka, ki pri Zavarovalnici Generali d.d. sklene minimalno: AO (obvezno avtomobilsko zavarovanje), AO+ (nezgodno zavarovanje, ki zavaruje voznika vozila in mu nudi denarno nadomestilo v primeru poškodbe ob prometni nesreči) in nezgodo potnikov ter je…
fizična oseba z osebnim vozilom, ki je varni voznik (oseba z vsaj 5 let vozniških izkušenj, ki v zadnjih dveh letih ni povzročila nobene prometne nesreče iz obveznega avtomobilskega zavarovanja in ni prijavila škode iz naslova AO-plus zavarovanja – posledično tako torej upravičena tudi do popusta na brezškodno dogajanje)

Če izpolnjujete zgornje pogoje, priporočamo, da nas kontaktirate preko telefonske številke 059 090 220 vsak delovni dan od 9. do 17. ure ali preko spodnjega spletnega obrazca in napravili vam bomo informativni izračun, ki ga boste po kratkem telefonskem posvetu z naših svetovalcem prejeli preko pošte ali elektronske pošte brez kakršnihkoli obveznosti. Šele na podlagi informativnega izračuna boste namreč lahko ugotovili ali je ponudba za vas pravšnja, prav tako ali in koliko lahko z njo dejansko privarčujete.

Opomba: Nihče vas ne omejuje, za kaj točno boste zapravili 40 evrov vrednosti. Polna cena letne vinjete je 95 evrov, z uporabo vrednostne kartice, vas bo ta stala 55 evrov. Če boste želeli kupiti karkoli drugega, pa vrednostno kartico lahko seveda lahko prosto uporabite plačevanje blaga in storitev na Petrolovih bencinskih črpalkah (da, tudi gorivo lahko natočite za to vrednost). Z nakupom vrednostne kartice kupec edino ni upravičen do Zlatih točk, lahko pa jih pridobi s plačilom blaga ali storitev in predložitvijo kartice zvestobe Petrol kluba. Pomembno je torej samo, da vrednostno kartico (ki je posebna kartica, ki jo ob sklenitvi Generali avto zavarovanja z naše strani pridobite fizično) vnovčite do 1.6.2012

Ali ta ponudba velja tudi za obstoječe stranke Zavarovalnice Generali d.d.?

Za obstoječe stranke pa tokrat Zavarovalnica Generali d.d. razpisuje nagradno igro pod sloganom “Vsak dan žreb za letno vinjeto.” Če ste torej stranka Generali zavarovalnice s sklenjenim avtomobilskim zavarovanjem in v času od 13.12.2011 do 31.1.2012 tega podaljšate, boste v nagradni igri “Brezplačna vinjeta” vsak dan v bobnu za žrebanje letne vinjete. V tem primeru smo vam za dodatne informacije prav tako na voljo preko telefonske številke 059 090 220 vsak delovni dan od 9. do 17. ure, odgovoriti pa boste morali tudi na spodnje nagradno vprašanje:

Kakšne barve je slovenska letna vinjeta veljavna v letu 2012?

Pravila nagradne igre so objavljena na spletni strani Generali zavarovalnice www.generali.si

Preberite tudi

Zavarovanje družine – primerno nezgodno zavarovanje invalidnosti je ključno

Igor Mujdrica — Mon, 12 Dec 2011 21:02:45 +0000

Vprašanje: Smo štiričlanska družina. Stara sem 38 let, mož 40, otroka pa štiri in šest let. Z možem sva redno zaposlena, najini skupni dohodki so okoli tri tisoč evrov na mesec. Živimo v večjem stanovanju, ki sem ga podedovala od staršev, tako da nimamo nobenih posojil.

Oba imava urejena tudi zavarovanja, in sicer riziko življenjsko zavarovanje z zavarovalno vsoto po 50 tisoč evrov in s priključenim nezgodnim zavarovanjem za invalidnost v vrednosti 100 tisoč evrov ter za nezgodno smrt 50 tisoč evrov.

Sama mesečno za to plačujem okoli 30 evrov, mož pa 37. Ali so takšna zavarovanja za naju primerna in cenovno dovolj ugodna ali bi lahko še kaj izboljšala? Posebej sta vsako leto nezgodno zavarovana tudi otroka, življenjskih zavarovanj pa nimata.

Mesečno nama sicer ostane še približno 400 evrov, ki jih varčujeva v banki. Nabralo se je že 13 tisočakov. Razmišljava tudi o drugih oblikah varčevanja, vendar se na to ne spoznava dovolj. Tveganja se ne bojiva, prav tako denarja predvidoma nekaj let ne bova potrebovala. Kaj nama predlagate?

Odgovor: Primerjajte cene zavarovanj! V grobem ocenjujem, da imata razmeroma trdne temelje, vaša skrb za lastno in za družinsko eksistenco pa je odgovorna. Riziko življenjska zavarovanja so namreč izredno primerna, prav tako tudi cenovno sprejemljiva za visoka zavarovalna kritja v primeru smrti, nezgodno zavarovanje za delno ali popolno invalidnost pa je pravzaprav nujno za vsakega posameznika. Obe obliki zavarovanj potrebujeta in jih tudi imata.

Že pred več kot letom dni je bil v reviji Moje finance objavljen zgleden članek, da zavarovalnice ne tržijo rade riziko življenjskih zavarovanj, saj so zaslužki z drugimi življenjskimi zavarovanji praviloma večji, objavljena pa je bila tudi cenovna primerjava. Cenovne razlike so bile tudi 50-odstotne. Vaših zavarovalnih polic si tako ne bi drznil natančno ocenjevati na pamet, saj ne vem, pri kateri zavarovalnici so sklenjene, tako tudi nimam natančnega vpogleda v splošne pogoje zavarovalnih pogodb. Vseeno pa je iz podatkov, ki ste jih posredovali, mogoče vsaj v grobem oceniti primernost oblike in višine zavarovalnih kritij.

A najprej si poglejmo dodatno zavarovanje za nezgodno smrt. V vajinem primeru je zavarovalna vsota za nezgodno smrt enaka, kot je osnovna zavarovalna vsota za naravno smrt. S tem načelno ni nič narobe, vseeno pa je na zavarovalni pogodbi dobro pogledati, kolikšen strošek pomeni ta priključitev. Nemalokrat je ta odveč oziroma bi bilo ta denar bolj smiselno nameniti višjemu kritju oziroma plačilu višje premije za nezgodno zavarovanje invalidnosti. Naj karikiram – v primeru vaše ali moževe smrti je povsem vseeno, kako umrete.

Če sta z možem popolnoma zdrava, vam nekatere zavarovalnice pri riziko življenjskih zavarovanjih ponujajo tudi tako imenovani premijski bonus, nagrado za zdravo življenje. Ta močno vpliva predvsem na precej cenejšo premijo zavarovanja.

Z zavarovalnimi kritji za primer smrti se ne bi preveč ukvarjal, saj so primerna, če se zgodi najhujše (smrt obeh), pa je tudi stanovanje premoženje, ki bi lahko otroka dodatno finančno preskrbelo. Kritje pri nezgodnem zavarovanju za invalidnost bi povišal na vsaj 100-kratnik vajinih mesečnih prihodkov, čeprav ni odveč pripomniti, da imata že zdaj razmeroma ustrezna kritja.

Naj se sliši še tako izpeto, mladoletni otroci življenjskega zavarovanja ne potrebujejo. Otroci potrebujejo kakovostno nezgodno zavarovanje, predvsem ali raje izključno za primer delne ali popolne invalidnosti. Primerne so maksimalne zavarovalne vsote. Zavarovanja drugih nevarnosti (dnevna, bolnišnična nadomestila …) pa so zaradi majhnih zneskov in strogih pogojev za izplačilo skoraj brez pomena.

Pri nezgodnem zavarovanju za otroke in tudi pri vašem ter pri moževem se je smiselno odločiti za progresivno izplačevanje zavarovalne vsote za invalidnost. To pomeni, da se zavarovalna vsota podvoji, potroji …, če je odstotek invalidnosti večji.

Solidna rezerva

Mesečno privarčujeta več kot 13 odstotkov prihodkov, kar je primerno. Privarčevanih 13 tisoč evrov vama zadostuje za več kot štiri mesece v primeru izgube ali zamenjave zaposlitve obeh. Priporočam, da je ta znesek namenjen samo temu tveganju in popolnoma ločen od drugih finančnih ciljev, predvsem pa, da je v čim bolj varni in likvidni finančni obliki, kot je bančni depozit (ali več depozitov z različno ročnostjo). Pravite, da denarja nekaj let predvidoma ne boste potrebovali. Domnevam, da imate poleg varčevanja za dodatno pokojnino še druge finančne cilje (šolanje otrok, nakup nepremičnine, nakup novih avtomobilov …). Če je katerikoli od teh ciljev oddaljen manj kot pet let, vama drugih naložbenih oblik, razen bančnih depozitov, ne priporočam. V vsakem primeru pa vama priporočam približen izračun pokojninske vrzeli in izdelavo pokojninskega varčevalno/investicijskega načrta.

Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

Nezgodno zavarovanje in odškodnina – ostal sem praznih rok!

Boris Škaper — Fri, 04 Nov 2011 14:12:23 +0000

Gledalec v kombinirani zavarovalni produkt vplačuje že vrsto let, ko pa se mu je pred dobrim mesecem zgodila nesreča in se je na zavarovalnico obrnil za odškodnino, je ostal praznih rok. Raziskali smo zakaj, ponudili nekaj nasvetov še pred podpisom zavarovalnih ponudb, ter kako ravnati, ko pride do škodnega dogodka.

Vabljeni k ogledu potrošniške oddaje Posebna ponudba na RTV Slovenija, za katero je Boris Škaper, finančni svetovalec družb i-svetovanje d.o.o. in i-zavarovanje d.o.o. podal mnenje.

Za ogled prispevka kliknite tukaj…

Posebna ponudba je oddaja namenjena potrošnikom. Dandanes se namreč potrošniki ne zavedamo moči, ki jo imamo, premalo poznamo svoje pravice in si velikokrat ne upamo zahtevati, kar nam pripada. Oddaja je namenjena krepitvi potrošniške zavesti, reševanju težav, ki jih imamo gledalci kot potrošniki in preverjanju kakovosti izdelkov in storitev, ki so na voljo na trgu. Oddaja nastaja v sodelovanju z Zvezo potrošnikov Slovenije, Evropsko Unijo in potrošniki.

→ Dodatno priporočljivo branje:

Preverite, kako bi morali biti zavarovani

Boris Škaper — Mon, 29 Aug 2011 22:33:32 +0000

Zavarovanja ščitijo dohodke in premoženje posameznika. Velikokrat pa se zgodi, da sklenemo zavarovanje s prenizkimi kritji, jih imamo preveč ali premalo, jih sploh nimamo, ali pa še kaj drugega. Preverili smo, kako bi morali biti zavarovan malček, študent, zaposleni srednjih let in upokojenka.

Pred kratkim je k finančnemu svetovalcu prišla stranka, ki je imela sklenjenih kar 13 življenjskih zavarovanj. “To je rekord v moji karieri,” je smrtno resno komentiral svetovalec in okrcal neprofesionalnost zastopnika, ki je prepričal stranko, da potrebuje toliko zavarovanj. Takšnih primerov pa je pravzaprav veliko, saj zavarovanja sklepamo po načelu: več jih imamo, bolje je.

Druga opazna skrajnost je, da zavarovanj sploh nimamo, niti tistih, ki jih potrebujemo. Da ne boste na koncu imeli odvečnih in neustreznih zavarovanj, smo preverili, katera potrebujejo petletni malček, 20-letni študent, 45-letni starš in 65-letna upokojenka.

Petletni malček

Potrebuje: Marsikdo je prepričan, da malčki ne potrebujejo zavarovanj, vendar velja nasprotno – potrebujejo dobro nezgodno zavarovanje za primer trajne invalidnosti. Zavarovalna vsota mora biti tolikšna, da pokrije morebitne stroške prilagoditve stanovanja, avtomobila za primer invalidnosti, fizioterapije in izgube prihodnjih dohodkov.

Priporočljivo kritje za 100-odstotno invalidnost je najmanj 60 tisoč evrov. Pri eni od zavarovalnic bi za takšno kritje odšteli 43 evrov letne premije (3,6 evra na mesec), v primeru 100-odstotne invalidnosti pa bi dobili 90 tisoč evrov odškodnine, ker se vsak odstotek nad 50-odstotno invalidnostjo podvoji, kaže izračun finančnega svetovalca Borisa Škaperja iz i-svetovanja. Nekatere zavarovalnice tako visokih kritij v sklopu šolskih paketnih zavarovanj za otroke, ki jih sklepamo prve mesece novega šolskega leta, žal ne ponujajo, zato se o tem pri zavarovalnicah pozanimajte posebej.

Ne potrebuje: Otroci ne potrebujejo življenjskih zavarovanj za primer smrti, pa čeprav jih zavarovalnice pod pretvezo varčevanja za šolo, nakupa nepremičnin in še česa ponujajo celo dojenčkom. Nekateri svetovalci celo pravijo, da so takšna zavarovanja za otroke nesmiselna in neetična. Poleg tega pa otrok, mlajši od 14 let, že po zakonu ne more biti zavarovan za primer smrti.

Zato so otroci v sklopu življenjskih zavarovanj zavarovani kvečjemu za nezgodo, vendar je kritje praviloma precej nižje od priporočenega. Če želijo starši varčevati za otroka, naj tega ne počnejo prek zavarovalnic, saj gre za precej drago obliko varčevanja. Sklepalni stroški za naložbena življenjska zavarovanja lahko recimo sežejo od pet do osem in več odstotkov od vseh vplačanih premij, kar lahko dolgoročno pomeni več tisoč evrov.

Otroci v sklopu nezgodnih zavarovanj prav tako ne potrebujejo dnevnega in bolnišničnega nadomestila, ki veljata za precej draga dodatka. Da bi otrok pristal v bolnišnici zaradi nezgode, je majhna verjetnost. Če bi bil tam zaradi bolezni, pa zavarovalnine iz tega naslova ne bo prejel. V paketnih zavarovanjih, ki jih ponujajo šolarjem – gre za fenomen slovenskih zavarovalnic, tuje tega namreč ne poznajo -, sta oba dodatka avtomatično priključena. Pomembno pa je pravzaprav le eno – kakovostno zavarovanje za primer trajne invalidnosti.

Pozor: Nezgodno zavarovanje otrok, ki vključuje zavarovanje za invalidnost, je velikokrat priključeno k drugim zavarovanjem, a priporočamo vam, da nezgodno zavarovanje za otroka sklenete samostojno. Pri tem naj vas ne zavedeta navidezno ugodna premija in število priključenih dodatnih zavarovanj.

Nižja premija in dodatna zavarovanja namreč praviloma pomenijo nižje kritje za invalidnost, ki pa je edino pomembno. Recimo, za slabih šest evrov letne premije pri eni od zavarovalnic dobite 16 tisoč evrov zavarovalne vsote za 100-odstotno invalidnost. Ali bo to zadostovalo za vse prilagoditve v primeru invalidnosti in za izgubljene dohodke, pa ocenite sami.

20-letni študent

Potrebuje: Tako kot malček tudi študent potrebuje dobro nezgodno zavarovanje za trajno invalidnost. Zavarovalnice ponujajo študentska zavarovanja s številnimi dodatki. Priporočljivo kritje za trajno invalidnost je najmanj 60 tisoč evrov, za kar bi študent odštel približno 50 evrov na leto (4,2 evra na mesec). Pri tujih zavarovalnicah, kjer nimajo posebej oblikovanih zavarovanj za študente, ponujajo višja kritja, tudi do 150 tisoč evrov, kar bi študenta stalo okrog 300 evrov letne premije (25 evrov na mesec).

Če študent najame stanovanje, ki ga mora sam opremiti, je smiselno razmisliti o zavarovanju stanovanjskih premičnin (navadno vključuje celotno opremo, od kopalnice do računalnika, tudi kolo, smuči). Kolikšno kritje izbrati, je odvisno od vrednosti in starosti opreme. Za 15 tisoč evrov kritja bi recimo plačal približno 50 evrov letne premije (če študent najema 74 kvadratnih metrov veliko stanovanje). Škaper študentom priporoča tudi zavarovanje odgovornosti zasebnika, kar pomeni, da ima kritje za primer, ko je povzročena škoda tretji osebi, recimo če povzroči nesrečo na smučišču. Letna premija za zavarovanje opreme in odgovornosti s kritjem 75 tisoč evrov stane 64 evrov, s kritjem 50 tisoč evrov pa 56 evrov na leto. Pri teh zavarovanjih je treba biti pozoren zlasti na odbitne franšize in na različne omejitve.

Ne potrebuje: Glede na to, da študent še nima zaposlitve in s tem rednih dohodkov ter najetih večjih posojil, hkrati pa nihče ni finančno odvisen od njega, življenjskega zavarovanja za primer smrti ne potrebuje. Če bi v obdobju treh let kupoval stanovanje ali načrtoval družino, pa je smiselno razmisliti o tem, da zavarovanje sklene čim prej, svetuje Škaper. Premija namreč z leti postaja vse višja (več v tabeli).

Če študent živi v najemniškem stanovanju, ki ga je opremil lastnik nepremičnine, mu ni treba zavarovati etažne lastnine niti stanovanjske opreme. To je naloga lastnika nepremičnine.

Pozor: Ker je študent star 20 let in ima verjetno tudi vozniški izpit, je v očeh zavarovalnice mladi voznik, saj ima manj kot tri leta vozniških izkušenj. Če si recimo avtomobil izposoja od očeta, bo moral ta pri zavarovanju avtomobilske odgovornosti in polnem kasku navesti, da bo avto vozil tudi mladi voznik. Premija zavarovanja avtomobilske odgovornosti se mu bo zaradi tega povišala za približno 20 odstotkov.

Če bo sklenil še dodatno zavarovanje za prvo škodo v letu, kar je pri mladih voznikih priporočljivo, se mu bo povišala še za 15 do 100 odstotkov, odvisno od premijskega razreda, v katerega sodi oče. Nižji je premijski razred, manjše je doplačilo (več v tabeli). Starši bi morali preračunati, kaj se finančno bolj splača, še zlasti če imajo avtomobil višjega cenovnega razreda – plačevati dražje zavarovanje ali za otroka kupiti rabljen avtomobil za nekaj tisočakov, svetuje Škaper.

45-letnik

Potrebuje: Odrasle zaposlene osebe potrebujejo dobro nezgodno zavarovanje za primer trajne nezgodne invalidnosti, saj bi v primeru hujše invalidnosti izgubile možnost ustvarjati dohodke, stroški zdravljenja, nege, prilagoditve pa bi poskočili v nebo. Praviloma velja, da bi morala biti zavarovalna vsota za primer nezgodne invalidnosti najmanj petkratnik letne plače oziroma najmanj 60 tisoč evrov. Za takšno zavarovanje bi recimo osebe, ki opravljajo manj tvegane poklice, odštele dobrih devet evrov, ob 100-odstotni invalidnosti pa bi prejele 90 tisoč evrov odškodnine, saj se vsak odstotek nad 50-odstotno invalidnostjo podvoji, je izračunal Škaper.

Tisti, ki imajo otroke ali posojila večjih vrednosti, potrebujejo tudi življenjsko zavarovanje, vendar ne katerokoli. Priporočljivo je tako imenovano riziko življenjsko zavarovanje za primer smrti. Ta zavarovanja ponujajo visoko zaščito za sorazmerno malo denarja. Za kritje v višini 60 tisoč evrov bi recimo 45-letni moški odštel 375 evrov na leto (31,3 evra na mesec) in ženska 225 evrov (18,8 evra na mesec).

Avtomobilsko zavarovanje potrebuje vsak, ki ima avtomobil. Zavarovanje polnega kaska je smiselno za novejša vozila višjih cenovnih razredov. Potreba po kasko zavarovanju upada s starostjo vozila. Višina premije je odvisna od več dejavnikov, od popustov, zavarovalnice, vozila, vozniških izkušenj… Kako vse to lahko vpliva na končno ceno, nazorno pove primer zavarovanja avtomobilske odgovornosti recimo nekaj let stare mazde 6, ki lahko stane med 500 in tisoč evri. Premija se poviša, če bo avto vozil tudi mladi voznik (glej tabelo).

Zavarovanje doma in stanovanjskih premičnin je po mnenju nekaterih svetovalcev eno izmed pomembnejših zavarovanj, saj zaradi požara, poplave, potresa, lahko ostanemo brez strehe nad glavo. Premija je odvisna od velikosti, starosti, ohranjenosti nepremičnine, lokacije, izpostavljenosti različnim tveganjem… Letna premija za recimo nepritlično hišo v velikosti 150 kvadratnih metrov z zavarovalno vsoto 108 tisoč evrov brez zavarovanja za potres in poplavo je 171 evrov. Če jo zavarujemo za potres in poplavo, je letna premija 270 evrov, torej skoraj 60 odstotkov več.

Ne potrebuje: Pri zavarovanju AO plus je zavarovan voznik, ki je tudi povzročitelj prometne nesreče. Upravičen je do denarne odškodnine iz naslova zavarovanja voznika zaradi telesnih poškodb. Omenjeno kritje ni nujno potrebno, če ima posameznik sklenjeno dobro samostojno nezgodno zavarovanje za primer trajne nezgodne invalidnosti, pravi Škaper. Sicer je to prepuščeno posamezniku. Zavarovalna vsota pri AO plus, ki krije samo primere, ko voznik povzroči nesrečo, znaša od 50 do 100 tisoč evrov, odvisno od zavarovalnice, premija pa je odvisna od premijskega razreda, v katerem je voznik, navadno pa znaša od 15 do 20 odstotkov premije za zavarovanje avtomobilske odgovornosti (glej tabelo).

Pozor: Nekateri svetovalci, tudi ugledni profesorji zavarovalništva, odsvetujejo sklepanje naložbenih življenjskih zavarovanj, pri katerih poleg zavarovanja za smrt tudi varčujemo, češ da so takšna zavarovanja nepotrebna, nepregledna, predraga, slabo sestavljena. Če takšna zavarovanja imate, preverite kritja. Navadno so ta precej nižja od priporočenih.

Zaposleni se lahko nezgodno zavarujejo tudi prek kolektivnih nezgodnih zavarovanj, kar uredi delodajalec. To zavarovanje je praviloma najcenejše, medtem ko je vsebina zavarovanja odvisna od dejavnosti, ki jo podjetje opravlja. Je pa treba biti pri kolektivnem zavarovanju pazljiv, saj so kritja v paketih, ki poleg trajne invalidnosti vključujejo še naravno ali nezgodno smrt, bolnišnično ali dnevno nadomestilo…, velikokrat neustrezna, na višino in vsebino zavarovanja pa posameznik ne more vplivati. Nekatera veljajo tudi samo za čas, ko smo v službi. Svetovalci zato priporočajo, da se nezgodno zavarovanje sklene individualno. Premija je v tem primeru odvisna od poklica – bolj je poklic tvegan, višja je premija in nasprotno.

Dnevna in bolnišnična nadomestila niso potrebna, saj so dohodki zaščiteni prek bolniške. Hkrati pa gre tudi za razmeroma drage dodatke, izplačila pa so omejena na le nekaj evrov na dan, kar pomeni, da bi morali biti zaradi nezgode vsako leto najmanj dva tedna na bolniškem dopustu, da bi pokrili plačano premijo. Ta nadomestila pa potrebujejo samozaposleni in podjetniki, ki so odvisni od dnevnega zaslužka.

65-letna upokojenka

Pogojno potrebuje: Svetovalci si niso edini glede nezgodnega zavarovanja za starostnike oziroma upokojence. Nekateri menijo, da ga upokojenci potrebujejo, češ da so poškodbe v jeseni življenja pogostejše. To lahko vodi v povečanje izdatkov za nego, nakup pripomočkov in podobnega. Nekatere zavarovalnice poleg individualnih ponujajo tudi skupinska zavarovanja prek domov za starejše in različnih društev upokojencev. Zavarovanje so omejena do največ 85 let. Svetovalci si niso edini niti glede višine kritja. Pri eni od zavarovalnic smo našli produkt, pri katerem bi upokojenci do 75.

leta za 10 tisoč evrov kritja za trajno invalidnost plačali 160 evrov letne premije, če bi zavarovanje sklenili samostojno, oziroma 87 evrov, če bi ga sklenili skupinsko prek doma starejših. Premija se krepko poviša, če je zavarovanec starejši od 75 let, tudi do 2,4-krat. Cene pa niso povsod tako zasoljene. Za najvišje možno kritje v višini 60 tisoč evrov bi na primer pri eni od tujih zavarovalnic odšteli 105 evrov letne premije. Nekateri svetovalci pa pravijo, da je kakršnokoli zavarovanje za upokojence, razen zavarovanja pogrebnih stroškov, neetično in nepotrebno.

Ne potrebuje: Čeprav zavarovalnice ponujajo življenjska zavarovanja za primer smrti tudi za starejše, pa ti tega ne potrebujejo, razen če imajo najeta posojila ali če je kateri od družinskih članov, recimo otroci, partner, odvisen od njihovih dohodkov. Starejši smo, dražje je namreč zavarovanje (glej tabelo).

Opomba: Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

Kako naj poplačam nekdanjega moža – z najemom posojila ali s prodajo vzajemnih skladov?

Igor Mujdrica — Tue, 19 Jul 2011 18:13:40 +0000

Štiridesetletnica se je znašla pred dilemo. Ali svojega nekdanjega moža, s katerim sta bila polovična lastnika stanovanja, poplačati z najemom posojila ali pa prodati vzajemne sklade, s katerimi v desetih letih ni še nič zaslužila?

Vprašanje:

Stara sem 40 let. Po ločitvi sem ostala sama s petletnim sinom v 70 kvadratnih metrov velikem stanovanju. Z nekdanjim možem sva lastnika vsak polovice omenjenega stanovanja, moža pa moram zdaj izplačati. Stanovanje je vredno približno 150 tisoč evrov, kar pomeni, da bi za poplačilo potrebovala okoli 75 tisočakov. Moja plača je 2.100 evrov neto na mesec, tako da bi si dolgoročno posojilo lahko privoščila, a imam dilemo.
Še preden sem spoznala moža, sem del denarja, ki sem ga pred 10 leti podedovala, vložila v vzajemne sklade. Vse naložbe so zdaj vredne 58 tisoč evrov. Imam tri različne globalne sklade pri treh različnih družbah za upravljanje. Zanima me, ali naj te sklade, s katerimi, roko na srce, res nisem še nič zaslužila, prodam in poplačam moža ali naj raje najamem posojilo in sklade obdržim?

Uredite pravne zadeve z možem

Če je bila razveza sporazumna in sta z nekdanjim možem dosegla vsaj minimalno stopnjo soglasja o vsem, zlasti preživnini za otroka, ste lahko pomirjeni. V nasprotnem primeru pa lahko iz prakse dela osebnega finančnega svetovanja brez zadržkov napišem, da se čedalje več staršev, ki ne živijo skupaj z otrokom – to velja za oba starša -, po vsej sili in za vsako ceno želi podlo izogniti plačevanju celo preživnine za otroka.

Ne razumite narobe, ampak izjava, da “morate” izplačati stanovanje, je lahko nevarna, če omenjene stvari niso urejene vsaj približno sporazumno. Imate zelo solidne dohodke in lep kupček premoženja v vzajemnih skladih, zato najprej razmišljam v “varovalni smeri”. Če je zadeva z nekdanjim možem še kakorkoli konfliktna, vam najprej svetujem, da poiščete pravno pomoč, saj vas lahko kakršnekoli nadaljnje poteze precej drago stanejo.

Pravite, da z vzajemnimi skladi niste nič zaslužili. To vsekakor drži, in to ne glede na trenutno tržno vrednost naložb, saj niste ničesar prodajali. Res pa je, da z naložbami tudi niste ničesar izgubili. Če posameznik razmišlja samo o donosnosti, lahko na primer hitro pozabi, da so vzajemni skladi lahko tudi uporabno orodje, morebiten vzvod za zniževanje stroškov oziroma posojilnih obveznosti.

Naslednji pomemben del vašega premoženja je polovica stanovanja, vredna približno 75 tisoč evrov. Seštejte vrednosti skladov in vrednost polovice stanovanja in pomislite, da se je vaša pogajalska moč za pridobivanje ugodnejšega bančnega posojila močno povečala.

Najprej denarna rezerva

Lahko bi vam predlagal, da prodajte vse naložbe v skladih, za razliko do 75 tisoč evrov pa najemite najnižje možno posojilo. Drži, da bi obveznost do banke tako precej zmanjšali, žal pa bi se pojavila druga težava – preveč bi bili izpostavljeni likvidnostnim tveganjem, saj ne bi imeli denarne rezerve v primeru izgube osebnih prihodkov – zamenjava službe, odpoved delovnega mesta, odsotnost z dela zaradi bolezni ali poškodbe, nepredvideni zdravstveni stroški … Za ločeno mater mladoletnega otroka, finančno odvisnega od vas, je varnostni sklad nujen.

Predlagam, da pozabite na prodajo celotnega dela premoženja, ki ga imate v skladih. Če bi prodali samo polovico, bi imeli ob morebitni začasni izgubi dohodkov tako privarčevanih dovolj likvidnih sredstev. Če teh sredstev nikoli ne boste potrebovali, bodo lahko soliden varčevalni znesek za dodatno pokojnino. A tudi to je samo začasna rešitev. Denarna rezerva naj namreč ne bi bila izpostavljena visokim tveganjem delniških trgov in stroškom, ampak bi morala biti naložena v najvarnejših in stroškovno najmanj obremenjujočih finančnih produktih – bančne vloge na vpogled, depoziti, tudi šestmesečne zakladne menice ali denarni skladi.
Zato vam takoj, ko uredite vse potrebno v zvezi s financiranjem druge polovice stanovanja, priporočam, da začnete intenzivno varčevati samo za namen varnostnega sklada. Glede na vaše trenutne dohodke vam priporočam denarno rezervo v vrednosti vsaj 15 tisoč evrov. Morda boste varčevali nekaj let, da dosežete tako velik varčevalni znesek, a s tem ni nič narobe.

Najem posojila

Sam bi se odločil za prodajo polovice skladov, za razliko do 75 tisoč evrov (46 tisoč evrov) pa bi najel stanovanjsko posojilo z zastavo nepremičnine, s fiksno obrestno mero in z odplačilno dobo 10 let. Skupni stroški posojila bi se vam zaradi krajše odplačilne dobe precej znižali, tveganja visokih nihajnosti obrestnih mer (in posledično višine mesečnih anuitet) bi omejili, res pa je, da v tem primeru računajte na mesečno anuiteto okoli 500 evrov.

Zavarujte se

Ne pozabite pa še na nekaj. Kaj, če bi umrli? Kaj, če bi se tako močno nezgodno poškodovali, da dela nikakor več ne bi mogli opravljati? To sta pomembni vprašanji, odgovore pa poznate samo vi sami. Karkoli bi se že lahko zgodilo, pa prej ne bi pomislili na finančne posledice, bi vas lahko drago stalo, prav tako vašega sina. Tako vam brez zadržkov priporočam sklenitev izključno rizičnega življenjskega zavarovanja za primer smrti in sklenitev nezgodnega zavarovanja samo za primer trajne invalidnosti.
S poceni zavarovalnimi produkti lahko močno omilite dve pomembni tveganji oziroma finančne posledice, ki bi se pojavile ob njih. Umestno je tudi vprašanje, kakšne finančne posledice bi sami utrpeli, če bi se vaš sin – sploh še dokler je finančno popolnoma odvisen od staršev – močno nezgodno poškodoval. Tudi o tem tveganju je smiselno razmisliti in ga omiliti, saj je cenovno dostopno in izredno lahko rešljivo s sklenitvijo samostojnega nezgodnega zavarovanja za primer trajne invalidnosti za otroka.

Igor Mujdrica

Opomba: Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

Kaj storiti, če zaradi bolezni ali nesreče nismo več zmožni delati?

Boris Škaper — Tue, 19 Jul 2011 17:27:28 +0000

Zaščitite plačo, a pazite na pasti!

Kaj storiti, če zaradi bolezni ali nesreče nismo več zmožni delati in nam usahne edini vir dohodka – plača? Kako dohodek ustrezno zaščititi?

Preverili smo ponudbo zavarovanj in ugotovili, da je precej klavrna, v pogojih pa je skritih tudi veliko pasti.

Na uredništvo revije Moje finance se je obrnila bralka, ki jo zanima, kako naj zaščiti edini vir preživetja – plačo, če bi zaradi bolezni ali nezgode postala popolnoma ali delno nezmožna za opravljanje svojega dela. Zlasti jo zanima, ali je zavarovalnino možno dobiti izplačano v obliki mesečne rente.

Spomnimo se; stroški prilagoditve novemu življenju zaradi invalidnosti lahko sežejo krepko čez 100 tisoč evrov, kar nam je že lani zaupal 28-letni tetraplegik Luka, ki si je zaradi zdrsa polomil peto vratno vretence. Svojega dela – bil je računovodja – ne more več opravljati, saj je 100-odstotni invalid. Po treh letih od nesreče je dobil 40 tisoč evrov zavarovalnine iz nezgodnega zavarovanja, za katero je mesečno plačeval 15 evrov.

Danes na račun dobi 670 evrov, slaba polovica je invalidska pokojnina, preostalo sta invalidnina ter dodatek za pomoč in postrežbo. Na mesec odšteje približno 320 evrov za stroške fizioterapevta in pripomočke za nego. Kolikšen dohodek je imel pred nezgodo, ne želi razkriti, pravi pa, da je bil nadpovprečen, torej čez tisoč evrov. Za stroške prilagoditve in dohodek, ki ga je imel pred nezgodo, bi čez palec potreboval najmanj 200 tisoč evrov kritja za primer 100-odstotne invalidnosti.

Podobno tragična je tudi zgodba prijatelja finančnega svetovalca Borisa Škaperja iz i-svetovanja . Pri 35-letih ga je zadela težka možganska kap, zaradi česar zdaj potrebuje stalno nego. Ker družina zanj ne zmore skrbeti 24 ur na dan, so ga dali v poseben dom za ljudi, ki potrebujejo posebno nego. Samo stroški fizioterapevta so v letu dni nanesli več kot 12 tisočakov, se spominja Škaper. “Če vam nekdo ponudi 20 ali 40 tisoč evrov zavarovalne vsote, se morate vprašati, za koliko let bo to zadostovalo. Za mladega človeka bi se kritja morala gibati med 200 in 500 tisoč evri,” opozarja.

Ločeno za nezgodo in bolezen

Navedli smo tragična primera dveh mladih fantov, ki imata pred sabo pravzaprav še vse življenje. S tem želimo ponazoriti, da lahko nezgoda ali bolezen udari kadarkoli, kjerkoli in kogarkoli. Zato vsak potrebuje dobro zavarovanje za invalidnost, ki je lahko posledica nezgode ali bolezni. Gre torej za dva ločena produkta – nezgodno zavarovanje in zavarovanje za primer bolezni. Ko smo prečesali pogoje nezgodnih zavarovanj, smo ugotovili, da ne bi bili upravičeni do zavarovalnine, če bi postali invalid zaradi možganske ali srčne kapi, medvretenčne kile (diskus hernije) in drugih bolezni.

Stroški prilagoditve novemu življenju zaradi invalidnosti lahko sežejo krepko čez 100 tisoč evrov.

“Res je, da večino stroškov zdravljenja v bolnišnicah krije obvezno in dopolnilno zdravstveno zavarovanje, pa vendar se ta košarica storitev čedalje bolj krči in vse več storitve je treba plačevati iz lastnega žepa,” opozarja Škaper. Omenjeni zavarovanji sicer krijeta izgubo dohodka v vrednosti od 80 do 90 odstotkov, če gre za poklicno bolezen ali poškodbo na delu pa 100 odstotkov. Ob morebitni invalidnosti je do polne ali delne invalidske pokojnine upravičen vsak, ki je plačeval prispevke, a bo s tem verjetno težko ohranil standard, ki ga je imel pred nastankom invalidnosti. Povprečna polna mesečna invalidska pokojnina je le okoli 400 evrov.

Nezgodno zavarovanje

Ko se odločamo o katerikoli obliki zavarovanja, se je treba najprej vprašati, ali zavarovanje potrebujemo. O nezgodnem zavarovanju za primer trajne invalidnosti ni dvoma, tega potrebuje vsak, tudi otrok. Vendar mora biti kakovostno. To pri zaposlenih pomeni, da mora biti kritje vsaj petkratnik letne plače, torej od 60 tisoč evrov. In koliko to stane? Oseba, ki opravlja manj tvegano delo, recimo delo v pisarni, bo za 60 tisoč evrov kritja za primer nezgodne invalidnosti odštela dobrih devet evrov, v primeru 100-odstotne invalidnosti pa bi prejela 90 tisoč evrov odškodnine zaradi progresivnega obračunavanja odškodnine, ki prinaša izplačilo dvojne odškodnine za vsak odstotek, višji od 50-odstotkov invalidnosti, pojasnjuje Škaper.

Foto: Redakcija Financ

Zavarovanje sicer ne vključuje kritja za smrt in drugih dodatkov. Več je priključenih dodatnih zavarovanj, višja je premija, kritje za primer invalidnosti pa je potem navadno prenizko, saj največkrat znaša od 20 do največ 50 tisoč evrov, opozarja. Le redke zavarovalnice ponujajo individualno nezgodno zavarovanje samo za primer nastanka trajne nezgodne invalidnosti. Največkrat temu priključijo še kritje za nezgodno smrt ter dnevna in bolnišnična nadomestila, ki veljajo za dražji del zavarovanja. Mimogrede, kar 31 odstotkov vseh nezgod ima za posledico trajno invalidnost oziroma omejeno gibljivost telesa, kaže statistika Zavarovalnice Triglav. Najpogosteje se poškodujemo v prostem času, zato je nujno, da sklenemo nezgodno zavarovanje, ki velja 24 ur ne glede na to, kje smo.

Zavarovanja za primer bolezni

V skoraj 90 odstotkih je invalidnost posledica bolezni, kažejo podatki (Zpiz). Torej je jasno, da so nujna tudi dobra zavarovanja za bolezni. Žal je ponudba pri nas precej klavrna, pogoje zavarovanja pa nekateri celo skrivajo, češ da jih dobi stranka ob podpisu pogodbe. Najprej povejmo, da takšna zavarovanja najbolj potrebujejo tisti, ki imajo v družini različne kritične bolezni. Večje zavarovalne vsote za bolezni recimo priporočajo tudi podjetnikom in vodilnim, ki so vsakodnevno pod stresom, dodajajo v Generaliju .

Kritje zavarovanju za trajno invalidnost mora biti vsaj petkratnik letne plače.

Zavarovanje za primer bolezni je možno pri večini skleniti le v paketu z eno od oblik življenjskih zavarovanj. Kaj pa tisti, ki življenjskega zavarovanja za primer smrti ne potrebujejo? “Prav to je največja težava,” poudarja Škaper, ki meni, da bi se zavarovanja za hujše bolezni morala razvijati v smeri nadstandardnih zdravstvenih zavarovanj. Za zdaj samostojno zavarovanje za hujše bolezni ponujata le Merkur zavarovalnica in Adriatic Slovenica. Druge razlogov, zakaj tega nimajo, ne komentirajo, o tem, da bi ga kmalu ponudile samostojno, pa tudi ne razmišljajo; le v eni se poigravajo s to idejo.

Kaj sploh vključuje

“Vse skupaj je še preveč zavito v celofan,” je Škaperju povedala njegova stranka, sicer zdravnica, ki se je odločila, da sklene zavarovanje za primer bolezni, a si je po proučitvi splošnih pogojev premislila. Odločati se je treba o vsebini. Marsikdo bo že ob pogledu na droben večstranski tisk s kopico členov izgubil voljo do prebiranja, težave pa bo verjetno imel tudi z razumevanjem vseh medicinskih terminov in bolezenskih stanj, ki so tam navedena. Takšna zavarovanja namreč krijejo od sedem do 20 različnih bolezni, odvisno od zavarovalnice, pri Adriatic Slovenici pa še več kot dva tisoč operacij. Večina krije eno od oblik hujših bolezni, kot so srčna in možganska kap, rak, presaditev organov, operacije na srcu, paralizo in slepoto.

Sliši se pošteno, pa vendar je pri tem cel kup pogojev, kdaj zavarovanje ne velja. Paraliza mora recimo biti popolna in ireverzibilna v najmanj dveh udih; pri srčni kapi je izključena ena izmed bolj pogostih bolezni, to je angina pektoris; presaditev organov vključuje presaditev srca, jeter, pljuč, ledvic, ne vključuje pa recimo največjega organa, to je koža, in drugih organov ter tkiv; možganska kap mora pustiti trajno poškodbo ali deficit, da zavarovalnica izplača zavarovalnino, in podobno. Če vas prizadene bolezen, je torej kar precejšnja verjetnost, da vas ob vsej tragiki čaka še kakšno zavarovalniško presenečenje.

Opazili smo tudi, da zavarovalnice izplačajo zavarovalnino za eno oziroma prvo bolezen, ki nastane v zavarovalnem obdobju. Ker se takšna zavarovanja večinoma ponujajo v sklopu življenjskih zavarovanj, ki se sklepajo za najmanj deset let, bo krita le ena bolezen v tem obdobju zavarovanja. Ko zavarovanec zboli, pa se pri večini produktov takoj konča tudi zavarovanje in takšen človek tako rekoč nima več možnosti skleniti novega zavarovanja za primer smrti in/ali hujše bolezni, dodaja Škaper.

Bodite pozorni na cel kup pogojev, kdaj zavarovanje za primer bolezni ne velja.

Izplačana zavarovalnina zaradi bolezni pa navadno tudi zniža kritje za smrt. V nasprotju z drugimi pa v Adriatic Slovenici poudarjajo, da se ob pojavu bolezni njihovo zavarovanje ne prekine in da so zavarovalne vsote letne – torej vsako leto izplačajo zavarovalnino za različne bolezni, medtem ko je ni možno uveljavljati za dve isti bolezni.

No, presenečenj pa še ni konec. Za vsako bolezen je predviden določen odstotek izplačila. Če ste sklenili zavarovanje za bolezen za recimo 25 tisočakov, boste ob infarktu dobili recimo 50-odstotkov od tega. Kolikšni so ti odstotki, bi moralo biti zapisano v splošnih pogojih, ki jih od večine sploh nismo dobili, pri teh, ki so nam jih poslali, pa teh odstotkov nismo zasledili.

Foto: Redakcija Financ

V Zavarovalnici Maribor opozarjajo še, da zavarovanje ne začne veljati z dnevom, ko pogodbo podpišemo, ampak šele čez tri mesece. Tako imenovanih karenc oziroma čakalnih dob pa je še več. Pri nekaterih zavarovanje ne velja, če umrete po treh mesecih oziroma zbolite po šestih mesecih od sklenitve zavarovanja, pa tudi če umrete v mesecu dni od postavitve diagnoze ali v 48 urah po operaciji.

Zavarovalna vsota

Poleg vseh zgoraj naštetih pomanjkljivosti in pogojev so težava tudi najvišje možne zavarovalne vsote. Te so velikokrat premajhne. Gibljejo se med 20 in 60 tisoč evri, pri Wiener Städtische do 100 tisoč evrov.

“Za zdaj omenjeni produkti zame niso zanimivi, ker so vezani na življenjska zavarovanja, so predragi, imajo pa tudi majhne zavarovalne vsote, zato bom z nakupom še počakal,” se je odločil Škaper. To sicer dokazuje tudi konkretni izračun, ki smo ga prejeli od Merkur zavarovalnice.

Recimo: 35-letni moški bi ob hudi bolezni (zavarovanje, ki je priključeno življenjskemu zavarovanju Super 18) dobil izplačano kritje 3.015 evrov – ob upoštevanju zavarovalne dobe 10 let in mesečne premije 30 evrov. Če bi pri isti zavarovalnici sklenil samostojno zavarovanje za primer bolezni Zdravje Plus, bi bil ob mesečni premiji 23 evrov upravičen do 35 tisoč evrov zavarovalnine. Sicer bi bil pri Zdravju Plus zaščiten za 10 različnih bolezni, pri Super 18 pa za 18 in dodatno še za smrt (več v tabeli).

Zavarovalniški produkti različnih zavarovalnic niso povsem primerljivi, saj je število bolezni, ki jih krijejo, pri večini različno.

Razlike med zavarovalnicami, ki ponujajo zavarovanje za bolezni zgolj v sklopu življenjskih zavarovanj, so tudi sicer precejšnje, kar kaže tabela. Produkti niso primerljivi, saj je število bolezni, ki jih krijejo, različno. Poleg tega je zavarovanje za starejše praviloma dražje, saj je tveganje za bolezni večje. Razlike so tudi po spolu, kar pa bodo zavarovalnice do konca leta 2012 morale odpraviti.

Do zdaj je bilo sicer največ zavarovalnin izplačanih za rakava obolenja, sledijo srčne kapi. Višine odškodnin zavarovalnice ne razkrivajo, z izjemo Tilie , kjer je ta znašala v povprečju pet tisoč evrov, in Zavarovalnice Triglav, v kateri so v zadnjih dveh letih obravnavali 35 primerov obolenj in v povprečju izplačali devet tisoč evrov zavarovalnine.

Namesto enkratnega izplačila renta – se splača?

Našo bralko še zanima, ali je možno dobiti izplačano zavarovalnino v obliki rente. Nekatere zavarovalnice to možnost ponujajo tako pri nezgodnem zavarovanju kot tudi pri zavarovanju za bolezni, vendar se praviloma zavarovanci odločajo za enkratna izplačila. V Wiener Städtische in Merkur zavarovalnici pravijo, da mora zavarovanec v okviru nezgodnega ali življenjskega zavarovanja izbrati dodatno kritje za nezgodno rento. Odloči se lahko za 100, 200, 300 ali 500 evrov mesečne rente, pravijo v Merkurju.

In koliko to stane? Za rento 500 evrov na mesec bi morali odšteti 58 (če gre za manj rizične zavarovance) oziroma 92 evrov (bolj rizične) na leto; za 100 evrov pa 12 oziroma 19 evrov. Glede na to, da gre za razmeroma drag dodatek, je bolj smiselno vzeti enkratno izplačilo, poleg tega pa bi ob morebitni invalidnosti večjo vsoto denarja potrebovali takoj. Za nezgodno rento je treba izpolnjevati še nekaj pogojev, recimo biti najmanj 55-odstotni invalid, pri Wiener Städtische pa 35-odstotni. Izplačuje se največ 25 let, pravijo v Merkurju, kjer še omenjajo, da je nezgodna renta v prvih desetih letih prejemanja dedna.

Najpogostejši razlogi za invalidnost

Na leto je v Sloveniji okoli šest tisoč novih delovnih invalidov, od tega je skoraj petina takšnih, ki sodijo v prvo kategorijo, torej niso zmožni opravljati svojega dela. In kaj je razlog za invalidnost? V kar 29 odstotkih so to bolezni mišično-skeletnega sistema, med katerimi so pogostejše bolezni hrbta, diskus hernije in degenerativne spremembe velikih sklepov, naštevajo na Zpizu .

Sledijo bolezni duševnih in vedenjskih motenj (razpoloženjska afektivna motenja, depresija, shizofrenije), nato bolezni obtočil (kronične ishemije srca, angina pektoris, stanje po možganskem infarktu), neoplazme (bolezni debelega črevesa, danke, želodca) in različne poškodbe. Lani je bilo v Zpizovi evidenci približno 43.500 delovnih invalidov, od tega 60 odstotkov moških. Skoraj polovica (41 odstotkov) jih prejema invalidsko pokojnino, ki v povprečju znaša okoli 400 evrov.

Opomba: Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

Zavarovanja za primere hudih in rizičnih bolezni

Boris Škaper — Tue, 12 Jul 2011 13:39:32 +0000

Pod drobnogled smo tokrat vzeli zavarovanja za primere hudih ali pa rizičnih bolezni. V času kot nam obvezno in dodatno zavarovanje vse manj varnosti, vedno več ljudi posega po tovrstnih zavarovanjih. Vendar strokovnjaki opozarjajo, da je treba biti pred sklenitvijo takšnega zavarovanja previden.

Vabljeni k ogledu potrošniške oddaje Posebna ponudba na RTV Slovenija, za katero je Boris Škaper podal mnenje okoli zgornje tematike.

Kliknite na spodnjo povezavo za ogled prispevka v spletnem medijskem arhivu RTV Slovenija:

→ http://www.rtvslo.si/posebnaponudba/

→ Dodatno priporočljivo branje:

Zavarovanje za hude/kritične bolezni – kritičen pogled na poplavo ponudb

Boris Škaper — Wed, 04 May 2011 17:29:08 +0000

Slovenijo so letos začele preplavljati ponudbe za zavarovanje pred hudimi boleznimi. Tovrstna zavarovanja so v Sloveniji še v povojih, zato svetujemo pazljivost, ob sklenitvah pa je najbolje, če je takšno zavarovanje samostojno in ni povezano s kakšnim drugim zavarovanjem.

Vsekakor je treba priznati, da današnje stresno življenje povišuje tveganja različnih hudih obolenj. Teh je vedno več, zdravljenje je dolgotrajno in drago, obenem pa povzroči izgubo prihodkov. Zato je pametno razmisliti o zavarovanju pred hudimi boleznimi. Tako je zavarovanje prav gotovo smiselno za tisti sloj populacije, ki je stresu najbolj podvržena. Nekateri zatrjujejo, da gre pri teh zavarovanjih za zavarovanje bolezni menedžerjev. Vodilni delavci so namreč vsak dan podvrženi stresnim situacijam. Drug faktor, ki nagiba tehtnico na stran odločitve za tovrstna zavarovanja, je genetika. Tako nekateri priporočajo, da se zavarujejo predvsem ljudje, katerih sorodniki in predniki so zboleli za kritičnimi boleznimi.

Ne prestrašite se

Nekoliko bolj skeptičen je Boris Škaper, finančni svetovalec pri podjetju i-svetovanje. Najprej nam je predstavil predpostavko, da okoli 90 odstotkov slovenskih družin nima dovolj sredstev za zdravljenje hudih bolezni, ne da bi se za takšno zdravljenje zadolžile. Pustimo ob strani, ali je ta podatek resničen, in vprašanje, zakaj je teh bolezni vedno več . “Najbolj pomembno je vprašanje, ali res potrebuje mo zavarovalna kritja za primer hudih bolezni in ali so dovolj visoka,” pravi Škaper. Odgovarja, da bi zavarovalna kritja morala znašati vsaj okoli 300 do 500 tisoč evrov, vendar še zdaleč ne dosegajo te ravni. Škaper dodaja, da zavarovalni-ce včasih znajo izkoristiti podatke, ki govorijo, da Slovenci nimamo dovolj sredstev za normalno zdravljenje. V tem primeru ne gre za osebne finance, ampak za zagotavljanje osnovne socialne varnosti. Takšne razmere in strašljive podatke pa zavarovalnice rade predstavljajo v svojih prodajnih katalogih in jih zlorabljajo za večjo prodajo teh in tudi drugih, precej dražjih produktov, ki jih tržijo. Vsekakor Škaper teh zavarovanj vnaprej ne odsvetuje, pravi le, da je treba najprej dobro preučiti položaj in potrebe posameznika ter obi-čajno tudi družine. Nato naj se obrnejo na ponudbo več zavarovalnic in jo preučijo, to pa po njegovih besedah ni lahka naloga.

Zavarovanja naj bodo samostojna

Kot pravi Boris Škaper, je največja slabost tovrstnih produktov, ki se tržijo v Sloveniji, njihova navezanost na eno od oblik življenjskih zavarovanj za primer smrti in doživetja. To pomeni, da morajo zavarovanci, ki se želijo zavarovati pred hudo boleznijo, tudi življenjsko zavarovati. “Ti produkti, ki so večinoma hibridni in vključujejo tudi varčevalno komponento, pa so stroškovno najdražji,“ razlaga Škaper. Po naših podatkih dve slovenski zavarovalnici ponujata tovrstno zavarovanje samostojno, brez vezave na druge zavarovalne produkte. Škaper primerja Slovenijo in tujino, kjer so ti produkti na trgu že dolgo in so precej bolj razviti kot v Sloveniji. Njegove primerjave kažejo, da tujini sledimo zelo počasi. Tako je treba zavarovanje za primer hudih bolezni obravnavati kot nadstandardno zdravstveno zavarovanje. Namen tovrstnega zavarovanja mora biti višji standard zdravstvenih storitev, ki jih bo v Sloveniji treba še dopolnjevati. Po Škaperjevem mnenju se bodo te oblike zavarovanj v Sloveniji še hitreje razvijale, sploh če upoštevamo dejstvo, da se bodo socialne pravice z leti skoraj gotovo skrčile.

Pazite na drobni tisk

Prav tako Škaper poudarja, da je treba paziti na drobni tisk. Nekatere zavarovalnice postavljajo pogoje za izplačilo zavarovalnine pri določenih boleznih (če bolezen nastane zaradi virusa HIV, če določene bolezni nastanejo zaradi sevanj). Prav tako nekatere zavarovalnice pri določenih boleznih izplačajo zavarovalnino šele po treh ali celo šestih mesecih. Nekatere zava-rovalnice pa del zavarovalne vsote izplačajo ob nastanku bolezni, del, praviloma gre za polovi-co, pa takrat, ko poteče obdobje zavarovanja. Vsako tovrstno zavarovanje pri zavarovalnicah, ki jih ponujajo, ima sicer svoje specifike.

Načeloma pa se je mogoče zavarovati pred naslednjimi boleznimi: srčni infarkt, rakava obole-nja, odpoved ledvic, presaditev glavnih organov, paraliza, multipla skleroza, Alzheimerjeva bolezen (pred starostjo 60 let), Parkinsonova bolezen (pred starostjo 60 let), popolna in trajna odvisnost od tuje pomoči, zamenjava srčnih zaklopk, operacija zaradi bolezni aorte, operacija koronarne arterije.

Boris Škaper

Opomba: Prispevek je bil objavljen v časniku Večer