Kako pravilno upravljati z osebnimi financami » » Zaščita / zavarovanja

Ali veste kako morate biti zavarovani in kako izbrati ustrezno zavarovalno polico?

Klemen Kavčič — Wed, 28 Nov 2007 16:42:31 +0000

Objavljeno v reviji Mag, 12.9.2007

Da Slovenci pogosto ne vemo, kako moramo biti zavarovani in kako sploh izbrati ustrezno zavarovalno polico, nam je potrdil Klemen Kavčič, finančni svetovalec pri družbi i-svetovanje.

Mag: Kaj je zavarovalna pogodba?
Klemen Kavčič: Z njo se določi, v katerih primerih in pod kakšnimi pogoji bo zavarovalnica sklenitelju izplačala odškodnino. Seveda se dogovorita tudi o premijah, ki jo bo za ta namen plačeval.

Mag: Pa se Slovenci znamo pravilno zavarovati?
Klemen Kavčič: Velikokrat ne. Izbira produkta naj bo zadnja stvar pri sklepanju zavarovanj. Najprej je treba razmisliti, katere nevarnosti prežijo na zavarovanca in kakšne bodo posledice, če se kaj nepredvidenega zgodi. Šele potem naj pregleda ponudbo na trgu. Zavarovalnice imajo veliko brošur, vsa ponudba je objavljena tudi na spletu. Šele ko posameznik pregleda ponudbo in pogoje, naj izbere ustrezen zavarovalni produkt. Dobro je poiskati tudi neodvisen nasvet.

Mag: Vendar so zavarovalnice zelo napadalne pri trženju svojih produktov. Velikokrat se zgodi, da zavarovalni agenti prodajajo vsevprek, ne glede na to, kaj posameznik sploh potrebuje.
Klemen Kavčič: Žal se zgodi tudi to. Zamislite si, da vam v restavraciji natakar kot ponudbo dneva ali specialiteto predstavi meni, v resnici sestavljen iz hrane, ki jo morajo porabiti, sicer se bo pokvarila. Gotovo pa vas ne bo napotil v sosednji lokal. Tudi agenti, ki delajo samo za eno zavarovalnico, v posameznih obdobjih ponujajo le nekatere produkte, odvisno od akcij, sezone in podobno. Resda je to bolj izjema, vendar se dogaja.

Mag: Kako naj se človek ubrani agresivnega tržeja zavarovalnih polic, ki jih sploh ne potrebuje?
Klemen Kavčič: Kot sem že poudaril, najprej potrebe, šele nato polica. Vsekakor se je dobro pogovoriti bodisi z neodvisnim svetovalcem ali več zavarovalnimi agenti, in šele nato skleniti zavarovanje. Najboljša obramba pa je gotovo znanje – pridobite ga lahko z branjem knjig o osebnih financnah, obiskovanjem predavanj. Pe preden sem se začel ukvarjati z naložbami in zavarovanji, sem pri avtomobilskem zavarovanju sklenil polico, ki ni ustrezala mojim potrebam in to le zato, ker sem dobil popust. Sklepanje napačnih polic je povsem človeško.

Mag: Smo torej Slovenci preveč zavarovani?
Klemen Kavčič: Težko bi rekel, da smo prezavarovani, bolj opažam, da smo napačno. Posamezniki se zavarujejo za tveganja, ki jim sploh niso izpostavljeni, ali pa posledice nekaterih dogodkov ne bodo znatno vplivale na njihovo življenje. Po drugi strani pa ne upoštevajo zavarovalnih tveganj, zaradi katerih se njihov standardl ahko zelo poslabša.

Preberite tudi

Objavljeno v reviji Mag, 12.9.2007 Da Slovenci pogosto ne vemo, kako moramo biti zavarovani in kako sploh izbrati ustrezno zavarovalno polico, nam je potrdil Klemen Kavčič, finančni svetovalec pri družbi i-svetovanje. Mag: Kaj je zavarovalna pogodba? Klemen Kavčič: Z njo se določi, v katerih primerih in pod kakšnimi pogoji bo zavarovalnica sklenitelju izplačala odškodnino. Seveda se dogovorita tudi [...]

Želim skleniti naložbeno življenjsko zavarovanje

Klemen Kavčič — Wed, 28 Nov 2007 16:26:34 +0000

VAŠE VPRAŠANJE:
Sva zakonca, stara 24 in 25 let. Želela bi skleniti naložbeno ~~nezgodno~~ življenjsko zavarovanje. Prosiva, če nama lahko opišete optimalno zavarovanje. Plačevati bi želela nekje 50 EUR na mesec skupno za dobo nekje 45 let.

Zanima naju kaj se zgodi v primeru:
- če odstopiva od zavarovanja;
- da se nezgoda pripeti po lastni krivdi;
- da si v nezgodi npr. pod vplivom alkohola …

Kako je s fleksibilnostjo skladov? Kolikokrat letno je možna menjava med skladi? Morava sama menjati sklade? Kako je z naloženim denarjem? Kakšen je riziko?

Za odgovor se vam lepo zahvaljujeva in vas lepo pozdravljava.

Primož in Darja, Litija

NAŠ ODGOVOR:
Spoštovani,

Hvala za vprašanja, ki sta jih s soprogo zastavila preko naših spletnih strani. Če pravilno razumem, želita z ženo poskrbeti za vajino socialno varnost sedaj in v prihodnosti.

Natančnega odgovora vam žal ne morem napisati, ne da bi vaju ob tem zavajal. Iz preprostega razloga - vajine finančne in življenjske situacije ne poznam dovolj dobro.

Potrebujeta življenjsko ali nezgodno zavarovanje? Gre namreč za dve različni obliki zavarovanj, katerih potrebna zavarovalna kritja so v različnih življenjskih obdobjih različno potrebna. Je morda kdo odvisen od vajinih prihodkov, imata morda najeto posojilo? Koliko denarja želita privarčevati? Kolikšno stopnjo tveganja sta pripravljena sprejeti in kolikoizkušenj že imata s področja investicij?

Veliko vprašanj naj vaju nikar ne prestraši - ta so namreč nujna za priporočilo ustreznih finančnih proizvodov po katerih sprašujeta. O lastnostih posameznih proizvodov različnih finančnihinstitucij bi lahko napisal ogromno vendar dvomim, da bi vama s tem olajšal odločitve.

Kot neodvisno svetovalno podjetje pri nas vseskozi spremljamo ponudbo na trgu finančnih proizvodov in lahko vam zagotovim, da optimalno (univerzalno) zavarovanje ne obstaja.

Lahko pa skupaj poiščemo oz. se pogovorimo o primernih rešitvah glede na vajino situacijo in vajine želje. Zato vaju vabim na neobvezni sestanek, na katerem se bomo lahko bolje spoznali in se pogovorili o morebitnih rešitvah.

Gotovo se strinjate, da je na področju osebnih financ obojestransko zaupanje ključnega pomena - še posebej če govorimo o pogodbah s finančnimi institucijami sklenjenih za nekaj deset let. Po sestanku bosta s soprogo sama presodila, če ali kako vam lahko pomagamo.

P.S.: Vseeno nekaj odgovorov na vajina vprašanja glede lastnosti zavarovanj. Določena zavarovanja je možno prekiniti kadarkoli brez posledic, pri drugih pa je potrebno premije plačevati določeno obdobje (običajno dve ali tri leta). Prav tako določene zavarovalnice omogočajo mesečno menjavo skladov, spet druge vam bodo to storitev zaračunale, če bo prepogosta. Če se nezgoda pripeti po lastni krivdi, načeloma kritje velja. Razen v primeru, da se je nesreča zgodila zaradi vpliva alkohola ipd…

Lepo pozdravljeni,

Klemen Kavčič

Preberite tudi

Naložbena življenjska zavarovanja – prednosti in slabosti

Igor Mujdrica — Wed, 28 Nov 2007 16:22:08 +0000

objavljeno v reviji Mag, 11.10.2006

ZA KOGA SO NALOŽBENA ŽIVLJENJSKA ZAVAROVANJA PRIMERNA
…za osebe, ki imajo koga odvisnega od svojih prihodkov za posameznike z najetimi dolgoročnimi posojili
…za ljudi, ki ne potrebujejo zelo visokih zavarovalnih kritij za primer smrti
…za tiste, ki iščejo davčne ugodnosti tako pri dohodnini kakor tudi pri vlaganju v sklade oziroma pri prestopih med različnimi skladi

ZA KOGA NALOŽBENA ŽIVLJENJSKA ZAVAROVANJA NISO PRIMERNA
…za tiste, ki ne potrebujejo življenjskega zavarovanja (otroci, posamezniki, ki nimajo nikogar odvisnega od svojih prihodkov)
…za posameznike z velikimi denarnimi presežki

PREDNOSTI NALOŽBENIH ŽIVLJENJSKIH ZAVAROVANJ
…davčne ugodnosti (tako pri dohodniki, kot pri kapitalskih dobičkih pri prenosu sredstev ob morebitni menjavi vzajemnega sklada ali spremembi naložbene politike)
…delna predčasna izplačila/predujmi
…dostop do skladov svetovno priznanih upraviteljev, ki zaradi zakonodaje pri nas nimajo dovoljenja za neposredno trženje

SLABOSTI NALOŽBENIH ŽIVLJENJSKIH ZAVAROVANJ
…stroški pri večini naložbenih zavarovanj (sklenitveni, upravni, administrativni, za zavarovanje ob morebitni smrti ter upravljavski stroški skladov in stroški menjave slednjih) so netransparentni in visoki
…večinoma dobi zavarovanec informacije o stanju investiranih sredstev šele po obvezni dobi vplačevanja

Preberite tudi

Generali Club ali kako lahko prihranite do 150 evrov

Igor Mujdrica — Thu, 15 Nov 2007 16:02:49 +0000

Včasih je ponudba poslovnih partnerjev, s katerimi v podjetju i-svetovanje d.o.o. in hčerinskem podjetju i-zavarovanje d.o.o. sodelujemo, inovativna oziroma zanimiva, predvsem pa koristna. Naša dolžnost je, da vas s tovrstnimi ponudbami seznanimo.

V naslednjih dneh boste v časopisih, na televiziji, na radijskih postajah in na internetu težko spregledali oglaševalsko akcijo Generali Zavarovalnice d.d., ki nagrajuje obstoječe in nove stranke z ugodnostmi v višini 300 evrov.

Za kaj gre?
Gre za 2 kompleta brezplačnih vrednostnih bonov. Vsak komplet je razdeljen na dva enaka paketa vrednostnih bonov v skupni vrednosti 300 evrov. Prvi paket je namenjen vam, medtem ko lahko drugega, t.i. darilni paket, kadarkoli in komurkoli podarite, lahko pa ga seveda obdržite zase.

Če se torej odločite, da vseh bonov ne boste koristili, jih lahko podarite, saj so prenosljivi.

Vsak paket vključuje osem vrednostnih bonov v skupni vrednosti 150 evrov za pet različnih vrst zavarovanj: avtomobilsko, življenjsko, stanovanjsko, nezgodno in turistično zavarovanje (80 € za 2 različni obliki življenjskih zavarovanj, 30 € za avtomobilsko obvezno in polno kasko zavarovanje, 20 € za Paket dom, 10 € za nezgodno in 10 € za turistično zavarovanje).

Vrednostne bone lahko unovčite kadarkoli ob obnovi ali ob sklenitvi novega ustreznega zavarovanja. Veljavni so leto dni, kar pomeni, da lahko počakate na primerno priložnost (ob vsakoletnem zavarovanju vašega avtomobila npr. unovčite ustrezen vrednostni bon). Veljavnost bona je navedena na vsakem posameznem bonu.

Komu lahko vrednostni boni dejansko koristijo?
Tistim, ki razmišljate o sklenitvi novega zavarovanja z Generali Zavarovalnico d.d., ali tistim, ki bi želeli obnoviti obstoječe zavarovanje (npr. avtomobilsko zavarovanje).

Glede na nekatere zelo konkurenčne in cenovno sprejemljive zavarovalniške proizvode Generali Zavarovalnice, v naših podjetjih tovrstno ponudbo pozdravljamo, saj vam lahko prihrani kar nekaj denarja.

Kako lahko naročite vrednostne bone?
Za dodatne informacije in naročilo vrednostnih bonov nas lahko pokličete vsak delovni dan od 9. do 18. ure na telefonsko številko: 059 090 220 ali pa izpolnite spodnji spletni obrazec. Vrednostne bone boste prejeli v roku 3 delovnih dni.

Preberite tudi

Premoženjsko zavarovanje z vključenim zavarovanjem pred odgovornostjo iz naslova hišne posesti

Boris Škaper — Thu, 11 Oct 2007 07:05:57 +0000

Spodnji dogodek bi se lahko pripetil vsakemu staršu in ima srečen konec. Razplet dogodkov pa bi bil lahko finančno povsem drugačen, če posameznik ne bi imel ustrezno sklenjenega premoženjskega zavarovanja.

Mladoletni otrok stranke je povzročil lažjo prometno nesrečo z materialno škodo. Dodatni šok pa je otrokov oče doživel čez tri mesece, ko je iz strani oškodovančeve zavarovalnice prejel regresni zahtevek.

Oškodovančeva zavarovalnica ga je namreč terjala za plačilo materialne škode v višini 2.100 evrov.

Oče me je poklical za nasvet, saj ni bil prepričan, ali res finančno odgovarja za nastalo situacijo. Pojasnil sem mu, da odgovarja za svojega otroka tudi finančno, vendar odškodnine zavarovalnici ne bo potrebno plačati, saj ima premoženjsko zavarovanje sklenjeno ustrezno.

Na kakšen način je oče finančno zaščiten oziroma zavarovan za opisani dogodek?

Z ustrezno finančno zaščito (o.p.: ustrezno sklenjenim premoženjskim zavarovanjem) je kot lastnik police premoženjskega zavarovanja upravičen do:

• pravne zaščite zavarovalnice – ta je potrebna zaradi neupravičenih odškodninskih zahtevkov tretjih oseb
• plačila odškodnine – plačilo odškodnine povrne zavarovalnica in ne on sam

Vsi lastniki nepremičnin (stanovanjskih ali poslovnih) bi si morali zastaviti nekaj pomembnih vprašanj. Ali imam ustrezno sklenjeno premoženjsko zavarovanje osnovnih nevarnosti kot so: požar, vihar, toča, potres, izliv vode, poplave, ujme in ali imam pravilno zaščiteno tudi odgovornost iz naslova hišne posesti? Iz prakse lahko trdim, da večina ljudi pri premoženjskih zavarovanjih zelo redko s strokovno pomočjo redno preverja in po potrebi prilagaja višino kritja za posamezne nevarnosti.

Če vam torej hiša, stanovanje ali poslovni prostori predstavljajo glavnino že ustvarjenega premoženja, potrebujete ustrezno sklenjeno premoženjsko zavarovanje, ki vključuje tudi zavarovanje pred odgovornostjo iz naslova hišne posesti, kritje odgovornosti pa naj velja tako doma kot v tujini.

V primeru, da so vam tovrstne optimizacije zavarovalniških proizvodov ali pa samo izrazoslovje nepoznani, se poslužite neobveznega strokovnega pregleda ustreznosti zavarovalnih kritij in nas pokličite ali pa uporabite kontaktni spletni obrazec in si rezervirajte svetovalni termin. Posameznik iz zgornjega primera je tokrat samo zaradi tega prihranil 2.100 evrov.

Preberite tudi

Spet ta nezgodna zavarovanja za otroke

Klemen Kavčič — Thu, 06 Sep 2007 10:17:00 +0000

Starši pred začetkom novega šolskega leta gotovo opazite veliko število reklam za nezgodno zavarovanje vaših otrok.

Pred čim se sploh zavarujete? Ne pred nezgodo, temveč pred finančnimi posledicami nezgode. In pred njimi zavarujete predvsem otroke, ne sebe. Imejte to v mislih do konca branja.

Kar težko se je odločiti, kje in kakšno zavarovanje izbrati, ko pa je na voljo toliko popustov, akcij in dodatnih ugodnosti…Naj vam bodo spodnje vrstice v pomoč, na kaj morate biti resnično pozorni.

Poglejmo si dva primera ponudbe:

Za katero ponudbo bi se odločili? Za cenejšo ali za dražjo?

Po izkušnjah je velika večina otrok zavarovana na prvi način. Kritja pa so običajno še manjša, kot v zgornjem primeru.

Kakšne pa so lahko posledice izbire nezgodnega zavarovanja v primeru nezgode (seveda si teh nihče ne želi)?

Otrok si zlomi nogo in je zaradi tega 15 dni odsoten od pouka, trajnih posledic pa mu nezgoda ne pusti.
A) Izplačilo 75 EUR
B) Izplačilo 0 € ….(uff, škoda, da nisem sklenil/a drugega zavarovanja)

In življenje nemoteno teče dalje….

Kaj pa če pride do resnejše nesreče, katere posledica je 70% invalidnost? Potrebna je obnova stanovanja, nakup invalidskega vozička, eden od staršev mora zamenjati ali celo pustiti službo, da je lahko v pomoč otroku…

A) Izplačilo 70% od 16.000 EUR, kar znaša 11.200 EUR.
B) Izplačilo 70% od 80.000 EUR, kar znaša 56.000 EUR oz. 72.000 EUR, če gre za zavarovanje, pri katerem se izplačilo podvoji za vsak % nad 50% stopnjo invalidnosti

In šele v tem primeru se vidijo dolgoročne posledice.

Pustimo ob strani takojšnje stroške obnove stanovanja, nakupa morebitnih pripomočkov itd.. Bolj pomembno je, kaj bo z vašim otrokom čez deset, dvajset, trideset let… in takrat, ko vas več ne bo.

Obstaja velika verjetnost, da bo težje zaposljiv ali pa bo prejemal relativno nizke prihodke. To lahko pomeni, da ga boste podpirali celo življenje.

Če bi prejeli odškodnino 11.200 EUR, bi jo zelo verjetno porabili že v prvih nekaj letih. Finančno breme bi tako najprej nosili starši, kasneje pa otrok sam…

Ob višji odškodnini (npr. 72.000 EUR) bi bil razplet zgodbe (vsaj finančni) povsem drugačen. Večji del denarja bi namreč lahko dolgoročno plemenitili, zmanjšali finančno breme, istočasno pa poskrbeli za otrokovo boljšo prihodnost.

Res je, da se otroška in dijaška nezgodna zavarovanja načeloma sklepajo za obdobje enega leta, njih posledice pa so lahko dolgoročne. Odvisno od tega, kako razumete zavarovanja – kot nujno zlo ali kot storitev, ki vam lahko v primeru najhujšega zelo koristi.

Za katero ponudbo bi se torej odločili?

Preberite tudi

Naložba 1.000 EUR v naložbeno življenjsko zavarovanje

Klemen Kavčič — Tue, 14 Aug 2007 11:50:35 +0000

VAŠE VPRAŠANJE:
Pozdravljeni. Razmišljam, da bi 1.000 EUR vložila v naložbeno življenjsko zavarovanje. Po poteku desetih let mi ponudnik zagotavlja vsaj izplačilo vloženih sredstev, tudi če bi bil donos negativen. V primeru pozitivnih donosov pa jamčijo, da bo izplačilo večje vsaj za 50% ali še več, če bo tudi dejanski donos višji od 50%. V ponudbi piše, da bo dobiček neobdavčen že po desetih letih, da pa lahko kljub temu sredstva dvignem že prej.

Ponudba se mi zdi zanimiva, saj kot razumem svojih sredstev ne morem izgubiti. Ali moram biti pozorna še na kakšno stvar? Stara sem 57 let in čez dve leti se bom upokojila.

Hvala,
Majda, Novo mesto

NAŠ ODGOVOR:
Spoštovana ga. Majda,

Različni finančni proizvodi so primerni za različne ljudi zato je prav, da ste si vzeli čas za pridobitev dodatnih informacij, še preden ste svoja sredstva naložili in izpostavili tveganjem.

Zakaj in kako lahko istočasno pišem o tveganjih in garancijah?

Tudi inflacija namreč predstavlja tveganje in to ne majhno. Zelo verjetno lahko danes s tisoč evri kupite več, kot boste čez deset let. Ne spomnim se sicer, koliko sem plačal za skodelico kave leta 1997, vem pa, da je bil znesek občutno manjši.

V konkretnem primeru torej garancija glavnice pomeni, da ne morete izgubiti vloženih sredstev, ne pomeni pa nujno, da boste ohranili realno kupno moč denarja.

Tudi (pogojno zagotovljenih) 50% donosa v desetih letih lahko pogledamo drugače. Na letni ravni to pomeni malce več kot 4% letno obrestno mero. Podobne obrestne mere lahko dosežete tudi z bančno vezavo – brez tveganja, da bi lahko dobili izplačano zgolj glavnico.

Tako pri bančni vezavi, kot naložbenem zavarovanju lahko relativno hitro pridete do denarja, vendar so stroški in davki ob predčasnem odkupu življenjskega zavarovanja precej visoki. Poleg tega pa navedene garancije veljajo samo, če boste v naložbenem produktu vztrajali vseh 10 let.

In nenazadnje - vsaka garancija tudi nekaj stane. Za vlagatelja je ta cena običajno izražena v manjšem donosu. Kar je povsem sprejemljivo in razumljivo – če se hočem izogniti morebitnim izgubam, sem se za to pripravljen odpovedati delu donosa.

Še nekaj vprašanj, za katera upam, da vam bodo v pomoč pri odločitvah:

- se lahko denarju, ki ga želite investirati, odpoveste za obdobje desetih let?
- ali obstaja verjetnost, da boste denar potrebovali prej?
- kakšna so vaša pričakovanja glede donosov?
- bi lahko mirno spali tudi, če se naložba ne bi razvijala po vaših pričakovanjih?

Želim, da bi se odločili vašim finančnim potrebam in zmožnostim primerno, zato vam v vsakem primeru predlagam, da se pred izbiro kakršnihkoli finančnih proizvodov obrnete na neodvisno strokovno pomoč.

Klemen Kavčič