Kako bolje upravljati z osebnimi financami » Otroci in denar

Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?

i-svetovanje d.o.o. — Thu, 20 May 2010 14:48:06 +0000

Uredništvo revije Moje finance je prejelo vprašanje staršev 29-letnega Petra, ki ima zaradi poškodbe glave iz otroštva pri svojem delu velike psihološke težave. Zato želijo zanj finančno poskrbeti tudi po svoji smrti. Zanima jih, kako.

Peter je do zdaj občasno že delal, redno zaposlen pa ni bil še nikoli. Zelo težko se namreč skoncentrira. Ko dela, je pogosto pod takšnim pritiskom, da se kar trese. Fizično je videti povsem v redu, kot majhen otrok pa je utrpel hude poškodbe glave. Starše zanima, kako lahko poskrbijo, da bo tudi po njihovi smrti sin finančno preskrbljen.

Nameravajo mu zapustiti stanovanje v Ljubljani, veliko 80 kvadratnih metrov, ki bi ga po njihovi oceni mogoče prodati za približno 150 tisoč evrov. Verjamemo, da je takih Petrov v Sloveniji več. Zato smo se obrnili na različne ustanove in na koncu vprašali še neodvisnega finančnega svetovalca Igorja Mujdrico iz i-svetovanja, ki je pokomentiral posamezne rešitve.

Psihološki in socialni vidiki

Psihologinja Andreja Pšeničny meni, da je treba najprej ugotoviti, od kod izvirajo Petrove težave. Te so namreč lahko organskega izvora (poškodba glave), psihogene (psihični izvor) ali pa kombinacija obojega. Zato je treba opraviti pregled pri nevrologu in psihiatru ter psihološko diagnostiko pri kliničnem psihologu, ki opredeli, za katero vrsto motnje gre. Na te preglede lahko Petra napoti njegov osebni zdravnik, ki je prvi, ki bi ga bilo treba seznaniti z omenjenimi težavami.

“Ugotovitve diagnostičnih postopkov so podlaga za odločitev o morebitni terapiji oziroma nadaljnjem ukrepanju,” pravi psihologinja Andreja Pšeničny. Če so Petrove težave s koncentracijo in socialno fobijo predvsem psihogene, je prav tako treba ugotoviti, katera motnja se skriva za simptomi – recimo anksioznost, depresivnost, osebnostna motnja ali morda prikrita psihoza. Po tem je treba začeti ustrezno zdravljenje (psihoterapija, zdravila), da se težave, ki ovirajo sinovo normalno delovanje, čim bolj zmanjšajo.

“Cilj terapije je, ne glede na vrsto in izvor motnje, da se oseba v okviru svojih zmožnosti čim bolj usposobi za samostojno življenje in delo,” je prepričana Andreja Pšeničny. Če pa težave resno ovirajo delovne sposobnosti in so zaradi organskega izvora kronične, potem lahko osebni zdravnik sproži uvedbo postopka za oceno sposobnosti za delo in razvrstitev v kategorijo invalidnosti. Nadaljnje informacije o tem postopku so na voljo na centru za socialno delo, kjer vsak primer obravnavajo individualno. Če invalidska komisija oceni, da je sposobnost za delo delno ali v celoti okrnjena, osebi pripada ustrezna invalidska pokojnina.

Invalidska pokojnina

“Pravica do statusa invalida se prizna od 18. leta oziroma od naslednjega meseca, ko je bila vložena vloga na centru za socialno delo,” pravi Alenka Škof s Centra za socialno delo Šiška . Pravice iz statusa invalida so nadomestilo za invalidnost, ki bo od 1. julija letos 284,11 evra, dodatek za tujo nego in pomoč za opravljanje večine osnovnih življenjskih opravil (81,18 evra) ter dodatek za tujo nego in pomoč za opravljanje vseh osnovnih življenjskih opravil (162,34 evra).

Center za socialno delo osebo s statusom invalida zdravstveno zavaruje kot otroka pred 18. letom starosti, tako da ne potrebuje dodatnega zdravstvenega zavarovanja. Oseba ima tudi pravico do vključitve v dnevno ali institucionalno varstvo varstveno-delovnega centra. Na centru je mogoče pridobiti tudi denarno socialno pomoč po zakonu o socialnem varstvu. Enkratne denarne pomoči dodeljuje tudi občina, za te pa stranka vloži vlogo na centru za socialno delo. Oseba lahko zaprosi za pomoč tudi pri Karitas za plačilo položnic in podobno.

KOMENTAR: Finančni svetovalec Igor Mujdrica močno priporoča, da starša naredita vse, kar je v njuni moči, da se natančno ugotovi, katero vrsto motnje ima njihov sin. Ocena sposobnosti za delo ga lahko razvrsti v kategorijo invalidnosti in za to sinu pripada ustrezna invalidska pokojnina. “Morda se znesek res ne zdi velik, a preračunajte, koliko denarja to nanese v sinovih nadaljnjih desetletjih življenja, ki jih še ima pred seboj, ” razmišlja Mujdrica.

Zavarovanje

Omenjeni primer smo zaupali tudi nekaterim naključno izbranim zavarovalnicam – zavarovalnici Maribor , Triglav in Tilia – in jih vprašali, katere izmed svojih produktov bi v tem primeru priporočale staršem. Petrov oče je star 64 let, njegova mama pa 63 let. Predvidevali smo, da zmoreta plačevati premijo 150 evrov na mesec. “Na podlagi pregleda otrokove zdravstvene dokumentacije, starosti in zdravstvenega stanja staršev, njihovih želj in finančnih zmožnosti predlagamo življenjsko zavarovanje,” pravi Duša Lindtner iz Zavarovalnice Triglav.

Natalija Postružnik iz zavarovalnice Maribor svetuje, da se vsak starš posebej življenjsko zavaruje za dvakratnik tega, kar zasluži v letu dni, k temu pa prišteje še vse odprte obveznosti (morebitne dolgove). Za vsakega otroka, ki ga ima, naj upošteva še dodatnih 50 odstotkov siceršnje lastne porabe, še dodaja. V zavarovalnici Tilia so pripravili konkreten predlog zavarovanja. Vsakemu staršu so svetovali po eno naložbeno življenjsko zavarovanje z garancijo ob doživetju – VIP-Garant- II, ki v primeru smrti zavarovane osebe (oba starša) vsako na svoji polici zagotavlja izplačilo izbrane zavarovalne vsote. Če pa starši zavarovalno dobo preživijo, se izplača garantirana vrednost premoženja – vsakemu po njegovi polici.

Oče bi bil za mesečno premijo v vrednosti 75 evrov lahko zavarovan z zavarovalno vsoto v višini do pet tisoč evrov, njegova polica bi se iztekla 31. decembra 2021, ko se izplača tudi garantirana vrednost premoženja. Mama bi bila za mesečno premijo v vrednosti 75 evrov lahko zavarovana z zavarovalno vsoto v vrednosti do 5.500 evrov, medtem ko bi se njena polica iztekla 31. decembra 2022, ko se prav tako izplača garantirana vrednost premoženja. V zavarovalnici Tilia menijo, da bi bilo v vsakem primeru smiselno, da se zneska (ali kot zavarovalna vsota za smrt ali ob doživetju izplačana garantirana vrednost premoženja) izplačujeta v obliki dosmrtne rente za otroka.

KOMENTAR: Ker je konkretna ponudba že na prvi pogled nekoliko nenavadna, saj sta predlagani zavarovalni vsoti pri obeh starših (pet tisoč in 5.500 evrov) izjemno majhni, smo za komentar vprašali Mujdrico. Ta v tem primeru odsvetuje kakršnekoli oblike življenjskih zavarovanj z vključeno varčevalno komponento – naložbena, klasična, rentna, garantirana … “Na splošno velja, da so edina primerna življenjska zavarovanja, če bi starši želeli z velikimi zavarovalnimi vsotami zaščititi finančno odvisnost otroka v primeru svoje smrti, tako imenovana riziko življenjska zavarovanja, torej tista, ki nimajo priključenih nobenih varčevalnih oblik,” svetuje Igor Mujdrica iz i-svetovanja. Več o riziko življenjskih zavarovanjih…

Bančno varčevanje

Seveda pa smo za predloge vprašali tudi v banke. Zanimalo nas je, kako bi Peter lahko prejemal dosmrtno rento, če bi denar od prodanega stanovanja, ki je vredno 150 tisoč evrov, vložil v banko. V Poštni banki Slovenije oblike varčevanja, ki bi omogočala izplačilo rent za neomejeno število let, nimajo. Tudi Unicredit banka ta hip produkta, pri katerem bi stranka dobila izplačano dosmrtno rento, za zdaj v sodelovanju s svojimi partnerji še ne ponuja. Stranki ponujajo depozit z mesečnim izplačilom ali pa dolgoročno obveznico z rednim kuponskim izplačilom.

Na NKBM so pripravili okvirni informativni izračun za rentno varčevanje. Predvidevali so, da gre za enkratni polog v vrednosti 150 tisoč evrov in petletno obdobje varčevanja, ki bi mu sledilo mesečno izplačevanje rente. Njihov izračun kaže, da bi otrok po končanem petletnem varčevanju 25 let prejemal mesečno rento v vrednosti 622 evrov. Če bi se odločil za 60-letno izplačevanje rente, pa bi prejemal po 310 evrov na mesec.

Naredili so tudi informativni izračun za depozit, pri katerem so upoštevali čas vezave pet let. Vezanih 150 tisočakov bi pri njih v petih letih prineslo okoli 30 tisoč evrov obresti, pri čemer so uporabili štiriodstotno fiksno letno obrestno mero. V NLB so na podlagi želje po dosmrtnem izplačilu rente izbrali možnost najdaljše dobe vezave in s tem tudi izplačila rente, ki jo imajo v ponudbi. Njihov informativni izračun temelji na predpostavki, da je znesek depozita torej 150 tisoč evrov, doba vezave depozita 20 let, obrestna mera 2,25 odstotka, renta pa bi se izplačevala celotno obdobje depozita, torej 20 let. Povprečna renta bi v tem primeru znašala 766,25 evra.

Pri mesečnem izplačilu obresti in sorazmernem delu glavnice bi bila v prvem letu vezave prva renta 911,64 evra, 12. renta v istem letu pa 889,68 evra. Vrednost rente bi se po posameznih letih nekoliko zniževala. Zadnja izplačana renta po 20 letih bi bila 626,16 evra. Pri mesečnem izplačilu samo dela obresti (glavnica bi bila izplačana ob zaključku dobe vezave) bi bila v prvem letu vezave prva renta v 286,64 evra, 12. renta v istem letu pa 277,40 evra. Ker je v tem informativnem izračunu upoštevano, kot da se obrestna mera v celotnem obdobju ne spreminja, bi bile razlike posameznih rent v obdobju približno enake; zadnja izplačana renta bi bila 277,40 evra.

KOMENTAR: Finančni svetovalec Igor Mujdrica meni, da depoziti NISO primerna rešitev za težave omenjene družine. Treba je namreč vedeti, da je za Petra smiselno predvideti vsaj še 41 let življenja. Če bi od tega trenutka potreboval nujne mesečne prihodke, bi do njegove smrti to skupaj naneslo 492 rent oziroma mesečnih prihodkov. “Izračuni bank so na prvi pogled zanimivi, a treba je vedeti, da ne upoštevajo inflacije,” opozarja Mujdrica.

Nepremičnine

Zato Mujdrica staršem predlaga, naj toliko, kolikor zmoreta privarčevati na mesec, vložita v redno obnovo stanovanja. Z majhnimi koraki lahko stanovanje v razmeroma kratkem času pridobi čisto nov pomen, seveda pa tudi vrednost, zlasti če bo pri tem pomagal tudi omenjeni sin. Čeprav ni bil nikoli redno zaposlen in ima težave s koncentracijo, se lahko zaradi dodatnih manjših domačih opravil, kot je pomoč pri obnovi stanovanja, počuti močno koristnega, hkrati pa postane odgovornejši.

Mujdrica Petrovim staršem svetuje, naj si oddajo stanovanja predstavljajo kot nekakšno delnico stabilnega podjetja, ki na trgu nenehno niha, a delničarjem redno izplačuje dividende. Prodajo stanovanja za iskanje namišljeno varnejših varčevalnih oblik pa močno odsvetuje.

KOMENTAR MOJIH FINANC: Ob tem nasvetu so v uredništu Mojih financ še dodali: “Peter ima dve možnosti. Ena je, da stanovanje oddaja delno, torej da se sam preseli v eno od sob, preostale tri pa oddaja recimo študentom. Podatki kažejo, da je mogoče sobo oddati za 150 evrov, kar mesečno pomeni 450 evrov, seveda s souporabo preostalih prostorov. Če pa želi Peter po smrti staršev v svojem gospodinjstvu ostati sam, ima tudi drugo možnost, in sicer da najame garsonjero, stanovanje pa oddaja.”

Sodeč po zadnjih oglaševanih cenah na slonep.net, bi za najem garsonjere, zdaj ko cene najemnin upadajo, mesečno plačeval v povprečju po 385 evrov, za oddajanje štirisobnega stanovanja pa bi prejemal v povprečju 1.334 evrov. Razlika je skoraj tisoč evrov na mesec. To je torej ena izmed najboljših rešitev, saj bi Peter prejemal sorazmerno visoko rento, ki v daljšem obdobju praviloma narašča z inflacijo, poleg tega pa mu do konca življenja ostane tudi glavnica, se pravi njegovo štirisobno stanovanje.

Opomba: Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

Vlaganje v vzajemne sklade z namenom varčevanja za mladoletnega otroka

Klemen Kavčič — Thu, 09 Oct 2008 22:35:29 +0000

VAŠE VPRAŠANJE:
Zanima me vlaganje v sklade z namenom varčevanja za mladoletnega otroka starega 12 let.

Betka, Ljubljana

NAŠ ODGOVOR:
Hvala za zastavljeno vprašanje. Če sem pravilno razumel vaše vprašanje želite vašemu otroku kot skrben starš olajšati finančno prihodnost.

Konkretnega nasveta vam brez dodatnih informacij sicer ne morem dati, lahko pa vam pokažem, da obstaja več poti. Preden nadaljujete z branjem, vas vabim, da si preberete enega od naših preteklo objavljenih prispevkov glede varčevanja za šolanje otrok v primerjavi z varčevanjem za dodatno pokojnino.

V razvitejših finančnih sistemih po svetu je že nekaj časa prisotno razmišljanje v smeri investiranja za otrokovo pokojnino! Da, prav ste prebrali – starši in stari starši odpirajo varčevalne/investicijske račune za namen otrokove pokojnine, do katere je več kot 50 let. Morda je to tudi vaša želja, morda pa želite otroku olajšati nakup prve nepremičnine, avtomobila ali pa mu želite omogočiti čim boljšo izobrazbo. Vsi nameni oziroma finančni cilji so dobronamerni, vendar je med njimi pomembna razlika – to je čas, ki je na voljo za dosego zastavljenih ciljev. Ta pa je v splošnem izredno pomemben faktor pri načrtovanju osebnih financ in je zelo povezan z stopnjo tveganja, ki ste ga pripravljeni sprejeti. Preprosto povedano – dlje kot je finančni cilj oddaljen, višje tveganje si lahko privoščite in samo s sprejemanjem določene stopnje tveganja lahko premagujete inflacijo.

Pa poskusiva z naslednjimi predpostavkami:

ob 18. rojstnem dnevu želite otroku pomagati pri nakupu avtomobila
pripravljeni ste sprejeti zmerno naložbeno tveganje in pričakujete povprečni 8% letni donos
mesečno bi varčevali 50 EUR

Do datuma črpanja sredstev je samo šest let, zato je smiselno, da je večji del sredstev naložen na banki oziroma jih vežete preko bančnega depozita (recimo 50% tega denarja), 30 % namenite v mešani globalni sklad, 20% pa v delniški globalni sklad. V šestih letih bi pri 8% povprečnem letnem donosu lahko pričakovala izplačilo v višini približno 4.500 EUR. Inflacije v tem izračunu nisem upošteval.

Pa poglejva primer, če bi bila ta sredstva namenjena za otrokovo upokojitev? Namesto šestih let imate tako na voljo 50 let. Na začetku bi v tem primeru za otroka varčevali vi, kasneje (priporočljivo je seveda čim prej) bi otrok varčeval sam.
V tem primeru bi naložbeni portfelj izgledal drugače, na banki bi bilo malo ali skoraj nič denarja, prav tako v mešanem globalnem skladu, večji del naložb bi bil lahko razpršen med različne delniške sklade, tudi take z precej višjo stopnjo tveganja. V petdesetih letih bi si lahko vaš otrok ustvaril (še vedno predvidevam 8% povprečni letni donos in 50 evrov mesečnega odvajanja) skoraj 400.000 EUR.

Če bi upoštevali 3% inflacijo čez celotno obdobje, bi to pomenilo približno toliko, kot današnjih 130.000 evrov. Kar pa je že dobra popotnica za izplačilo dodatne pokojnine. Predvsem pa bi zaradi zgodnjega začetka varčevanja otrok lahko varčeval z manjšimi zneski, kot če bi z varčevanjem pričel kasneje.

Ne pozabite – za vsakih 10 let, ki jih zamudimo pri varčevanju, je potrebno varčevati približno dvakrat višji znesek, da bi dosegli isti končni rezultat. To je moč obrestno obrestnega računa.

Vaše finančne situacije ne poznam dovolj dobro, tako je zgoraj napisano namenjeno zgolj v vašo lažjo odločitev, za kateri otrokov finančni cilj želite varčevati. Vsekakor ne pozabite na ustrezno zaščito prihodkov (tako vaših kot otrokovih) in seveda na lastno pokojnino.

Na tem mestu priporočam v branje še prispevek ‘Spet ta nezgodna zavarovanja za otroke‘.

Vzemite si dovolj časa za razmislek in se pri finančnem načrtovanju poslužite tudi strokovne pomoči. Gre za proces, ne za enkratno dejanje, tako je smiselno opravljati redne preglede, tako naložbenega portfelja kot ostalih finančnih proizvodov, ki se jih boste za te namene posluževala, te pa po potrebi tudi redno prilagajati.

S pravilnim finančnim načrtovanjem se tveganjem sicer ne boste izognili, jih boste pa zagotovo zmanjšali in tako povečali možnosti za dosego svojih oziroma družinskih finančnih ciljev.

Klemen Kavčič
finančni svetovalec

→ Dodatno priporočljivo branje:

Premoženjsko zavarovanje z vključenim zavarovanjem pred odgovornostjo iz naslova hišne posesti

Boris Škaper — Thu, 11 Oct 2007 07:05:57 +0000

Spodnji dogodek bi se lahko pripetil vsakemu staršu in ima srečen konec. Razplet dogodkov pa bi bil lahko finančno povsem drugačen, če posameznik ne bi imel ustrezno sklenjenega premoženjskega zavarovanja.

Mladoletni otrok stranke je povzročil lažjo prometno nesrečo z materialno škodo. Dodatni šok pa je otrokov oče doživel čez tri mesece, ko je iz strani oškodovančeve zavarovalnice prejel regresni zahtevek.

Oškodovančeva zavarovalnica ga je namreč terjala za plačilo materialne škode v višini 2.100 evrov.

Oče me je poklical za nasvet, saj ni bil prepričan, ali res finančno odgovarja za nastalo situacijo. Pojasnil sem mu, da odgovarja za svojega otroka tudi finančno, vendar odškodnine zavarovalnici ne bo potrebno plačati, saj ima premoženjsko zavarovanje sklenjeno ustrezno.

Na kakšen način je oče finančno zaščiten oziroma zavarovan za opisani dogodek?

Z ustrezno finančno zaščito (o.p.: ustrezno sklenjenim premoženjskim zavarovanjem) je kot lastnik police premoženjskega zavarovanja upravičen do:

• pravne zaščite zavarovalnice – ta je potrebna zaradi neupravičenih odškodninskih zahtevkov tretjih oseb
• plačila odškodnine – plačilo odškodnine povrne zavarovalnica in ne on sam

Vsi lastniki nepremičnin (stanovanjskih ali poslovnih) bi si morali zastaviti nekaj pomembnih vprašanj. Ali imam ustrezno sklenjeno premoženjsko zavarovanje osnovnih nevarnosti kot so: požar, vihar, toča, potres, izliv vode, poplave, ujme in ali imam pravilno zaščiteno tudi odgovornost iz naslova hišne posesti? Iz prakse lahko trdim, da večina ljudi pri premoženjskih zavarovanjih zelo redko s strokovno pomočjo redno preverja in po potrebi prilagaja višino kritja za posamezne nevarnosti.

Če vam torej hiša, stanovanje ali poslovni prostori predstavljajo glavnino že ustvarjenega premoženja, potrebujete ustrezno sklenjeno premoženjsko zavarovanje, ki vključuje tudi zavarovanje pred odgovornostjo iz naslova hišne posesti, kritje odgovornosti pa naj velja tako doma kot v tujini.

V primeru, da so vam tovrstne optimizacije zavarovalniških proizvodov ali pa samo izrazoslovje nepoznani, se poslužite neobveznega strokovnega pregleda ustreznosti zavarovalnih kritij in nas pokličite ali pa uporabite kontaktni spletni obrazec in si rezervirajte svetovalni termin. Posameznik iz zgornjega primera je tokrat samo zaradi tega prihranil 2.100 evrov.

………………………………………………………………………………………………………………

Imate dodatna vprašanja glede zavarovanja vašega doma? Želite, da vam brez obveznosti podamo strokovno in nepristransko oceno premoženjskega zavarovanja vaše hiše, stanovanja ali stanovanjske opreme?

Vsak delovni dan med 9. in 17. uro nas lahko pokličete na telefonsko številko 059 090 220 ali pa nas kontakirate preko spodnjega spletnega obrazca.

→ Dodatno priporočljivo branje:

Varčevanje za šolanje otrok proti varčevanju za dodatno pokojnino

Igor Mujdrica — Tue, 09 Oct 2007 12:00:24 +0000

Za večino ljudi je varčevanje s pomočjo vzajemnih skladov dokaj preprosto opravilo. Najprej je potrebno finančne cilje določiti, nato pa jih s pomočjo varčevanja v primernih vzajemnih skladih poskušati tudi doseči.

Z zakonskim partnerjem sta ponavadi na isti strani. Ženin finančni cilj je morda vikend ob morju, vaš finančni cilj pa motorni čoln, a cilji obeh se gibljejo okoli morja. In to je dovolj dovolj velik razlog, da hkrati investirata oba. Težava nastane, ko veste da morate investirati za dva enako pomembna finančna cilja, a ta na prvi pogled nimata dosti skupnega. Ogromno staršev ima težave, ko želijo obenem varčevati za šolanje otrok in za dodatno pokojnino, pa ne vedo kako si to lahko finančno privoščijo.

Ena večjih težav pri varčevanju za šolanje otrok proti varčevanju za dodatno pokojnino je, da dandanes večina odlaša z naraščajem do poznejših let. Če pogledamo 50 let nazaj, sta bili za večino ljudi to popolnoma drugačni obdobji življenja. Danes ko vemo, da je z varčevanjem za dodatno pokojnino smiselno začeti čimprej (recimo pri 18-ih letih, ne pri 48-ih), pa je razkorak večji kot kdajkoli.V osnovi tako veliko staršev postavi varčevanje za šolanje otrok pred varčevanje za dodatno pokojnino. Čeprav je to precej pogost pojav, predlagam da je to zadnja možna rešitev.

Učinkovita tehnika, ki se je lahko poslužite v takšnih primerih je precej preprosta. Ponudite svojemu otroku (bodočemu uspešnemu študentu) možnost, da z vaše strani prejme enako vsoto denarja kot jo je privarčeval za šolanje sam. Za vsak evro, ki ga bo študent privarčeval, prispevajte evro tudi vi. Če niste prepričani, da bo vaš otrok lahko privarčeval polovico šolnine vedite, da se skoraj vsak študent kvalificira za študentska posojila, študentje z dobrimi ocenami so lahko upravičeni do štipendij, vsi pa se lahko udeležujejo izvenšolskih dejavnosti ali pa delajo med počitnicami. Veliko študentov dela tudi med študijskim letom.

Odločitve o pomembnosti dveh različnih a enako pomembnih finančnih ciljev so lahko čustveno precej naporne, zato so razumske odločitve edina prava rešitev. Postaviti varčevanje za dodatno pokojnino pred varčevanjem za šolanje otrok ni napačna odločitev, prav tako ne postaviti varčevanje za šolanje otrok pred varčevanjem za dodatno pokojnino.

Ker so razmere vsake družine različne, boste morali z zakonskim partnerjem sami določiti težo in pomembnost finančnih ciljev in jih premišljeno načrtovati.

→ Dodatno priporočljivo branje:

Spet ta nezgodna zavarovanja za otroke

Klemen Kavčič — Thu, 06 Sep 2007 10:17:00 +0000

Starši pred začetkom novega šolskega leta gotovo opazite veliko število reklam za nezgodno zavarovanje vaših otrok.

Pred čim se sploh zavarujete? Ne pred nezgodo, temveč pred finančnimi posledicami nezgode. Tako zavarujete predvsem sebe pred finančnimi posledicami v primeru nezgode otrok. Imejte to v mislih do konca branja.

Kar težko se je odločiti, kje in kakšno zavarovanje izbrati, ko pa je na voljo toliko popustov, akcij in dodatnih ugodnosti…Naj vam bodo spodnje vrstice v pomoč, na kaj morate biti resnično pozorni.

Poglejmo si dva primera ponudbe:

Za katero ponudbo bi se odločili? Za cenejšo ali za dražjo?

Po izkušnjah je velika večina otrok zavarovana na prvi način. Kritja pa so običajno še manjša, kot v zgornjem primeru.

Kakšne pa so lahko posledice izbire nezgodnega zavarovanja v primeru nezgode (seveda si teh nihče ne želi)?

Otrok si zlomi nogo in je zaradi tega 15 dni odsoten od pouka, trajnih posledic pa mu nezgoda ne pusti.
A) Izplačilo 75 EUR
B) Izplačilo 0 € ….(uff, škoda, da nisem sklenil/a drugega zavarovanja)

In življenje nemoteno teče dalje….

Kaj pa če pride do resnejše nesreče, katere posledica je 70% invalidnost? Potrebna je obnova stanovanja, nakup invalidskega vozička, eden od staršev mora zamenjati ali celo pustiti službo, da je lahko v pomoč otroku…

A) Izplačilo 70% od 16.000 EUR, kar znaša 11.200 EUR.
B) Izplačilo 70% od 80.000 EUR, kar znaša 56.000 EUR oz. 72.000 EUR, če gre za zavarovanje, pri katerem se izplačilo podvoji za vsak % nad 50% stopnjo invalidnosti

In šele v tem primeru se vidijo dolgoročne posledice.

Pustimo ob strani takojšnje stroške obnove stanovanja, nakupa morebitnih pripomočkov itd.. Bolj pomembno je, kaj bo z vašim otrokom čez deset, dvajset, trideset let… in takrat, ko vas več ne bo.

Obstaja velika verjetnost, da bo težje zaposljiv ali pa bo prejemal relativno nizke prihodke. To lahko pomeni, da ga boste podpirali celo življenje.

Če bi prejeli odškodnino 11.200 EUR, bi jo zelo verjetno porabili že v prvih nekaj letih. Finančno breme bi tako najprej nosili starši, kasneje pa otrok sam…

Ob višji odškodnini (npr. 72.000 EUR) bi bil razplet zgodbe (vsaj finančni) povsem drugačen. Večji del denarja bi namreč lahko dolgoročno plemenitili, zmanjšali finančno breme, istočasno pa poskrbeli za otrokovo boljšo prihodnost.

Res je, da se otroška in dijaška nezgodna zavarovanja načeloma sklepajo za obdobje enega leta, njih posledice pa so lahko dolgoročne. Odvisno od tega, kako razumete zavarovanja – kot nujno zlo ali kot storitev, ki vam lahko v primeru najhujšega zelo koristi.

Za katero ponudbo bi se torej odločili?