Kako bolje upravljati z osebnimi financami

Generali zavarovalnica v mesecu februarju 2012 podarja 40 EUR

i-svetovanje d.o.o. — Thu, 02 Feb 2012 11:49:21 +0000

Že imate vinjeto? Potrebujete gorivo? Generali zavarovalnica v mesecu februarju 2012 podarja 40 EUR!

Vsi novi zavarovalci (fizične osebe – varni vozniki*), ki v času akcije sklenejo letno zavarovalno pogodbo za osebno vozilo (zavarovanje avtomobilske odgovornosti – AO, zavarovanje AO-plus in nezgodno zavarovanje voznika in potnikov), prejmejo:

vrednostno kartico izdajatelja Petrol d.d. z dobroimetjem 40 EUR (unovčljivo tudi za nakup vinjete ali goriva na bencinskih servisih Petrol do – 01.06.2012)
oz. na izbranih tehničnih pregledih prejmejo vrednostni bon za 40 EUR za nakup letne vinjete ob sklenitvi zavarovanja.

Akcija poteka od 1.2.2012 do 29.2.2012

OPOMBA: če vam avto zavarovanje poteče do vključno 29.3.2012 lahko to obnovite že 30 dni pred potekom oz. že v mesecu februarju 2012 in si tako zagotovite brezplačno vrednostno kartico za 40 EUR.

Opomba: V primeru prekinitve zavarovalne pogodbe si zavarovalnica pridružuje pravico terjati vračilo sorazmernega dela dobroimetja oz. vrednosti bona.

Nagradna igra – Obnovi in vozi zastonj

Nagradna igra velja za obstoječe zavarovance Generali zavarovalnice, ki bodo v času trajanja akcije obnovili zavarovanje! Od dne 1.2.2012 do 29.2.2012 bo zavarovalnica dnevno izžrebala prejemnika brezplačne Petrolove vrednostne kartice z dobroimetjem v višini 40 EUR. Skupno bo podeljenih 29 vrednostnih kartic.

OPOMBA: tudi če vam Generali avto zavarovanje poteče do vključno 29.3.2012 lahko le to obnovite že 30 dni pred potekom oz. že v mesecu februarju 2012 in si tako zagotovite sodelovanje v nagradni igri.

Želite Generali avto zavarovanje obnoviti? Odgovorite na spodnje nagradno vprašanje in izpolnite spletni obrazec.

Kolikšen znesek vam Generali podari na Petrolovi vrednostni kartici?

* Varni vozniki so fizične osebe ter lastniki osebnih vozil, ki v obdobju dveh zaporednih zavarovalnih let ne prijavijo škode iz zavarovanja AO in AO-plus in imajo najmanj 5 let vozniških izkušenj.

Pravila nagradne igre so objavljena na spletni strani Generali zavarovalnice. Več o nagradni igri.

Preberite tudi

Generali avto akcija – letna vinjeta samo 55 evrov

i-svetovanje d.o.o. — Tue, 13 Dec 2011 01:01:54 +0000

Včasih je ponudba poslovnih partnerjev, s katerimi sodelujemo v podjetju i-svetovanje d.o.o. in hčerinskem podjetju i-zavarovanje d.o.o., inovativna, zanimiva, predvsem pa koristna, saj vam lahko privarčuje prenekateri evro. Naša dolžnost je, da vas s tovrstnimi ponudbami seznanimo podrobneje.

V naslednjih dneh boste v časopisih, na televiziji, na radijskih postajah, na internetu ali na jumbo plakatih izredno težko spregledali oglaševalsko akcijo Generali Zavarovalnice d.d. z reklamnim sloganom:

“Z Generali Zavarovalnico letna vinjeta samo 55 EUR”

Za kaj točno gre pri tej akciji?

Zavarovalnica Generali d.d. ponuja novim strankam, ki sklenejo avtomobilsko zavarovanje v času od 13.12.2011 do 31.1.2012, posebno kartico v vrednosti 40 eur. Vrednostna kartica je vnovčljiva na vseh Petrolovih bencinskih servisih, vnovčitev te pa je možna do 1.6.2012

Kdo lahko dobi vrednostno kartico za 40 eur?

vsaka nova stranka, ki pri Zavarovalnici Generali d.d. sklene minimalno: AO (obvezno avtomobilsko zavarovanje), AO+ (nezgodno zavarovanje, ki zavaruje voznika vozila in mu nudi denarno nadomestilo v primeru poškodbe ob prometni nesreči) in nezgodo potnikov ter je…
fizična oseba z osebnim vozilom, ki je varni voznik (oseba z vsaj 5 let vozniških izkušenj, ki v zadnjih dveh letih ni povzročila nobene prometne nesreče iz obveznega avtomobilskega zavarovanja in ni prijavila škode iz naslova AO-plus zavarovanja – posledično tako torej upravičena tudi do popusta na brezškodno dogajanje)

Če izpolnjujete zgornje pogoje, priporočamo, da nas kontaktirate preko telefonske številke 059 090 220 vsak delovni dan od 9. do 17. ure ali preko spodnjega spletnega obrazca in napravili vam bomo informativni izračun, ki ga boste po kratkem telefonskem posvetu z naših svetovalcem prejeli preko pošte ali elektronske pošte brez kakršnihkoli obveznosti. Šele na podlagi informativnega izračuna boste namreč lahko ugotovili ali je ponudba za vas pravšnja, prav tako ali in koliko lahko z njo dejansko privarčujete.

Opomba: Nihče vas ne omejuje, za kaj točno boste zapravili 40 evrov vrednosti. Polna cena letne vinjete je 95 evrov, z uporabo vrednostne kartice, vas bo ta stala 55 evrov. Če boste želeli kupiti karkoli drugega, pa vrednostno kartico lahko seveda lahko prosto uporabite plačevanje blaga in storitev na Petrolovih bencinskih črpalkah (da, tudi gorivo lahko natočite za to vrednost). Z nakupom vrednostne kartice kupec edino ni upravičen do Zlatih točk, lahko pa jih pridobi s plačilom blaga ali storitev in predložitvijo kartice zvestobe Petrol kluba. Pomembno je torej samo, da vrednostno kartico (ki je posebna kartica, ki jo ob sklenitvi Generali avto zavarovanja z naše strani pridobite fizično) vnovčite do 1.6.2012

Ali ta ponudba velja tudi za obstoječe stranke Zavarovalnice Generali d.d.?

Za obstoječe stranke pa tokrat Zavarovalnica Generali d.d. razpisuje nagradno igro pod sloganom “Vsak dan žreb za letno vinjeto.” Če ste torej stranka Generali zavarovalnice s sklenjenim avtomobilskim zavarovanjem in v času od 13.12.2011 do 31.1.2012 tega podaljšate, boste v nagradni igri “Brezplačna vinjeta” vsak dan v bobnu za žrebanje letne vinjete. V tem primeru smo vam za dodatne informacije prav tako na voljo preko telefonske številke 059 090 220 vsak delovni dan od 9. do 17. ure, odgovoriti pa boste morali tudi na spodnje nagradno vprašanje:

Kakšne barve je slovenska letna vinjeta veljavna v letu 2012?

Pravila nagradne igre so objavljena na spletni strani Generali zavarovalnice www.generali.si

Preberite tudi

Zavarovanje družine – primerno nezgodno zavarovanje invalidnosti je ključno

Igor Mujdrica — Mon, 12 Dec 2011 21:02:45 +0000

Vprašanje: Smo štiričlanska družina. Stara sem 38 let, mož 40, otroka pa štiri in šest let. Z možem sva redno zaposlena, najini skupni dohodki so okoli tri tisoč evrov na mesec. Živimo v večjem stanovanju, ki sem ga podedovala od staršev, tako da nimamo nobenih posojil.

Oba imava urejena tudi zavarovanja, in sicer riziko življenjsko zavarovanje z zavarovalno vsoto po 50 tisoč evrov in s priključenim nezgodnim zavarovanjem za invalidnost v vrednosti 100 tisoč evrov ter za nezgodno smrt 50 tisoč evrov.

Sama mesečno za to plačujem okoli 30 evrov, mož pa 37. Ali so takšna zavarovanja za naju primerna in cenovno dovolj ugodna ali bi lahko še kaj izboljšala? Posebej sta vsako leto nezgodno zavarovana tudi otroka, življenjskih zavarovanj pa nimata.

Mesečno nama sicer ostane še približno 400 evrov, ki jih varčujeva v banki. Nabralo se je že 13 tisočakov. Razmišljava tudi o drugih oblikah varčevanja, vendar se na to ne spoznava dovolj. Tveganja se ne bojiva, prav tako denarja predvidoma nekaj let ne bova potrebovala. Kaj nama predlagate?

Odgovor: Primerjajte cene zavarovanj! V grobem ocenjujem, da imata razmeroma trdne temelje, vaša skrb za lastno in za družinsko eksistenco pa je odgovorna. Riziko življenjska zavarovanja so namreč izredno primerna, prav tako tudi cenovno sprejemljiva za visoka zavarovalna kritja v primeru smrti, nezgodno zavarovanje za delno ali popolno invalidnost pa je pravzaprav nujno za vsakega posameznika. Obe obliki zavarovanj potrebujeta in jih tudi imata.

Že pred več kot letom dni je bil v reviji Moje finance objavljen zgleden članek, da zavarovalnice ne tržijo rade riziko življenjskih zavarovanj, saj so zaslužki z drugimi življenjskimi zavarovanji praviloma večji, objavljena pa je bila tudi cenovna primerjava. Cenovne razlike so bile tudi 50-odstotne. Vaših zavarovalnih polic si tako ne bi drznil natančno ocenjevati na pamet, saj ne vem, pri kateri zavarovalnici so sklenjene, tako tudi nimam natančnega vpogleda v splošne pogoje zavarovalnih pogodb. Vseeno pa je iz podatkov, ki ste jih posredovali, mogoče vsaj v grobem oceniti primernost oblike in višine zavarovalnih kritij.

A najprej si poglejmo dodatno zavarovanje za nezgodno smrt. V vajinem primeru je zavarovalna vsota za nezgodno smrt enaka, kot je osnovna zavarovalna vsota za naravno smrt. S tem načelno ni nič narobe, vseeno pa je na zavarovalni pogodbi dobro pogledati, kolikšen strošek pomeni ta priključitev. Nemalokrat je ta odveč oziroma bi bilo ta denar bolj smiselno nameniti višjemu kritju oziroma plačilu višje premije za nezgodno zavarovanje invalidnosti. Naj karikiram – v primeru vaše ali moževe smrti je povsem vseeno, kako umrete.

Če sta z možem popolnoma zdrava, vam nekatere zavarovalnice pri riziko življenjskih zavarovanjih ponujajo tudi tako imenovani premijski bonus, nagrado za zdravo življenje. Ta močno vpliva predvsem na precej cenejšo premijo zavarovanja.

Z zavarovalnimi kritji za primer smrti se ne bi preveč ukvarjal, saj so primerna, če se zgodi najhujše (smrt obeh), pa je tudi stanovanje premoženje, ki bi lahko otroka dodatno finančno preskrbelo. Kritje pri nezgodnem zavarovanju za invalidnost bi povišal na vsaj 100-kratnik vajinih mesečnih prihodkov, čeprav ni odveč pripomniti, da imata že zdaj razmeroma ustrezna kritja.

Naj se sliši še tako izpeto, mladoletni otroci življenjskega zavarovanja ne potrebujejo. Otroci potrebujejo kakovostno nezgodno zavarovanje, predvsem ali raje izključno za primer delne ali popolne invalidnosti. Primerne so maksimalne zavarovalne vsote. Zavarovanja drugih nevarnosti (dnevna, bolnišnična nadomestila …) pa so zaradi majhnih zneskov in strogih pogojev za izplačilo skoraj brez pomena.

Pri nezgodnem zavarovanju za otroke in tudi pri vašem ter pri moževem se je smiselno odločiti za progresivno izplačevanje zavarovalne vsote za invalidnost. To pomeni, da se zavarovalna vsota podvoji, potroji …, če je odstotek invalidnosti večji.

Solidna rezerva

Mesečno privarčujeta več kot 13 odstotkov prihodkov, kar je primerno. Privarčevanih 13 tisoč evrov vama zadostuje za več kot štiri mesece v primeru izgube ali zamenjave zaposlitve obeh. Priporočam, da je ta znesek namenjen samo temu tveganju in popolnoma ločen od drugih finančnih ciljev, predvsem pa, da je v čim bolj varni in likvidni finančni obliki, kot je bančni depozit (ali več depozitov z različno ročnostjo). Pravite, da denarja nekaj let predvidoma ne boste potrebovali. Domnevam, da imate poleg varčevanja za dodatno pokojnino še druge finančne cilje (šolanje otrok, nakup nepremičnine, nakup novih avtomobilov …). Če je katerikoli od teh ciljev oddaljen manj kot pet let, vama drugih naložbenih oblik, razen bančnih depozitov, ne priporočam. V vsakem primeru pa vama priporočam približen izračun pokojninske vrzeli in izdelavo pokojninskega varčevalno/investicijskega načrta.

Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

Vesele božične praznike in srečno novo leto 2012

i-svetovanje d.o.o. — Mon, 12 Dec 2011 15:06:13 +0000

V podjetju i-svetovanje d.o.o. in hčerinskem podjetju i-zavarovanje d.o.o. se zahvaljujemo za vaše zaupanje. Obveščamo vas, da imamo od 26.12 2011 do 03.01.2012 kolektivni dopust, tako vam želimo vesele božične praznike in srečno novo leto 2012!

V času kolektivnega dopusta nam seveda lahko vsa povpraševanja pošljete preko spletnega kontaktnega obrazca.

Kratka animacija pripravljena v prazničnem duhu, naj vam prihajajoče dni še dodatno polepša!

Kliknite za ogled voščilnice…

→ Dodatno priporočljivo branje:

Vesele božične praznike in srečno novo leto 2011

Nezgodno zavarovanje in odškodnina – ostal sem praznih rok!

Boris Škaper — Fri, 04 Nov 2011 14:12:23 +0000

Gledalec v kombinirani zavarovalni produkt vplačuje že vrsto let, ko pa se mu je pred dobrim mesecem zgodila nesreča in se je na zavarovalnico obrnil za odškodnino, je ostal praznih rok. Raziskali smo zakaj, ponudili nekaj nasvetov še pred podpisom zavarovalnih ponudb, ter kako ravnati, ko pride do škodnega dogodka.

Vabljeni k ogledu potrošniške oddaje Posebna ponudba na RTV Slovenija, za katero je Boris Škaper, finančni svetovalec družb i-svetovanje d.o.o. in i-zavarovanje d.o.o. podal mnenje.

Za ogled prispevka kliknite tukaj…

Posebna ponudba je oddaja namenjena potrošnikom. Dandanes se namreč potrošniki ne zavedamo moči, ki jo imamo, premalo poznamo svoje pravice in si velikokrat ne upamo zahtevati, kar nam pripada. Oddaja je namenjena krepitvi potrošniške zavesti, reševanju težav, ki jih imamo gledalci kot potrošniki in preverjanju kakovosti izdelkov in storitev, ki so na voljo na trgu. Oddaja nastaja v sodelovanju z Zvezo potrošnikov Slovenije, Evropsko Unijo in potrošniki.

→ Dodatno priporočljivo branje:

Kam naj vložim 100 tisoč evrov?

Igor Mujdrica — Fri, 04 Nov 2011 13:30:19 +0000

Vprašanje: Imam družino z dvema otrokoma, živimo v hiši, dolgov nimamo, vsa zavarovanja imamo dobro urejena. Sem direktor v podjetju s 15 zaposlenimi. V zadnjih letih smo privarčevali sto tisoč evrov, vsak mesec pa lahko na stran damo približno dva tisoč evrov. Denarja v upravljanje ne želim dati, prav tako ne bom kupoval vzajemnih skladov. Vseeno pa bi ga rad vložil na borzo, in sicer prek kotirajočih indeksnih skladov (ETF). Zanima me, kako lahko s čim nižjimi stroški kupujem ETF? Katere bi mi svetovali v teh časih? Kako naj sploh razporedim denar?

Odgovor: Najprej čestitke za uspešnost podjetja oziroma posledično stabilizacijo družinskih prihodkov. Ker lahko privarčujete približno dva tisoč evrov na mesec, vam bo v dobrih štirih letih uspelo privarčevati še dodatnih 100 tisoč evrov. A vsako predvidevanje prihodnosti je negotovo, zato poglejmo vaš trenutni položaj.

Pravite, da imate zavarovanja za celotno družino dobro urejena, kar je vsekakor temelj za nadaljevanje primernega finančnega načrtovanja.

Najprej denarna rezerva

Sicer niste napisali, v katerih finančnih instrumentih (bančne vloge na vpogled, bančni depoziti …) imate že privarčevanih 100 tisoč evrov, vsekakor pa to vsoto za zdaj lahko upoštevate kot denarno rezervo (tako imenovani varnostni sklad) v primeru izpada oziroma zmanjšanja družinskih prihodkov. Koliko denarja bi morali imeti namenjenega varnostnemu skladu, vam težko natančno predlagam, saj vaših navad in življenjskega sloga ne poznam. Vsekakor pa bi na vašem mestu samo v denarno rezervo namenil od tretjine do polovice že privarčevanih sredstev – torej med 30 tisoč in 50 tisoč evri.

Sami si preračunajte, za koliko mesecev ali let bi ta znesek zadostoval za življenjsko pomembne stroške (nakupa nove obleke ali popravila televizorja na primer ne moremo označiti za življenjsko pomembne stroške) v primeru scenarija, da bi družinski prihodki popolnoma usahnili. Za ta denar je smiselno skleniti več kratkoročnih depozitov z različno ročnostjo – mesec, tri mesece, šest mesecev … Sčasoma, recimo ob finančni osamosvojitvi otrok, boste znesek v varnostnem skladu ustrezno zmanjševali oziroma prilagajali svojim in ženinim potrebam, razliko pa preusmerjali za namen pokojninskega varčevanja.

Za kaj sploh varčujete?

Kot podjetnik se verjetno dobro zavedate, kako pomembno je upravljanje tveganj. Prepoznavati in ovrednotiti tveganja, ki ste jim izpostavljeni, je tudi ključ do uspešnega finančnega načrtovanja na področju osebnih financ. Če posameznik ne ve dovolj natančno, za katere finančne cilje varčuje, ali pa se z denarjem podaja na borzo, čeprav ciljev sploh nima dovolj natančno ovrednotenih in časovno začrtanih, je to po mojem mnenju izjemno tvegano. Tako se za vlaganje na borzne trge ni smiselno odločati, če nimate najprej jasno začrtanih, časovno zarisanih in čim bolj natančno ovrednotenih osebnih oziroma družinskih finančnih ciljev. Šele nato sledi izbira finančnih produktov in storitev, čim bolj primernih vašim ciljem.

Verjetno imate razloge, morda celo slabe izkušnje, da sredstev ne zaupate v individualno upravljanje premoženja in da ne želite kupovati vzajemnih skladov. Če boste samostojno vlagali na borzo, bodite pripravljeni, da boste del časa morali nameniti ustrezni analizi, izbiri in prilagajanju naložb, seveda pa tudi stroškom, nakupnim in prodajnim, ter davkom, ki bi jih morda lahko precej znižali z vlaganjem zgolj v vzajemne sklade ne glede na prehode med njimi. To vsekakor ne pomeni, da vam nakup delnic skladov ETF, ki kotirajo na borzi, odsvetujem, a močno priporočam, da ostanete odprti za vse oblike vlaganja oziroma plemenitenja osebnega premoženja.

Prednosti in slabosti kotirajočih skladov ETF

ETF je pravzaprav delnica; je na indeks vezani portfelj, ki mora čim bolj natančno slediti posameznemu indeksu. Tako je pri ETF zaslediti pogosto usklajevanje portfeljev, kar pomeni veliko trgovanja samo z namenom uskladitve portfeljev. Ker se tovrstno usklajevanje portfeljev indeksu izvaja ne glede na ceno, so skupni stroški (TER – Total Expense Ratio) lahko precej visoki. Enako kot pri vzajemnih skladih je treba tudi pri ETF spoznati njihove različne vrste, določiti pravilna merila za izbor in se nato na podlagi teh meril odločiti o izboru nekega ETF. To pomeni, da je treba že pred vložkom dobro poznati trg in se odločiti, kateri ETF izbrati in kateremu indeksu slediti.

Ob tem je likvidnost trga zelo pomembna, saj vam samo ta zagotavlja, da boste delnico ETF lahko v določenem trenutku tudi prodali. Nižja upravljavska provizija je prav gotovo prednost pri vlaganju prek ETF, saj ni potrebe po poglobljenih analizah in drugih stroških, ki bremenijo recimo vzajemne sklade. A pri ETF mora vlagatelj sam prepoznati bolj oziroma manj perspektivne indekse in se jim seveda tudi sam prilagajati. Takšen način izbire naložb pa seveda zahteva kar nekaj truda in časa.

Strategija kupi in drži je lahko precej zavajajoča ne glede na vrsto finančnih produktov. Strategija ovrednoti, kupi poceni, drži, spet ovrednoti, prilagodi, mogoče drži je namreč tista, ki bi jo moral vsak vlagatelj podrobneje spoznati, hkrati pa se zavedati, da so mu lahko izkušeni upravljavci in analitiki pri tem v precejšnjo pomoč; pa naj bo to posredno ali neposredno.

Torej čim bolj natančno začrtajte in ovrednotite svoje finančne cilje. Pridobite si čim več izkušenj in pazite na denar, ki ste ga že in ki ga še boste privarčevali. Vse, kar zadeva ETF, pa si lahko preberete na spletni povezavi ( http://finance.yahoo.com/etf ).

Stresni časi

Ne pozabite tudi, da smo v obdobju, kjer je na trgu toliko negativnih informacij, da bodo delniški tečaji izredno nihajni. Ob tem so gospodarstva vse bolj povezana, še zlasti pa mednarodni finančni trgi. Vsakršno brezglavo in samostojno vlaganje močno odsvetujem, saj sreča pri naložbenih odločitvah nikoli ne bi smela igrati glavne vloge. Kakršnekoli igre na srečo na kapitalskih trgih pa se sploh v teh časih lahko približajo igranju ruske rulete.

Opomba: Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

Vrste investicijskih tveganj

Mateja Jesenek — Fri, 02 Sep 2011 14:08:25 +0000

Pri investiranju v različne vrste vrednostnih papirjev smo izpostavljeni različnim tveganjem. Nekaterim se lahko izognemo, druge pa vsaj omejimo. Da to lahko dejansko tudi storimo, pa jih moramo vsaj poznati. Stopnje tveganj se pri različnih razredih investicij razlikujejo. Tako tudi dogodki, ki vplivajo na vrednost investicij, z isto intenzivnostjo ne vplivajo na vse razrede. V splošnem pa poznamo naslednja investicijska tveganja:

tveganje povezano z obrestno mero; S spremembo obrestne mere se poveča verjetnost, da bo to v obratni smeri vplivalo na vrednost naših naložb. Centralne banke vseh držav z uravnavanjem nivoja obrestnih mer vplivajo na količino denarja v obtoku in s tem tudi na višino inflacije. Čeprav vsak poseg v višino obrestnih mer pusti spremembe na finančnih trgih, so te najopaznejše na trgih z dolžniškimi vrednostnimi papirji (obveznice, menice, komercialni zapisi) in z njimi povezanimi terminskimi instrumenti. Zvišanje obresti povzroči takojšen padec tečajev obveznic vseh dospelosti, pri čemer je negativen vpliv največji pri tistih z najdaljšim rokom dospelosti. Ko centralna banka zniža obresti, ima ukrep ugodne posledice za trg dolžniških vrednostnih papirjev.
tveganje poslovnega neuspeha podjetja; V zadnjem desetletju je bilo v svetu več primerov zelo velikih in odmevnih stečajev velikih podjetij (Enron, Global Crossing, Parmalat, Lehman Brothers). Podjetja, ki ne morejo izpolnjevati svojih obveznosti so dolžna ustrezno ukrepati, v najslabšem primeru tudi tako, da gredo v stečaj. Poleg upnikov iz poslovnih razmerij so oškodovani v teh primerih še delavci in delničarji. Cena delnic močno pade, če investitorji samo zaslutijo, da poslovanje podjetja ni v skladu z njihovimi predvidevanji. Če pa se izkaže, da je podjetje v večjih težavah, pa se lahko tečaj delnic v enem trgovalnem dnevu zniža za 60% in več. Tik pred razglasitvijo stečaja se tečaj ponavadi že giblje blizu vrednosti nič. Podobno kot za delnice velja tudi za obveznice s to razliko, da imajo njihovi lastniki več možnosti, da dobijo del sredstev povrnjenih iz stečajne mase.
tveganje, povezano s tržno ceno; Cena delnice lahko zaradi različnih vzrokov pade oziroma zraste. Včasih ni objavljenih nobenih posebnih novic, ki bi lahko vplivale na tečaje, pa vendar se tečaji močno spremenijo. Njihovo gibanje je zmeraj odvisno od ponudbe in povpraševanja papirjev na trgu. Večja ponudba od povpraševanja povzroča pritisk na tečaje in posledično na njihovo zniževanje. Obratno se zgodi pri povečanem povpraševanju. Zakaj se v nekem trenutku pojavi povečana ponudba ali povpraševanje je potrebno raziskati od primera do primera. Znano je, da sta splošna gonila gibanja tečajev vrednostnih papirjev pohlep in strah investitorjev. Ko je pohlep močnejši od straha, govorimo o trgu bikov, s strahom pa pridejo na površje ”medvedi” in z njimi obdobje medvedjega trga.
tveganje, povezano z možnostjo pojava inflacije; O pojavu inflacije govorimo takrat, ko se cene blaga in storitev na splošno začnejo dvigovati. Manjša stopnja inflacije je za gospodarstvo zdrava, ker spodbuja njegovo rast, prevelika in nenadzorovana rast cen pa seveda povzroča več škode kot koristi. Da bi ohranili realno vrednost svojih naložb morajo naši donosi preseči vsakoletno stopnjo rasti cen. Če je stopnja inflacije na letni ravni na primer 7%, moramo doseči najmanj 7% donos na vložena sredstva, da bi ohranili njihovo realno vrednost. Šele donos večji od 7% na letni ravni pomeni povečanje našega kapitala. Na informacije o pojavu večjih inflacijskih pritiskov v sicer stabilnih gospodarstvih finančni trgi reagirajo zelo negativno. Investitorji pričakujejo, da se bo centralna banka borila z ukrepi zviševanja obrestnih mer, zato ta pričakovanja takoj vgradijo v tečaje obveznic in delnic. V praksi to pomeni njihovo zniževanje.
politična tveganja; Včasih vlade posameznih držav sprejmejo ukrepe, ki lahko negativno vplivajo na dobičke podjetij, ki jih ti ukrepi prizadenejo. Ker so gospodarstva med seboj zelo povezana lahko ukrepi ene države prizadenejo tudi podjetja v drugih državah. Ko se je pojavila gospodarska kriza v Argentini in država ni zmogla več poravnati domačih in tujih obveznosti je sprejela ukrepe, ki so prizadeli ne le argentinske državljane. Vse tiste banke, ki so imele v tej državi napeljane tesnejše poslovne zveze, so bile močno prizadete. Z njimi pa tudi lastniki njihovih delnic saj so bili tečaji le-teh pod velikim pritiskom. Ravno tako je ukrep ameriškega predsednika Busha s katerim je uvedel posebne carine na uvoz določenih jeklarskih izdelkov v ZDA povzročil škodo drugim neameriškim podjetjem. Poleg podjetij so škodo utrpeli tudi njihovi delničarji;
tveganje, povezano s prevarami; Zaradi zavajajočih in napačno prikazanih podatkov, ki jih javnosti in s tem investitorjem posredujejo podjetja sama ali kdo drug, obstaja nevarnost, da bi investitor kupil vrednostni papir, za katerega bi se izkazalo, da nima prave vrednosti. V vseh teh primerih je investitor tisti, ki bo izgubil, in prodajalec tisti, ki bo imel korist od tega. Naloga državne agencije, ki skrbi za nadzor poslovanja vseh udeležencev na trgih vrednostnih papirjev v posamezni državi je, da poskuša zaščititi investitorje. Vedno pa to ni mogoče. Včasih lahko ukrepajo šele, ko je že prepozno. Zato mora vlagatelj v prvi vrsti sam napraviti vse za zaščito tako, da zbere vse razpoložljive informacije in po potrebi poišče strokovni nasvet, preden se odloči za takšno naložbo.

Povzeto iz knjige: Vodnik za preračunljivo investiranje (avtorica: Mateja Jesenek)

→ Dodatno priporočljivo branje:

Kaj vpliva na tečaje delnic?

Mateja Jesenek — Fri, 02 Sep 2011 11:42:29 +0000

Obstaja vrsta dejavnikov, ki vplivajo na gibanje cen delnic. Kako jih izkoristiti sebi v prid, je stvar vsakega posameznika. Ne obstajajo takšni investitorji in strokovnjaki, ki bi lahko natančno predvideli vzpone in padce papirjev na trgu. V večini primerov gre samo za predvidevanja in poznavanje psihologije udeležencev na trgu. Z izkustvenimi metodami je mogoče bolj ali manj natančno predvideti kaj se bo v prihodnosti na trgu zgodilo. Nobena od teh metod pa ni stoodstotno zanesljiva. Zato je potrebno vse informacije jemati s primerno mero rezerve.

Dejavniki, ki vplivajo na tečaje delnic

Prvi teh dejavnikov so dejanja investitorjev. Individualni, institucionalni investitorji in upravljavci investicijskih skladov vplivajo s svojimi odločitvami na tečaje vrednostnih papirjev na trgu. V primeru, da jih večina misli, da je tržna cena delnice nekega podjetja presegla ocenjeno vrednost podjetja in je previsoka ter, da je potrebno ustvarjene dobičke zavarovati, začnejo delnice prodajati. Pri tem pride do prevelike ponudbe pri obstoječim povpraševanjem, posledica pa je znižanje tečajev. V primeru, ko večji investitorji ugotovijo, da je obdobje padanja tečajev že predolgo in da je prišel primeren čas za poceni nakupe, povečajo svoje nakupe in s tem tudi zvišajo tečaje. S pojavom elektronskega načina trgovanja se je tehnika trgovanja precej spremenila. Večji investitorji imajo software programe, ki ob ustrezni nastavitvi sami dajejo signale za nakupe in prodajo vrednostnih papirjev. Najpogosteje se uporabljajo in tudi največji vpliv na borzne indekse imajo programi, ki izkoriščajo razlike v odmikih med gibanji gotovinskih delniških indeksov v primerjavi s terminskimi. Če je nivo terminskega indeksa relativno previsok glede na gotovinski indeks, program avtomatično sproži nalog za nakupovanje delnic, ki sestavljajo indeks (npr. S&P 500) in da nalog za prodajo terminskih pogodb. Ta proces v borzni terminologiji imenujemo ”program buying”. V primeru ”program sellinga” je postopek ravno obraten. Programi izvajajo monitoring trga in dajejo avtomatične naloge skozi cel trgovalni dan, vendar je njihova aktivnost običajno največja zadnjo uro pred zaprtjem borze. Nemalokrat lahko opazimo pojav, da je v začetku trgovanja indeks močno negativen, v zadnji uri uradnega dela trgovanja pa naenkrat postane pozitiven.

Drugi pomemben faktor predstavljajo pogoji poslovanja. Podatki kot sprememba dobička na delnico, povečanje oz. zmanjšanje prodaje, širitev poslovanja, odkupi delnic ter napovedane združitve vplivajo na tečaj delnic. Vsako podjetje spremlja vsaj en analitik, ki analizira njegovo tekoče poslovanje in pripravi projekcijo bodočih pričakovanih poslovnih rezultatov. Analitske službe delujejo običajno pod okriljem večjih investicijskih hiš, precej manj pa je samostojnih podjetij, ki se ukvarjajo samo s to dejavnostjo. Predvidevanja večine predstavlja splošno mnenje, ki je pod raznimi imeni tudi objavljeno (npr. First Call). Podjetja na ta mnenja ne morejo neposredno vplivati drugače, kot da posredujejo analitikom čimbolj natančne podatke, ki jih potem uporabijo pri svojih izračunih. Dokler so poslovni rezultati podjetja v skladu s splošnimi pričakovanji, nimajo posebne teže na gibanje tečaja delnic. Temu pa v večini ni tako. Investitorji so pozorni še na tako majhen detajl v bilanci podjetja tako, da se že rahlo odstopanje pokaže na tečaju delnice. Pri večjih odstopanjih, kot na primer večja izguba od pričakovane, pa so reakcije investitorjev zelo velike. Delnica lahko v takšnem primeru pade v enem dnevu tudi za več 10%.

Pogoji poslovanja se tudi spremenijo, če pride do prevzema ali združitve podjetij. Z vidika spremembe tečaja delnic se običajno tečaj delnic prevzemnika (tistega, ki kupuje) zniža, tečaj delnic prevzetega podjetja (tistega, ki se ga kupuje) pa zviša. Ne gre za trdno pravilo, saj ima lahko napoved takšnih dogodkov tudi negativne posledice na tečaje, če se delničarji obeh udeleženih podjetij ne strinjajo z načrti obeh uprav. Razlog znižanja tečaja delnic prevzemnega podjetja je dejstvo, da mora le-to za svoj nakup delničarjem prevzetega podjetja plačati kupnino v obliki gotovine ali v obliki delnic. V obeh primerih gre za odliv sredstev iz podjetja in zatorej za zmanjšanje vrednosti delniškega kapitala. Poleg vsega pa obstaja tudi tveganje, ki ga borza hitro ovrednoti in vračuna v ceno delnic, da posel ne bo prinesel pričakovanih rezultatov. Za cel kup takšnih primerov ni potrebno pogledati daleč nazaj. V času internetnega navdušenja konec devetdesetih let prejšnjega tisočletja je prišlo do realizacije velikega števila prevzemov in združitev po prenapihnjenih cenah in na podlagi neracionalnih odločitev.

Posebne reakcije investitorjev so deležne tudi objave razdelitve delnic in odkupov delnic. V prvem primeru delničarji radi hipno reagirajo na novico z zvišanjem tečajev, vendar je dogodek že naslednji dan pozabljen. V drugem primeru pa nemalokrat ni zaslediti večjih odzivov na novice, ker trajajo odkupi delnic s strani podjetja daljše časovno obdobje.

Pravilo, ki se mu splača prisluhniti, ob takšnih dogodkih pravi: “Kupi govorice, prodaj novice.”

Vladni ukrepi močno vplivajo na gibanje cen delnic. Pri nas je pred leti ukrep Banke Slovenije o uvedbi skrbniških računov za tuje vlagatelje imel za posledico splošno znižanje tečajev delnic, ki je trajalo kar nekaj časa, pravzaprav dokler ukrepa niso odpravili. Še več vpliva imajo v ZDA in preko reakcij na Wall Streetu še na druge mednarodne finančne trge. Pred pomembnim govorom predsednika sveta ameriških centralnih bank vsa dogajanja na borzah kar zamrejo, po govoru pa naenkrat oživijo. Če so investitorji zadovoljni z njegovimi odločitvami, borzni indeksi poskočijo navzgor, v nasprotnem primeru pa so lahko tudi padci precejšnji.

Tudi ostali ukrepi na primer na področju davčne politike in trgovinske politike vplivajo na gibanje tečajev delnic.

Ekonomski indikatorji kot so: objavljeni podatki o stopnji brezposelnosti, stopnji potrošnje, gibanju cen življenjskih potrebščin, rasti produktivnosti, zalogah proizvodov vplivajo na cene vrednostnih papirjev. Vsi kazalniki skupaj dajejo sliko o zdravju gospodarstva.

Mednarodni dogodki in sprememba pogojev. Svetovna gospodarstva so z leti postala zelo povezana in odvisna drug od drugega. Težave v eni državi vplivajo tudi na pogoje poslovanja najmanj pri sosednih državah, če ne že širše. Še največji vpliv na gibanje tečajev delnic po vsem svetu imajo pojavi napetosti v državah proizvajalkah nafte. Ta črna surovina poganja proizvodnjo, omogoča transport, je potrebna za izdelavo cele vrste izdelkov, uporabljamo jo za ogrevanje in še za kaj, zato ni vseeno v kakšnih okvirih se giblje njena cena.

Ravno tako napovedi vojn in teroristični napadi na splošno ne vplivajo ugodno na tečaje delnic. Podjetja v posameznih panogah, kot je oborožitvena industrija, tista, ki se ukvarjajo z varnostnimi sistemi, rudniki plemenitih kovin, predvsem zlata, pa imajo koristi od takšnih razmer in tečaji njihovih delnic običajno rastejo.

Vsa dodatna tveganja, ki se pojavijo ob takšnih dogodkih, borza vračuna v ceno, kar pomeni, da tečaji padejo.

Povzeto iz knjige: Vodnik za preračunljivo investiranje (avtorica: Mateja Jesenek)

→ Dodatno priporočljivo branje:

Preverite, kako bi morali biti zavarovani

Boris Škaper — Mon, 29 Aug 2011 22:33:32 +0000

Zavarovanja ščitijo dohodke in premoženje posameznika. Velikokrat pa se zgodi, da sklenemo zavarovanje s prenizkimi kritji, jih imamo preveč ali premalo, jih sploh nimamo, ali pa še kaj drugega. Preverili smo, kako bi morali biti zavarovan malček, študent, zaposleni srednjih let in upokojenka.

Pred kratkim je k finančnemu svetovalcu prišla stranka, ki je imela sklenjenih kar 13 življenjskih zavarovanj. “To je rekord v moji karieri,” je smrtno resno komentiral svetovalec in okrcal neprofesionalnost zastopnika, ki je prepričal stranko, da potrebuje toliko zavarovanj. Takšnih primerov pa je pravzaprav veliko, saj zavarovanja sklepamo po načelu: več jih imamo, bolje je.

Druga opazna skrajnost je, da zavarovanj sploh nimamo, niti tistih, ki jih potrebujemo. Da ne boste na koncu imeli odvečnih in neustreznih zavarovanj, smo preverili, katera potrebujejo petletni malček, 20-letni študent, 45-letni starš in 65-letna upokojenka.

Petletni malček

Potrebuje: Marsikdo je prepričan, da malčki ne potrebujejo zavarovanj, vendar velja nasprotno – potrebujejo dobro nezgodno zavarovanje za primer trajne invalidnosti. Zavarovalna vsota mora biti tolikšna, da pokrije morebitne stroške prilagoditve stanovanja, avtomobila za primer invalidnosti, fizioterapije in izgube prihodnjih dohodkov.

Priporočljivo kritje za 100-odstotno invalidnost je najmanj 60 tisoč evrov. Pri eni od zavarovalnic bi za takšno kritje odšteli 43 evrov letne premije (3,6 evra na mesec), v primeru 100-odstotne invalidnosti pa bi dobili 90 tisoč evrov odškodnine, ker se vsak odstotek nad 50-odstotno invalidnostjo podvoji, kaže izračun finančnega svetovalca Borisa Škaperja iz i-svetovanja. Nekatere zavarovalnice tako visokih kritij v sklopu šolskih paketnih zavarovanj za otroke, ki jih sklepamo prve mesece novega šolskega leta, žal ne ponujajo, zato se o tem pri zavarovalnicah pozanimajte posebej.

Ne potrebuje: Otroci ne potrebujejo življenjskih zavarovanj za primer smrti, pa čeprav jih zavarovalnice pod pretvezo varčevanja za šolo, nakupa nepremičnin in še česa ponujajo celo dojenčkom. Nekateri svetovalci celo pravijo, da so takšna zavarovanja za otroke nesmiselna in neetična. Poleg tega pa otrok, mlajši od 14 let, že po zakonu ne more biti zavarovan za primer smrti.

Zato so otroci v sklopu življenjskih zavarovanj zavarovani kvečjemu za nezgodo, vendar je kritje praviloma precej nižje od priporočenega. Če želijo starši varčevati za otroka, naj tega ne počnejo prek zavarovalnic, saj gre za precej drago obliko varčevanja. Sklepalni stroški za naložbena življenjska zavarovanja lahko recimo sežejo od pet do osem in več odstotkov od vseh vplačanih premij, kar lahko dolgoročno pomeni več tisoč evrov.

Otroci v sklopu nezgodnih zavarovanj prav tako ne potrebujejo dnevnega in bolnišničnega nadomestila, ki veljata za precej draga dodatka. Da bi otrok pristal v bolnišnici zaradi nezgode, je majhna verjetnost. Če bi bil tam zaradi bolezni, pa zavarovalnine iz tega naslova ne bo prejel. V paketnih zavarovanjih, ki jih ponujajo šolarjem – gre za fenomen slovenskih zavarovalnic, tuje tega namreč ne poznajo -, sta oba dodatka avtomatično priključena. Pomembno pa je pravzaprav le eno – kakovostno zavarovanje za primer trajne invalidnosti.

Pozor: Nezgodno zavarovanje otrok, ki vključuje zavarovanje za invalidnost, je velikokrat priključeno k drugim zavarovanjem, a priporočamo vam, da nezgodno zavarovanje za otroka sklenete samostojno. Pri tem naj vas ne zavedeta navidezno ugodna premija in število priključenih dodatnih zavarovanj.

Nižja premija in dodatna zavarovanja namreč praviloma pomenijo nižje kritje za invalidnost, ki pa je edino pomembno. Recimo, za slabih šest evrov letne premije pri eni od zavarovalnic dobite 16 tisoč evrov zavarovalne vsote za 100-odstotno invalidnost. Ali bo to zadostovalo za vse prilagoditve v primeru invalidnosti in za izgubljene dohodke, pa ocenite sami.

20-letni študent

Potrebuje: Tako kot malček tudi študent potrebuje dobro nezgodno zavarovanje za trajno invalidnost. Zavarovalnice ponujajo študentska zavarovanja s številnimi dodatki. Priporočljivo kritje za trajno invalidnost je najmanj 60 tisoč evrov, za kar bi študent odštel približno 50 evrov na leto (4,2 evra na mesec). Pri tujih zavarovalnicah, kjer nimajo posebej oblikovanih zavarovanj za študente, ponujajo višja kritja, tudi do 150 tisoč evrov, kar bi študenta stalo okrog 300 evrov letne premije (25 evrov na mesec).

Če študent najame stanovanje, ki ga mora sam opremiti, je smiselno razmisliti o zavarovanju stanovanjskih premičnin (navadno vključuje celotno opremo, od kopalnice do računalnika, tudi kolo, smuči). Kolikšno kritje izbrati, je odvisno od vrednosti in starosti opreme. Za 15 tisoč evrov kritja bi recimo plačal približno 50 evrov letne premije (če študent najema 74 kvadratnih metrov veliko stanovanje). Škaper študentom priporoča tudi zavarovanje odgovornosti zasebnika, kar pomeni, da ima kritje za primer, ko je povzročena škoda tretji osebi, recimo če povzroči nesrečo na smučišču. Letna premija za zavarovanje opreme in odgovornosti s kritjem 75 tisoč evrov stane 64 evrov, s kritjem 50 tisoč evrov pa 56 evrov na leto. Pri teh zavarovanjih je treba biti pozoren zlasti na odbitne franšize in na različne omejitve.

Ne potrebuje: Glede na to, da študent še nima zaposlitve in s tem rednih dohodkov ter najetih večjih posojil, hkrati pa nihče ni finančno odvisen od njega, življenjskega zavarovanja za primer smrti ne potrebuje. Če bi v obdobju treh let kupoval stanovanje ali načrtoval družino, pa je smiselno razmisliti o tem, da zavarovanje sklene čim prej, svetuje Škaper. Premija namreč z leti postaja vse višja (več v tabeli).

Če študent živi v najemniškem stanovanju, ki ga je opremil lastnik nepremičnine, mu ni treba zavarovati etažne lastnine niti stanovanjske opreme. To je naloga lastnika nepremičnine.

Pozor: Ker je študent star 20 let in ima verjetno tudi vozniški izpit, je v očeh zavarovalnice mladi voznik, saj ima manj kot tri leta vozniških izkušenj. Če si recimo avtomobil izposoja od očeta, bo moral ta pri zavarovanju avtomobilske odgovornosti in polnem kasku navesti, da bo avto vozil tudi mladi voznik. Premija zavarovanja avtomobilske odgovornosti se mu bo zaradi tega povišala za približno 20 odstotkov.

Če bo sklenil še dodatno zavarovanje za prvo škodo v letu, kar je pri mladih voznikih priporočljivo, se mu bo povišala še za 15 do 100 odstotkov, odvisno od premijskega razreda, v katerega sodi oče. Nižji je premijski razred, manjše je doplačilo (več v tabeli). Starši bi morali preračunati, kaj se finančno bolj splača, še zlasti če imajo avtomobil višjega cenovnega razreda – plačevati dražje zavarovanje ali za otroka kupiti rabljen avtomobil za nekaj tisočakov, svetuje Škaper.

45-letnik

Potrebuje: Odrasle zaposlene osebe potrebujejo dobro nezgodno zavarovanje za primer trajne nezgodne invalidnosti, saj bi v primeru hujše invalidnosti izgubile možnost ustvarjati dohodke, stroški zdravljenja, nege, prilagoditve pa bi poskočili v nebo. Praviloma velja, da bi morala biti zavarovalna vsota za primer nezgodne invalidnosti najmanj petkratnik letne plače oziroma najmanj 60 tisoč evrov. Za takšno zavarovanje bi recimo osebe, ki opravljajo manj tvegane poklice, odštele dobrih devet evrov, ob 100-odstotni invalidnosti pa bi prejele 90 tisoč evrov odškodnine, saj se vsak odstotek nad 50-odstotno invalidnostjo podvoji, je izračunal Škaper.

Tisti, ki imajo otroke ali posojila večjih vrednosti, potrebujejo tudi življenjsko zavarovanje, vendar ne katerokoli. Priporočljivo je tako imenovano riziko življenjsko zavarovanje za primer smrti. Ta zavarovanja ponujajo visoko zaščito za sorazmerno malo denarja. Za kritje v višini 60 tisoč evrov bi recimo 45-letni moški odštel 375 evrov na leto (31,3 evra na mesec) in ženska 225 evrov (18,8 evra na mesec).

Avtomobilsko zavarovanje potrebuje vsak, ki ima avtomobil. Zavarovanje polnega kaska je smiselno za novejša vozila višjih cenovnih razredov. Potreba po kasko zavarovanju upada s starostjo vozila. Višina premije je odvisna od več dejavnikov, od popustov, zavarovalnice, vozila, vozniških izkušenj… Kako vse to lahko vpliva na končno ceno, nazorno pove primer zavarovanja avtomobilske odgovornosti recimo nekaj let stare mazde 6, ki lahko stane med 500 in tisoč evri. Premija se poviša, če bo avto vozil tudi mladi voznik (glej tabelo).

Zavarovanje doma in stanovanjskih premičnin je po mnenju nekaterih svetovalcev eno izmed pomembnejših zavarovanj, saj zaradi požara, poplave, potresa, lahko ostanemo brez strehe nad glavo. Premija je odvisna od velikosti, starosti, ohranjenosti nepremičnine, lokacije, izpostavljenosti različnim tveganjem… Letna premija za recimo nepritlično hišo v velikosti 150 kvadratnih metrov z zavarovalno vsoto 108 tisoč evrov brez zavarovanja za potres in poplavo je 171 evrov. Če jo zavarujemo za potres in poplavo, je letna premija 270 evrov, torej skoraj 60 odstotkov več.

Ne potrebuje: Pri zavarovanju AO plus je zavarovan voznik, ki je tudi povzročitelj prometne nesreče. Upravičen je do denarne odškodnine iz naslova zavarovanja voznika zaradi telesnih poškodb. Omenjeno kritje ni nujno potrebno, če ima posameznik sklenjeno dobro samostojno nezgodno zavarovanje za primer trajne nezgodne invalidnosti, pravi Škaper. Sicer je to prepuščeno posamezniku. Zavarovalna vsota pri AO plus, ki krije samo primere, ko voznik povzroči nesrečo, znaša od 50 do 100 tisoč evrov, odvisno od zavarovalnice, premija pa je odvisna od premijskega razreda, v katerem je voznik, navadno pa znaša od 15 do 20 odstotkov premije za zavarovanje avtomobilske odgovornosti (glej tabelo).

Pozor: Nekateri svetovalci, tudi ugledni profesorji zavarovalništva, odsvetujejo sklepanje naložbenih življenjskih zavarovanj, pri katerih poleg zavarovanja za smrt tudi varčujemo, češ da so takšna zavarovanja nepotrebna, nepregledna, predraga, slabo sestavljena. Če takšna zavarovanja imate, preverite kritja. Navadno so ta precej nižja od priporočenih.

Zaposleni se lahko nezgodno zavarujejo tudi prek kolektivnih nezgodnih zavarovanj, kar uredi delodajalec. To zavarovanje je praviloma najcenejše, medtem ko je vsebina zavarovanja odvisna od dejavnosti, ki jo podjetje opravlja. Je pa treba biti pri kolektivnem zavarovanju pazljiv, saj so kritja v paketih, ki poleg trajne invalidnosti vključujejo še naravno ali nezgodno smrt, bolnišnično ali dnevno nadomestilo…, velikokrat neustrezna, na višino in vsebino zavarovanja pa posameznik ne more vplivati. Nekatera veljajo tudi samo za čas, ko smo v službi. Svetovalci zato priporočajo, da se nezgodno zavarovanje sklene individualno. Premija je v tem primeru odvisna od poklica – bolj je poklic tvegan, višja je premija in nasprotno.

Dnevna in bolnišnična nadomestila niso potrebna, saj so dohodki zaščiteni prek bolniške. Hkrati pa gre tudi za razmeroma drage dodatke, izplačila pa so omejena na le nekaj evrov na dan, kar pomeni, da bi morali biti zaradi nezgode vsako leto najmanj dva tedna na bolniškem dopustu, da bi pokrili plačano premijo. Ta nadomestila pa potrebujejo samozaposleni in podjetniki, ki so odvisni od dnevnega zaslužka.

65-letna upokojenka

Pogojno potrebuje: Svetovalci si niso edini glede nezgodnega zavarovanja za starostnike oziroma upokojence. Nekateri menijo, da ga upokojenci potrebujejo, češ da so poškodbe v jeseni življenja pogostejše. To lahko vodi v povečanje izdatkov za nego, nakup pripomočkov in podobnega. Nekatere zavarovalnice poleg individualnih ponujajo tudi skupinska zavarovanja prek domov za starejše in različnih društev upokojencev. Zavarovanje so omejena do največ 85 let. Svetovalci si niso edini niti glede višine kritja. Pri eni od zavarovalnic smo našli produkt, pri katerem bi upokojenci do 75.

leta za 10 tisoč evrov kritja za trajno invalidnost plačali 160 evrov letne premije, če bi zavarovanje sklenili samostojno, oziroma 87 evrov, če bi ga sklenili skupinsko prek doma starejših. Premija se krepko poviša, če je zavarovanec starejši od 75 let, tudi do 2,4-krat. Cene pa niso povsod tako zasoljene. Za najvišje možno kritje v višini 60 tisoč evrov bi na primer pri eni od tujih zavarovalnic odšteli 105 evrov letne premije. Nekateri svetovalci pa pravijo, da je kakršnokoli zavarovanje za upokojence, razen zavarovanja pogrebnih stroškov, neetično in nepotrebno.

Ne potrebuje: Čeprav zavarovalnice ponujajo življenjska zavarovanja za primer smrti tudi za starejše, pa ti tega ne potrebujejo, razen če imajo najeta posojila ali če je kateri od družinskih članov, recimo otroci, partner, odvisen od njihovih dohodkov. Starejši smo, dražje je namreč zavarovanje (glej tabelo).

Opomba: Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

Finančna pismenost otrok in Slovencev

Klemen Kavčič — Wed, 24 Aug 2011 16:00:46 +0000

Kolikšna je stopnja finančne pismenosti otrok in Slovencev nasploh? Kako se znanje, ki ga imamo o financah, kaže v našem ravnanju z denarjem in ali je država/družba sploh zainteresirana za to, da ima finančno ozaveščene državljane?

Starši so odgovorni, da najprej sami čim bolje poskrbijo za svojo finančno pismenost, kajti le tako so lahko otroku zgled in ga pravilno vzgajajo. Informacij o tem ni težko dobiti, saj imamo internet, knjižnice, tečaje, seminarje in podobno; problem sta volja in čas, ki ga Slovenci (in tudi ves preostali svet) namenimo za tovrstno izobraževanje. Tega je vse premalo. Slaba finančna pismenost se v naši družbi kaže v čedalje višji stopnji zakreditiranosti prebivalstva, in to predvsem za umetni standard in brezglavo potrošnjo, ki nima nobene povezave s kakovostjo življenja. Likvidnost premoženja prebivalstva je slaba, ljudje se pri vlaganjih napačno odločajo (nakupi in prodaje točno v napačnem času), njihova socialna varnost je izredno slaba, katastrofalno je stanje, ko govorimo o pokojninskem varčevanju, ljudje so podzavarovani oziroma imajo sklenjena neustrezna zavarovanja.

Finančna nepismenost ne ustreza ne družbi, ne gospodarstvu, ne politiki, čeprav se večkrat zdi obratno. Dolgoročno to pomeni kolaps celotnega družbenega sistema. A stvari se vendarle – čeprav zelo počasi – tudi tu premikajo na bolje. Menim, da smo čedalje bolj zainteresirani za svojo izobraženost, vendar prehitro obupamo ob problemih, ki sploh niso povezani s pridobivanjem kakršnega koli znanja, še posebno pa ne s področja osebnih financ. Naša slabost je, da ne znamo biti potrpežljivi, nismo vajeni nenehnega učenja itn. Ker nas osebne finance spremljajo vse življenje, bi morali izobraževanje najprej razumeti kot obvezno vseživljenjsko šolo, nato pa začeti korak za korakom. Če je samo en člen v verigi šibak (eden od staršev na primer), je zelo verjetno, da tudi naslednja generacija ne bo imela ustreznega predznanja. Zanašati se na kogar koli drugega ali na kakršen koli sistem, pa je utopija. Prej ko bomo to sprejeli, prej bodo vidne vsesplošne izboljšave in prej se bodo začele dogajati tudi sistemske spremembe.

~ Klemen Kavčič