Vabljeni k ogledu potrošniške oddaje Posebna ponudba na RTV  Slovenija, za katero je Boris Škaper, finančni svetovalec družb  i-svetovanje d.o.o.  in i-zavarovanje d.o.o. podal  mnenje.

Za ogled prispevka kliknite tukaj…

Posebna ponudba je oddaja namenjena potrošnikom.  Dandanes se namreč potrošniki ne zavedamo moči, ki jo imamo, premalo poznamo  svoje pravice in si velikokrat ne upamo zahtevati, kar nam pripada. Oddaja je  namenjena krepitvi potrošniške zavesti, reševanju težav, ki jih imamo gledalci  kot potrošniki in preverjanju kakovosti izdelkov in storitev, ki so na voljo na  trgu. Oddaja nastaja v sodelovanju z Zvezo potrošnikov Slovenije, Evropsko Unijo  in potrošniki.

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Preverite, kako bi morali biti zavarovani
• Kaj storiti, če zaradi bolezni ali nesreče nismo več zmožni delati?
• Zavarovanja za primere hudih in rizičnih bolezni
• Varčevanje za pokojnino – kako do 2.000 evrov doživljenjske mesečne rente?
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom
• Ocena portfeljev predsednikov slovenskih parlamentarnih strank
• Varčevanje za dodatno pokojnino – najbolj tvegate, če sploh ne tvegate
• Kako naj petčlanska družina plemeniti 18 tisoč evrov, da bo pokojnina čim višja in kako naj se zavaruje?
• {Osebne finance} – Katera je vaša najvrednejša finančna dobrina?

Pred kratkim je k finančnemu svetovalcu prišla stranka, ki je imela sklenjenih kar 13 življenjskih zavarovanj. “To je rekord v moji karieri,” je smrtno resno komentiral svetovalec in okrcal neprofesionalnost zastopnika, ki je prepričal stranko, da potrebuje toliko zavarovanj. Takšnih primerov pa je pravzaprav veliko, saj zavarovanja sklepamo po načelu: več jih imamo, bolje je.

Druga opazna skrajnost je, da zavarovanj sploh nimamo, niti tistih, ki jih potrebujemo. Da ne boste na koncu imeli odvečnih in neustreznih zavarovanj, smo preverili, katera potrebujejo petletni malček, 20-letni študent, 45-letni starš in 65-letna upokojenka.

Petletni malček

Potrebuje: Marsikdo je prepričan, da malčki ne potrebujejo zavarovanj, vendar velja nasprotno – potrebujejo dobro nezgodno zavarovanje za primer trajne invalidnosti. Zavarovalna vsota mora biti tolikšna, da pokrije morebitne stroške prilagoditve stanovanja, avtomobila za primer invalidnosti, fizioterapije in izgube prihodnjih dohodkov.

Priporočljivo kritje za 100-odstotno invalidnost je najmanj 60 tisoč evrov. Pri eni od zavarovalnic bi za takšno kritje odšteli 43 evrov letne premije (3,6 evra na mesec), v primeru 100-odstotne invalidnosti pa bi dobili 90 tisoč evrov odškodnine, ker se vsak odstotek nad 50-odstotno invalidnostjo podvoji, kaže izračun finančnega svetovalca Borisa Škaperja iz i-svetovanja. Nekatere zavarovalnice tako visokih kritij v sklopu šolskih paketnih zavarovanj za otroke, ki jih sklepamo prve mesece novega šolskega leta, žal ne ponujajo, zato se o tem pri zavarovalnicah pozanimajte posebej.

Ne potrebuje: Otroci ne potrebujejo življenjskih zavarovanj za primer smrti, pa čeprav jih zavarovalnice pod pretvezo varčevanja za šolo, nakupa nepremičnin in še česa ponujajo celo dojenčkom. Nekateri svetovalci celo pravijo, da so takšna zavarovanja za otroke nesmiselna in neetična. Poleg tega pa otrok, mlajši od 14 let, že po zakonu ne more biti zavarovan za primer smrti.

Zato so otroci v sklopu življenjskih zavarovanj zavarovani kvečjemu za nezgodo, vendar je kritje praviloma precej nižje od priporočenega. Če želijo starši varčevati za otroka, naj tega ne počnejo prek zavarovalnic, saj gre za precej drago obliko varčevanja. Sklepalni stroški za naložbena življenjska zavarovanja lahko recimo sežejo od pet do osem in več odstotkov od vseh vplačanih premij, kar lahko dolgoročno pomeni več tisoč evrov.

Otroci v sklopu nezgodnih zavarovanj prav tako ne potrebujejo dnevnega in bolnišničnega nadomestila, ki veljata za precej draga dodatka. Da bi otrok pristal v bolnišnici zaradi nezgode, je majhna verjetnost. Če bi bil tam zaradi bolezni, pa zavarovalnine iz tega naslova ne bo prejel. V paketnih zavarovanjih, ki jih ponujajo šolarjem – gre za fenomen slovenskih zavarovalnic, tuje tega namreč ne poznajo -, sta oba dodatka avtomatično priključena. Pomembno pa je pravzaprav le eno – kakovostno zavarovanje za primer trajne invalidnosti.

Pozor: Nezgodno zavarovanje otrok, ki vključuje zavarovanje za invalidnost, je velikokrat priključeno k drugim zavarovanjem, a priporočamo vam, da nezgodno zavarovanje za otroka sklenete samostojno. Pri tem naj vas ne zavedeta navidezno ugodna premija in število priključenih dodatnih zavarovanj.

Nižja premija in dodatna zavarovanja namreč praviloma pomenijo nižje kritje za invalidnost, ki pa je edino pomembno. Recimo, za slabih šest evrov letne premije pri eni od zavarovalnic dobite 16 tisoč evrov zavarovalne vsote za 100-odstotno invalidnost. Ali bo to zadostovalo za vse prilagoditve v primeru invalidnosti in za izgubljene dohodke, pa ocenite sami.

20-letni študent

Potrebuje: Tako kot malček tudi študent potrebuje dobro nezgodno zavarovanje za trajno invalidnost. Zavarovalnice ponujajo študentska zavarovanja s številnimi dodatki. Priporočljivo kritje za trajno invalidnost je najmanj 60 tisoč evrov, za kar bi študent odštel približno 50 evrov na leto (4,2 evra na mesec). Pri tujih zavarovalnicah, kjer nimajo posebej oblikovanih zavarovanj za študente, ponujajo višja kritja, tudi do 150 tisoč evrov, kar bi študenta stalo okrog 300 evrov letne premije (25 evrov na mesec).

Če študent najame stanovanje, ki ga mora sam opremiti, je smiselno razmisliti o zavarovanju stanovanjskih premičnin (navadno vključuje celotno opremo, od kopalnice do računalnika, tudi kolo, smuči). Kolikšno kritje izbrati, je odvisno od vrednosti in starosti opreme. Za 15 tisoč evrov kritja bi recimo plačal približno 50 evrov letne premije (če študent najema 74 kvadratnih metrov veliko stanovanje). Škaper študentom priporoča tudi zavarovanje odgovornosti zasebnika, kar pomeni, da ima kritje za primer, ko je povzročena škoda tretji osebi, recimo če povzroči nesrečo na smučišču. Letna premija za zavarovanje opreme in odgovornosti s kritjem 75 tisoč evrov stane 64 evrov, s kritjem 50 tisoč evrov pa 56 evrov na leto. Pri teh zavarovanjih je treba biti pozoren zlasti na odbitne franšize in na različne omejitve.

Ne potrebuje: Glede na to, da študent še nima zaposlitve in s tem rednih dohodkov ter najetih večjih posojil, hkrati pa nihče ni finančno odvisen od njega, življenjskega zavarovanja za primer smrti ne potrebuje. Če bi v obdobju treh let kupoval stanovanje ali načrtoval družino, pa je smiselno razmisliti o tem, da zavarovanje sklene čim prej, svetuje Škaper. Premija namreč z leti postaja vse višja (več v tabeli).

Če študent živi v najemniškem stanovanju, ki ga je opremil lastnik nepremičnine, mu ni treba zavarovati etažne lastnine niti stanovanjske opreme. To je naloga lastnika nepremičnine.

Pozor: Ker je študent star 20 let in ima verjetno tudi vozniški izpit, je v očeh zavarovalnice mladi voznik, saj ima manj kot tri leta vozniških izkušenj. Če si recimo avtomobil izposoja od očeta, bo moral ta pri zavarovanju avtomobilske odgovornosti in polnem kasku navesti, da bo avto vozil tudi mladi voznik. Premija zavarovanja avtomobilske odgovornosti se mu bo zaradi tega povišala za približno 20 odstotkov.

Če bo sklenil še dodatno zavarovanje za prvo škodo v letu, kar je pri mladih voznikih priporočljivo, se mu bo povišala še za 15 do 100 odstotkov, odvisno od premijskega razreda, v katerega sodi oče. Nižji je premijski razred, manjše je doplačilo (več v tabeli). Starši bi morali preračunati, kaj se finančno bolj splača, še zlasti če imajo avtomobil višjega cenovnega razreda – plačevati dražje zavarovanje ali za otroka kupiti rabljen avtomobil za nekaj tisočakov, svetuje Škaper.

45-letnik

Potrebuje: Odrasle zaposlene osebe potrebujejo dobro nezgodno zavarovanje za primer trajne nezgodne invalidnosti, saj bi v primeru hujše invalidnosti izgubile možnost ustvarjati dohodke, stroški zdravljenja, nege, prilagoditve pa bi poskočili v nebo. Praviloma velja, da bi morala biti zavarovalna vsota za primer nezgodne invalidnosti najmanj petkratnik letne plače oziroma najmanj 60 tisoč evrov. Za takšno zavarovanje bi recimo osebe, ki opravljajo manj tvegane poklice, odštele dobrih devet evrov, ob 100-odstotni invalidnosti pa bi prejele 90 tisoč evrov odškodnine, saj se vsak odstotek nad 50-odstotno invalidnostjo podvoji, je izračunal Škaper.

Tisti, ki imajo otroke ali posojila večjih vrednosti, potrebujejo tudi življenjsko zavarovanje, vendar ne katerokoli. Priporočljivo je tako imenovano riziko življenjsko zavarovanje za primer smrti. Ta zavarovanja ponujajo visoko zaščito za sorazmerno malo denarja. Za kritje v višini 60 tisoč evrov bi recimo 45-letni moški odštel 375 evrov na leto (31,3 evra na mesec) in ženska 225 evrov (18,8 evra na mesec).

Avtomobilsko zavarovanje potrebuje vsak, ki ima avtomobil. Zavarovanje polnega kaska je smiselno za novejša vozila višjih cenovnih razredov. Potreba po kasko zavarovanju upada s starostjo vozila. Višina premije je odvisna od več dejavnikov, od popustov, zavarovalnice, vozila, vozniških izkušenj… Kako vse to lahko vpliva na končno ceno, nazorno pove primer zavarovanja avtomobilske odgovornosti recimo nekaj let stare mazde 6, ki lahko stane med 500 in tisoč evri. Premija se poviša, če bo avto vozil tudi mladi voznik (glej tabelo).

Zavarovanje doma in stanovanjskih premičnin je po mnenju nekaterih svetovalcev eno izmed pomembnejših zavarovanj, saj zaradi požara, poplave, potresa, lahko ostanemo brez strehe nad glavo. Premija je odvisna od velikosti, starosti, ohranjenosti nepremičnine, lokacije, izpostavljenosti različnim tveganjem… Letna premija za recimo nepritlično hišo v velikosti 150 kvadratnih metrov z zavarovalno vsoto 108 tisoč evrov brez zavarovanja za potres in poplavo je 171 evrov. Če jo zavarujemo za potres in poplavo, je letna premija 270 evrov, torej skoraj 60 odstotkov več.

Ne potrebuje: Pri zavarovanju AO plus je zavarovan voznik, ki je tudi povzročitelj prometne nesreče. Upravičen je do denarne odškodnine iz naslova zavarovanja voznika zaradi telesnih poškodb. Omenjeno kritje ni nujno potrebno, če ima posameznik sklenjeno dobro samostojno nezgodno zavarovanje za primer trajne nezgodne invalidnosti, pravi Škaper. Sicer je to prepuščeno posamezniku. Zavarovalna vsota pri AO plus, ki krije samo primere, ko voznik povzroči nesrečo, znaša od 50 do 100 tisoč evrov, odvisno od zavarovalnice, premija pa je odvisna od premijskega razreda, v katerem je voznik, navadno pa znaša od 15 do 20 odstotkov premije za zavarovanje avtomobilske odgovornosti (glej tabelo).

Pozor: Nekateri svetovalci, tudi ugledni profesorji zavarovalništva, odsvetujejo sklepanje naložbenih življenjskih zavarovanj, pri katerih poleg zavarovanja za smrt tudi varčujemo, češ da so takšna zavarovanja nepotrebna, nepregledna, predraga, slabo sestavljena. Če takšna zavarovanja imate, preverite kritja. Navadno so ta precej nižja od priporočenih.

Zaposleni se lahko nezgodno zavarujejo tudi prek kolektivnih nezgodnih zavarovanj, kar uredi delodajalec. To zavarovanje je praviloma najcenejše, medtem ko je vsebina zavarovanja odvisna od dejavnosti, ki jo podjetje opravlja. Je pa treba biti pri kolektivnem zavarovanju pazljiv, saj so kritja v paketih, ki poleg trajne invalidnosti vključujejo še naravno ali nezgodno smrt, bolnišnično ali dnevno nadomestilo…, velikokrat neustrezna, na višino in vsebino zavarovanja pa posameznik ne more vplivati. Nekatera veljajo tudi samo za čas, ko smo v službi. Svetovalci zato priporočajo, da se nezgodno zavarovanje sklene individualno. Premija je v tem primeru odvisna od poklica – bolj je poklic tvegan, višja je premija in nasprotno.

Dnevna in bolnišnična nadomestila niso potrebna, saj so dohodki zaščiteni prek bolniške. Hkrati pa gre tudi za razmeroma drage dodatke, izplačila pa so omejena na le nekaj evrov na dan, kar pomeni, da bi morali biti zaradi nezgode vsako leto najmanj dva tedna na bolniškem dopustu, da bi pokrili plačano premijo. Ta nadomestila pa potrebujejo samozaposleni in podjetniki, ki so odvisni od dnevnega zaslužka.

65-letna upokojenka

Pogojno potrebuje: Svetovalci si niso edini glede nezgodnega zavarovanja za starostnike oziroma upokojence. Nekateri menijo, da ga upokojenci potrebujejo, češ da so poškodbe v jeseni življenja pogostejše. To lahko vodi v povečanje izdatkov za nego, nakup pripomočkov in podobnega. Nekatere zavarovalnice poleg individualnih ponujajo tudi skupinska zavarovanja prek domov za starejše in različnih društev upokojencev. Zavarovanje so omejena do največ 85 let. Svetovalci si niso edini niti glede višine kritja. Pri eni od zavarovalnic smo našli produkt, pri katerem bi upokojenci do 75.

leta za 10 tisoč evrov kritja za trajno invalidnost plačali 160 evrov letne premije, če bi zavarovanje sklenili samostojno, oziroma 87 evrov, če bi ga sklenili skupinsko prek doma starejših. Premija se krepko poviša, če je zavarovanec starejši od 75 let, tudi do 2,4-krat. Cene pa niso povsod tako zasoljene. Za najvišje možno kritje v višini 60 tisoč evrov bi na primer pri eni od tujih zavarovalnic odšteli 105 evrov letne premije. Nekateri svetovalci pa pravijo, da je kakršnokoli zavarovanje za upokojence, razen zavarovanja pogrebnih stroškov, neetično in nepotrebno.

Ne potrebuje: Čeprav zavarovalnice ponujajo življenjska zavarovanja za primer smrti tudi za starejše, pa ti tega ne potrebujejo, razen če imajo najeta posojila ali če je kateri od družinskih članov, recimo otroci, partner, odvisen od njihovih dohodkov. Starejši smo, dražje je namreč zavarovanje (glej tabelo).

Opomba:  Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Nezgodno zavarovanje in odškodnina – ostal sem praznih rok!
• Kaj storiti, če zaradi bolezni ali nesreče nismo več zmožni delati?
• Zavarovanja za primere hudih in rizičnih bolezni
• Varčevanje za pokojnino – kako do 2.000 evrov doživljenjske mesečne rente?
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom
• Ocena portfeljev predsednikov slovenskih parlamentarnih strank
• Varčevanje za dodatno pokojnino – najbolj tvegate, če sploh ne tvegate
• Kako naj petčlanska družina plemeniti 18 tisoč evrov, da bo pokojnina čim višja in kako naj se zavaruje?
• {Osebne finance} – Katera je vaša najvrednejša finančna dobrina?

Kaj storiti, če zaradi bolezni ali nesreče nismo več zmožni delati in nam usahne edini vir dohodka – plača? Kako dohodek ustrezno zaščititi?

Preverili smo ponudbo zavarovanj in ugotovili, da je precej klavrna, v pogojih pa je skritih tudi veliko pasti.

Na uredništvo revije Moje finance se je obrnila bralka, ki jo zanima, kako naj zaščiti edini vir preživetja – plačo, če bi zaradi bolezni ali nezgode postala popolnoma ali delno nezmožna za opravljanje svojega dela. Zlasti jo zanima, ali je zavarovalnino možno dobiti izplačano v obliki mesečne rente.

Spomnimo se; stroški prilagoditve novemu življenju zaradi invalidnosti lahko sežejo krepko čez 100 tisoč evrov, kar nam je že lani zaupal 28-letni tetraplegik Luka, ki si je zaradi zdrsa polomil peto vratno vretence. Svojega dela – bil je računovodja – ne more več opravljati, saj je 100-odstotni invalid. Po treh letih od nesreče je dobil 40 tisoč evrov zavarovalnine iz nezgodnega zavarovanja, za katero je mesečno plačeval 15 evrov.

Danes na račun dobi 670 evrov, slaba polovica je invalidska pokojnina, preostalo sta invalidnina ter dodatek za pomoč in postrežbo. Na mesec odšteje približno 320 evrov za stroške fizioterapevta in pripomočke za nego. Kolikšen dohodek je imel pred nezgodo, ne želi razkriti, pravi pa, da je bil nadpovprečen, torej čez tisoč evrov. Za stroške prilagoditve in dohodek, ki ga je imel pred nezgodo, bi čez palec potreboval najmanj 200 tisoč evrov kritja za primer 100-odstotne invalidnosti.

Podobno tragična je tudi zgodba prijatelja finančnega svetovalca Borisa Škaperja iz i-svetovanja . Pri 35-letih ga je zadela težka možganska kap, zaradi česar zdaj potrebuje stalno nego. Ker družina zanj ne zmore skrbeti 24 ur na dan, so ga dali v poseben dom za ljudi, ki potrebujejo posebno nego. Samo stroški fizioterapevta so v letu dni nanesli več kot 12 tisočakov, se spominja Škaper. “Če vam nekdo ponudi 20 ali 40 tisoč evrov zavarovalne vsote, se morate vprašati, za koliko let bo to zadostovalo. Za mladega človeka bi se kritja morala gibati med 200 in 500 tisoč evri,” opozarja.

Ločeno za nezgodo in bolezen

Navedli smo tragična primera dveh mladih fantov, ki imata pred sabo pravzaprav še vse življenje. S tem želimo ponazoriti, da lahko nezgoda ali bolezen udari kadarkoli, kjerkoli in kogarkoli. Zato vsak potrebuje dobro zavarovanje za invalidnost, ki je lahko posledica nezgode ali bolezni. Gre torej za dva ločena produkta – nezgodno zavarovanje in zavarovanje za primer bolezni. Ko smo prečesali pogoje nezgodnih zavarovanj, smo ugotovili, da ne bi bili upravičeni do zavarovalnine, če bi postali invalid zaradi možganske ali srčne kapi, medvretenčne kile (diskus hernije) in drugih bolezni.

Stroški prilagoditve novemu življenju zaradi invalidnosti lahko sežejo krepko čez 100 tisoč evrov.

“Res je, da večino stroškov zdravljenja v bolnišnicah krije obvezno in dopolnilno zdravstveno zavarovanje, pa vendar se ta košarica storitev čedalje bolj krči in vse več storitve je treba plačevati iz lastnega žepa,” opozarja Škaper. Omenjeni zavarovanji sicer krijeta izgubo dohodka v vrednosti od 80 do 90 odstotkov, če gre za poklicno bolezen ali poškodbo na delu pa 100 odstotkov. Ob morebitni invalidnosti je do polne ali delne invalidske pokojnine upravičen vsak, ki je plačeval prispevke, a bo s tem verjetno težko ohranil standard, ki ga je imel pred nastankom invalidnosti. Povprečna polna mesečna invalidska pokojnina je le okoli 400 evrov.

Nezgodno zavarovanje

Ko se odločamo o katerikoli obliki zavarovanja, se je treba najprej vprašati, ali zavarovanje potrebujemo. O nezgodnem zavarovanju za primer trajne invalidnosti ni dvoma, tega potrebuje vsak, tudi otrok. Vendar mora biti kakovostno. To pri zaposlenih pomeni, da mora biti kritje vsaj petkratnik letne plače, torej od 60 tisoč evrov. In koliko to stane? Oseba, ki opravlja manj tvegano delo, recimo delo v pisarni, bo za 60 tisoč evrov kritja za primer nezgodne invalidnosti odštela dobrih devet evrov, v primeru 100-odstotne invalidnosti pa bi prejela 90 tisoč evrov odškodnine zaradi progresivnega obračunavanja odškodnine, ki prinaša izplačilo dvojne odškodnine za vsak odstotek, višji od 50-odstotkov invalidnosti, pojasnjuje Škaper.

Foto: Redakcija Financ

Zavarovanje sicer ne vključuje kritja za smrt in drugih dodatkov. Več je priključenih dodatnih zavarovanj, višja je premija, kritje za primer invalidnosti pa je potem navadno prenizko, saj največkrat znaša od 20 do največ 50 tisoč evrov, opozarja. Le redke zavarovalnice ponujajo individualno nezgodno zavarovanje samo za primer nastanka trajne nezgodne invalidnosti. Največkrat temu priključijo še kritje za nezgodno smrt ter dnevna in bolnišnična nadomestila, ki veljajo za dražji del zavarovanja. Mimogrede, kar 31 odstotkov vseh nezgod ima za posledico trajno invalidnost oziroma omejeno gibljivost telesa, kaže statistika Zavarovalnice Triglav. Najpogosteje se poškodujemo v prostem času, zato je nujno, da sklenemo nezgodno zavarovanje, ki velja 24 ur ne glede na to, kje smo.

Zavarovanja za primer bolezni

V skoraj 90 odstotkih je invalidnost posledica bolezni, kažejo podatki (Zpiz). Torej je jasno, da so nujna tudi dobra zavarovanja za bolezni. Žal je ponudba pri nas precej klavrna, pogoje zavarovanja pa nekateri celo skrivajo, češ da jih dobi stranka ob podpisu pogodbe. Najprej povejmo, da takšna zavarovanja najbolj potrebujejo tisti, ki imajo v družini različne kritične bolezni. Večje zavarovalne vsote za bolezni recimo priporočajo tudi podjetnikom in vodilnim, ki so vsakodnevno pod stresom, dodajajo v Generaliju .

Kritje zavarovanju za trajno invalidnost mora biti vsaj petkratnik letne plače.

Zavarovanje za primer bolezni je možno pri večini skleniti le v paketu z eno od oblik življenjskih zavarovanj. Kaj pa tisti, ki življenjskega zavarovanja za primer smrti ne potrebujejo? “Prav to je največja težava,” poudarja Škaper, ki meni, da bi se zavarovanja za hujše bolezni morala razvijati v smeri nadstandardnih zdravstvenih zavarovanj. Za zdaj samostojno zavarovanje za hujše bolezni ponujata le Merkur zavarovalnica in Adriatic Slovenica. Druge razlogov, zakaj tega nimajo, ne komentirajo, o tem, da bi ga kmalu ponudile samostojno, pa tudi ne razmišljajo; le v eni se poigravajo s to idejo.

Kaj sploh vključuje

“Vse skupaj je še preveč zavito v celofan,” je Škaperju povedala njegova stranka, sicer zdravnica, ki se je odločila, da sklene zavarovanje za primer bolezni, a si je po proučitvi splošnih pogojev premislila. Odločati se je treba o vsebini. Marsikdo bo že ob pogledu na droben večstranski tisk s kopico členov izgubil voljo do prebiranja, težave pa bo verjetno imel tudi z razumevanjem vseh medicinskih terminov in bolezenskih stanj, ki so tam navedena. Takšna zavarovanja namreč krijejo od sedem do 20 različnih bolezni, odvisno od zavarovalnice, pri Adriatic Slovenici pa še več kot dva tisoč operacij. Večina krije eno od oblik hujših bolezni, kot so srčna in možganska kap, rak, presaditev organov, operacije na srcu, paralizo in slepoto.

Sliši se pošteno, pa vendar je pri tem cel kup pogojev, kdaj zavarovanje ne velja. Paraliza mora recimo biti popolna in ireverzibilna v najmanj dveh udih; pri srčni kapi je izključena ena izmed bolj pogostih bolezni, to je angina pektoris; presaditev organov vključuje presaditev srca, jeter, pljuč, ledvic, ne vključuje pa recimo največjega organa, to je koža, in drugih organov ter tkiv; možganska kap mora pustiti trajno poškodbo ali deficit, da zavarovalnica izplača zavarovalnino, in podobno. Če vas prizadene bolezen, je torej kar precejšnja verjetnost, da vas ob vsej tragiki čaka še kakšno zavarovalniško presenečenje.

Opazili smo tudi, da zavarovalnice izplačajo zavarovalnino za eno oziroma prvo bolezen, ki nastane v zavarovalnem obdobju. Ker se takšna zavarovanja večinoma ponujajo v sklopu življenjskih zavarovanj, ki se sklepajo za najmanj deset let, bo krita le ena bolezen v tem obdobju zavarovanja. Ko zavarovanec zboli, pa se pri večini produktov takoj konča tudi zavarovanje in takšen človek tako rekoč nima več možnosti skleniti novega zavarovanja za primer smrti in/ali hujše bolezni, dodaja Škaper.

Bodite pozorni na cel kup pogojev, kdaj zavarovanje za primer bolezni ne velja.

Izplačana zavarovalnina zaradi bolezni pa navadno tudi zniža kritje za smrt. V nasprotju z drugimi pa v Adriatic Slovenici poudarjajo, da se ob pojavu bolezni njihovo zavarovanje ne prekine in da so zavarovalne vsote letne – torej vsako leto izplačajo zavarovalnino za različne bolezni, medtem ko je ni možno uveljavljati za dve isti bolezni.

No, presenečenj pa še ni konec. Za vsako bolezen je predviden določen odstotek izplačila. Če ste sklenili zavarovanje za bolezen za recimo 25 tisočakov, boste ob infarktu dobili recimo 50-odstotkov od tega. Kolikšni so ti odstotki, bi moralo biti zapisano v splošnih pogojih, ki jih od večine sploh nismo dobili, pri teh, ki so nam jih poslali, pa teh odstotkov nismo zasledili.

Foto: Redakcija Financ

V Zavarovalnici Maribor opozarjajo še, da zavarovanje ne začne veljati z dnevom, ko pogodbo podpišemo, ampak šele čez tri mesece. Tako imenovanih karenc oziroma čakalnih dob pa je še več. Pri nekaterih zavarovanje ne velja, če umrete po treh mesecih oziroma zbolite po šestih mesecih od sklenitve zavarovanja, pa tudi če umrete v mesecu dni od postavitve diagnoze ali v 48 urah po operaciji.

Zavarovalna vsota

Poleg vseh zgoraj naštetih pomanjkljivosti in pogojev so težava tudi najvišje možne zavarovalne vsote. Te so velikokrat premajhne. Gibljejo se med 20 in 60 tisoč evri, pri Wiener Städtische do 100 tisoč evrov.

“Za zdaj omenjeni produkti zame niso zanimivi, ker so vezani na življenjska zavarovanja, so predragi, imajo pa tudi majhne zavarovalne vsote, zato bom z nakupom še počakal,” se je odločil Škaper. To sicer dokazuje tudi konkretni izračun, ki smo ga prejeli od Merkur zavarovalnice.

Recimo: 35-letni moški bi ob hudi bolezni (zavarovanje, ki je priključeno življenjskemu zavarovanju Super 18) dobil izplačano kritje 3.015 evrov – ob upoštevanju zavarovalne dobe 10 let in mesečne premije 30 evrov. Če bi pri isti zavarovalnici sklenil samostojno zavarovanje za primer bolezni Zdravje Plus, bi bil ob mesečni premiji 23 evrov upravičen do 35 tisoč evrov zavarovalnine. Sicer bi bil pri Zdravju Plus zaščiten za 10 različnih bolezni, pri Super 18 pa za 18 in dodatno še za smrt (več v tabeli).

Zavarovalniški produkti različnih zavarovalnic niso povsem primerljivi, saj je število bolezni, ki jih krijejo, pri večini različno.

Razlike med zavarovalnicami, ki ponujajo zavarovanje za bolezni zgolj v sklopu življenjskih zavarovanj, so tudi sicer precejšnje, kar kaže tabela. Produkti niso primerljivi, saj je število bolezni, ki jih krijejo, različno. Poleg tega je zavarovanje za starejše praviloma dražje, saj je tveganje za bolezni večje. Razlike so tudi po spolu, kar pa bodo zavarovalnice do konca leta 2012 morale odpraviti.

Do zdaj je bilo sicer največ zavarovalnin izplačanih za rakava obolenja, sledijo srčne kapi. Višine odškodnin zavarovalnice ne razkrivajo, z izjemo Tilie , kjer je ta znašala v povprečju pet tisoč evrov, in Zavarovalnice Triglav, v kateri so v zadnjih dveh letih obravnavali 35 primerov obolenj in v povprečju izplačali devet tisoč evrov zavarovalnine.

Namesto enkratnega izplačila renta – se splača?

Našo bralko še zanima, ali je možno dobiti izplačano zavarovalnino v obliki rente. Nekatere zavarovalnice to možnost ponujajo tako pri nezgodnem zavarovanju kot tudi pri zavarovanju za bolezni, vendar se praviloma zavarovanci odločajo za enkratna izplačila. V Wiener Städtische in Merkur zavarovalnici pravijo, da mora zavarovanec v okviru nezgodnega ali življenjskega zavarovanja izbrati dodatno kritje za nezgodno rento. Odloči se lahko za 100, 200, 300 ali 500 evrov mesečne rente, pravijo v Merkurju.

In koliko to stane? Za rento 500 evrov na mesec bi morali odšteti 58 (če gre za manj rizične zavarovance) oziroma 92 evrov (bolj rizične) na leto; za 100 evrov pa 12 oziroma 19 evrov. Glede na to, da gre za razmeroma drag dodatek, je bolj smiselno vzeti enkratno izplačilo, poleg tega pa bi ob morebitni invalidnosti večjo vsoto denarja potrebovali takoj. Za nezgodno rento je treba izpolnjevati še nekaj pogojev, recimo biti najmanj 55-odstotni invalid, pri Wiener Städtische pa 35-odstotni. Izplačuje se največ 25 let, pravijo v Merkurju, kjer še omenjajo, da je nezgodna renta v prvih desetih letih prejemanja dedna.

Najpogostejši razlogi za invalidnost

Na leto je v Sloveniji okoli šest tisoč novih delovnih invalidov, od tega je skoraj petina takšnih, ki sodijo v prvo kategorijo, torej niso zmožni opravljati svojega dela. In kaj je razlog za invalidnost? V kar 29 odstotkih so to bolezni mišično-skeletnega sistema, med katerimi so pogostejše bolezni hrbta, diskus hernije in degenerativne spremembe velikih sklepov, naštevajo na Zpizu .

Sledijo bolezni duševnih in vedenjskih motenj (razpoloženjska afektivna motenja, depresija, shizofrenije), nato bolezni obtočil (kronične ishemije srca, angina pektoris, stanje po možganskem infarktu), neoplazme (bolezni debelega črevesa, danke, želodca) in različne poškodbe. Lani je bilo v Zpizovi evidenci približno 43.500 delovnih invalidov, od tega 60 odstotkov moških. Skoraj polovica (41 odstotkov) jih prejema invalidsko pokojnino, ki v povprečju znaša okoli 400 evrov.

 

Opomba: Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Varčevanje za pokojnino – kako do 2.000 evrov doživljenjske mesečne rente?
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Naložbeno življenjsko zavarovanje – vprašanja, ki jih morate postaviti tržniku, da vas pozneje ne bo bolela glava
• Želim skleniti naložbeno življenjsko zavarovanje
• Nezgodno zavarovanje in odškodnina – ostal sem praznih rok!
• Preverite, kako bi morali biti zavarovani
• Zavarovanja za primere hudih in rizičnih bolezni
• Življenjsko zavarovanje – pogosta vprašanja in odgovori
• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom

Vabljeni k ogledu potrošniške oddaje Posebna ponudba na RTV Slovenija, za katero je Boris Škaper podal mnenje  okoli zgornje tematike.

Kliknite na spodnjo povezavo za ogled prispevka v spletnem medijskem arhivu RTV Slovenija:

→ http://www.rtvslo.si/posebnaponudba/

Posebna ponudba je oddaja namenjena potrošnikom. Dandanes se namreč potrošniki ne zavedamo moči, ki jo imamo, premalo poznamo svoje pravice in si velikokrat ne upamo zahtevati, kar nam pripada. Oddaja je namenjena krepitvi potrošniške zavesti, reševanju težav, ki jih imamo gledalci kot potrošniki in preverjanju kakovosti izdelkov in storitev, ki so na voljo na trgu. Oddaja nastaja v sodelovanju z Zvezo potrošnikov Slovenije, Evropsko Unijo in potrošniki.

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Nezgodno zavarovanje in odškodnina – ostal sem praznih rok!
• Preverite, kako bi morali biti zavarovani
• Kaj storiti, če zaradi bolezni ali nesreče nismo več zmožni delati?
• Varčevanje za pokojnino – kako do 2.000 evrov doživljenjske mesečne rente?
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom
• Ocena portfeljev predsednikov slovenskih parlamentarnih strank
• Varčevanje za dodatno pokojnino – najbolj tvegate, če sploh ne tvegate
• Kako naj petčlanska družina plemeniti 18 tisoč evrov, da bo pokojnina čim višja in kako naj se zavaruje?
• {Osebne finance} – Katera je vaša najvrednejša finančna dobrina?

Slovenijo so letos začele preplavljati ponudbe za zavarovanje pred hudimi boleznimi. Tovrstna zavarovanja so v Sloveniji še v povojih, zato svetujemo pazljivost, ob sklenitvah pa je najbolje, če je takšno zavarovanje samostojno in ni povezano s kakšnim drugim zavarovanjem.

Vsekakor je treba priznati, da današnje stresno življenje povišuje tveganja različnih hudih obolenj. Teh je vedno več, zdravljenje je dolgotrajno in drago, obenem pa povzroči izgubo prihodkov. Zato je pametno razmisliti o zavarovanju pred hudimi boleznimi. Tako je zavarovanje prav gotovo smiselno za tisti sloj populacije, ki je stresu najbolj podvržena. Nekateri zatrjujejo, da gre pri teh zavarovanjih za zavarovanje bolezni menedžerjev. Vodilni delavci so namreč vsak dan podvrženi stresnim situacijam. Drug faktor, ki nagiba tehtnico na stran odločitve za tovrstna zavarovanja, je genetika. Tako nekateri priporočajo, da se zavarujejo predvsem ljudje, katerih sorodniki in predniki so zboleli za kritičnimi boleznimi.

Ne prestrašite se

Nekoliko bolj skeptičen je Boris Škaper, finančni svetovalec pri podjetju i-svetovanje. Najprej nam je predstavil predpostavko, da okoli 90 odstotkov slovenskih družin nima dovolj sredstev za zdravljenje hudih bolezni, ne da bi se za takšno zdravljenje zadolžile. Pustimo ob strani, ali je ta podatek resničen, in vprašanje, zakaj je teh bolezni vedno več . “Najbolj pomembno je vprašanje, ali res potrebuje mo zavarovalna kritja za primer hudih bolezni in ali so dovolj visoka,” pravi Škaper. Odgovarja, da bi zavarovalna kritja morala znašati vsaj okoli 300 do 500 tisoč evrov, vendar še zdaleč ne dosegajo te ravni. Škaper dodaja, da zavarovalni-ce včasih znajo izkoristiti podatke, ki govorijo, da Slovenci nimamo dovolj sredstev za normalno zdravljenje. V tem primeru ne gre za osebne finance, ampak za zagotavljanje osnovne socialne varnosti. Takšne razmere in strašljive podatke pa zavarovalnice rade predstavljajo v svojih prodajnih katalogih in jih zlorabljajo za večjo prodajo teh in tudi drugih, precej dražjih produktov, ki jih tržijo. Vsekakor Škaper teh zavarovanj vnaprej ne odsvetuje, pravi le, da je treba najprej dobro preučiti položaj in potrebe posameznika ter obi-čajno tudi družine. Nato naj se obrnejo na ponudbo več zavarovalnic in jo preučijo, to pa po njegovih besedah ni lahka naloga.

Zavarovanja naj bodo samostojna

Kot pravi Boris Škaper, je največja slabost tovrstnih produktov, ki se tržijo v Sloveniji, njihova navezanost na eno od oblik življenjskih zavarovanj za primer smrti in doživetja. To pomeni, da morajo zavarovanci, ki se želijo zavarovati pred hudo boleznijo, tudi življenjsko zavarovati. “Ti produkti, ki so večinoma hibridni in vključujejo tudi varčevalno komponento, pa so stroškovno najdražji,“ razlaga Škaper. Po naših podatkih dve slovenski zavarovalnici ponujata tovrstno zavarovanje samostojno, brez vezave na druge zavarovalne produkte. Škaper primerja Slovenijo in tujino, kjer so ti produkti na trgu že dolgo in so precej bolj razviti kot v Sloveniji. Njegove primerjave kažejo, da tujini sledimo zelo počasi. Tako je treba zavarovanje za primer hudih bolezni obravnavati kot nadstandardno zdravstveno zavarovanje. Namen tovrstnega zavarovanja mora biti višji standard zdravstvenih storitev, ki jih bo v Sloveniji treba še dopolnjevati. Po Škaperjevem mnenju se bodo te oblike zavarovanj v Sloveniji še hitreje razvijale, sploh če upoštevamo dejstvo, da se bodo socialne pravice z leti skoraj gotovo skrčile.

Pazite na drobni tisk

Prav tako Škaper poudarja, da je treba paziti na drobni tisk. Nekatere zavarovalnice postavljajo pogoje za izplačilo zavarovalnine pri določenih boleznih (če bolezen nastane zaradi virusa HIV, če določene bolezni nastanejo zaradi sevanj). Prav tako nekatere zavarovalnice pri določenih boleznih izplačajo zavarovalnino šele po treh ali celo šestih mesecih. Nekatere zava-rovalnice pa del zavarovalne vsote izplačajo ob nastanku bolezni, del, praviloma gre za polovi-co, pa takrat, ko poteče obdobje zavarovanja. Vsako tovrstno zavarovanje pri zavarovalnicah, ki jih ponujajo, ima sicer svoje specifike.

Načeloma pa se je mogoče zavarovati pred naslednjimi boleznimi: srčni infarkt, rakava obole-nja, odpoved ledvic, presaditev glavnih organov, paraliza, multipla skleroza, Alzheimerjeva bolezen (pred starostjo 60 let), Parkinsonova bolezen (pred starostjo 60 let), popolna in trajna odvisnost od tuje pomoči, zamenjava srčnih zaklopk, operacija zaradi bolezni aorte, operacija koronarne arterije.

Boris Škaper

Opomba: Prispevek je bil objavljen v časniku Večer

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Nezgodno zavarovanje in odškodnina – ostal sem praznih rok!
• Preverite, kako bi morali biti zavarovani
• Kaj storiti, če zaradi bolezni ali nesreče nismo več zmožni delati?
• Zavarovanja za primere hudih in rizičnih bolezni
• Ujeti v nehvaležno in skrajno škodljivo kolesje nepoštenega in neetičnega ravnanja v trženju finančnih produktov
• Stanovanjski kredit/posojilo – bančni triki
• Varčevanje za pokojnino – kako do 2.000 evrov doživljenjske mesečne rente?
• Življenjsko zavarovanje – pogosta vprašanja in odgovori
• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj

Poglejmo primer: recimo, da ste hišo zgradili na Ljubljanskem barju in vam je poplavilo celotno etažo, poškodovani so vse talne obloge, oplesk, kuhinja, gospodinjski aparati, pohištvo in kavč. Škode je za 30 tisoč evrov. Naivno računate, da vam bo celotno škodo pokrila zavarovalnica, potem pa izveste, da od nje ne boste dobili niti evra, ker ste sklenili osnovni paket, v katerem kritje škode, nastale ob poplavi, sploh ni zajeto.

Ali pa drug primer: poplava vam uniči prvo etažo, škode na opremi je za 15 tisoč evrov, zavarovalnica pa vam izplača samo tretjino tega zneska, torej le pet tisočakov, ker je to limit, do katerega imate zavarovano opremo. Takšnih primerov je bilo ob zadnji poplavi veliko, pa ne samo po krivdi premalo osveščenih lastnikov, ampak tudi po krivdi premetenih zavarovalnic.

Kritje škode le do določene višine

Zavarovalnice dobro vedo, da ob hujši ujmi ne bo zalilo samo dveh ali treh hiš, ampak na stotine objektov. Ob zadnji poplavi je bilo samo v Ljubljani pod vodo približno dva tisoč objektov. Pred pretirano visokimi izplačili se že vnaprej zavarujejo tako, da določijo limit oziroma zgornjo mejo, do katere so ob poplavah in vdoru meteornih voda zavarovane stanovanjske nepremičnine in premičnine.

Pri zavarovalnici Wiener Städtische lahko vključite kritje za poplavo in visoke vode ter plazove v kateri koli izbrani paket (economy, first, class, first class plus). Vendar je zavarovalna vsota za omenjena kritja limitirana do zneska pet tisoč evrov pri nepremičninah in stanovanjski opremi – premičninah. Torej tudi če zaradi poplave celotna škoda na hiši znaša 20 tisoč ali celo 50 tisoč evrov, vam bo zavarovalnica izplačala največ 10 tisoč evrov, od tega največ pet tisočakov za nepremičnino in največ pet tisočakov za opremo. Navadno se je mogoče z zavarovalnico individualno dogovoriti za višja kritja. Na poplavnih območjih pa zavarovalnice zavračajo višja kritja škod.

Pri zavarovalnici Generali osnovni in komfortni paket škode ob poplavi ne krijeta, pri ekskluzivnem paketu pa je krita do določenega zneska, in sicer največ 2500 evrov za nepremičnine in največ 2500 evrov za stanovanjske premičnine, pri čemer je ta limit v dogovoru z zavarovalnico mogoče tudi povečati, vendar največ do 22.500 evrov. Za zvišanje limita se je smiselno odločiti, če imate objekt na poplavnem območju, seveda pa se morate zavedati, da bo to zvišanje znatno podražilo zavarovalno premijo, lahko tudi za več sto evrov.

Pri zavarovalnici Triglav osnovni paket A škode zaradi poplave sploh ne krije. Paket B jo krije do pet tisoč evrov izbirno, se pravi, da se z zavarovalnico lahko dogovorite za zvišanje limita, vendar največ do 10 tisoč evrov. Najvišji paket C pa škodo zaradi poplave krije do zneska 15 tisoč evrov in tudi pri tem paketu se je mogoče dogovoriti za zvišanje limita izbirno do dogovorjene zavarovalne vsote.

Poleg tega je dobro vedeti, da imajo nekatere zavarovalnice vnaprej določen tudi limit za nevarnost zemeljskega plazu. Drugače je pri požaru, kjer zavarovalnice ob zavarovanju na novo vrednost krijejo nastalo škodo na nepremični in opremi, seveda če je zavarovalna vsota ustrezno določena. Recimo, da imate razkošno opremljeno hišo. Vrednost celotne opreme je 200 tisoč evrov, od tega je samo sedežna garnitura vredna 30 tisoč evrov. Če ste opremo zavarovali za 200 tisoč evrov, boste za uničeni kavč v požaru dobili 30 tisoč evrov. Če pa ste dragoceno opremo zavarovali le za 100 tisoč evrov, to pomeni, da ste za 50 odstotkov podzavarovani. Če je tako, vam bo zavarovalnica izplačala samo polovico vrednosti kavča oziroma 15 tisoč evrov.

Številni lastniki nepremičnin limitov, ki se jim v zavarovalniškem jeziku reče tudi zavarovanje na prvi riziko, ne poznajo, ker ob sklenitvi premoženjskega zavarovanja niso dovolj pozorno poslušali zavarovalnega agenta, ker niso pozorno prebrali drobnega tiska v splošnih in posebnih pogojih ali pa tudi zato, ker si zavarovalni agent ni vzel dovolj časa, da bi jim pojasnil vse podrobnosti. Zavarovalni agent naj bi v prvi fazi, ko skuša pridobiti zaupanje stranke, porabil največ petnajst minut. To je tisti optimalni čas, ko se stranki lahko pokaže v najboljši luči. Z vsako dodatno minuto pogovora tvega, da bo stranka začela postavljati neprijetna vprašanja, nazadnje pa zavarovanja ne bo sklenila. Ker nekateri agenti produkta ne predstavijo dovolj natančno in razumljivo, njihove stranke ne vedo, kakšna kritja jim zavarovalna polica sploh zagotavlja. Je pa tudi res, da smo pogosto prezaposleni ali preprosto preleni, da bi natančno prebrali splošne in posebne pogoje produkta. Ali kot pravi eden od zavarovalničarjev: »Preden podpišete pogodbo, jo natančno preberite. Zavarovalničarji smo jezni, ko nas obtožujejo zavajanja. Pa saj vse piše v pogodbi, samo prebrati jo je treba! Mi vsaki stranki ne moremo dve uri razlagati stvari, ki pišejo v pogodbi. Dolžni pa smo odgovoriti na vsa vprašanja, ki se nanašajo na zavarovalno pogodbo, vendar jih stranka morda ne razume dovolj dobro. Ko stranka podpiše pogodbo, to pomeni, da je z njeno vsebino seznanjena in se z njo strinja. Zakaj bi morala biti zavarovalnica odgovorna za vsakega, ki se mu ne ljubi brati?! Tu gre vendarle za zavarovanje bivanjskega objekta, vanj vložite večino svojih prihrankov, zato je logično, da se boste natančno pozanimali, kaj sploh podpisujete.«

Sporno spreminjanje datuma

Sama živim v petem nadstropju starejšega bloka v Šiški, tako da mi poplava zaradi ujme ne grozi. Ob pripravi članka pa sem vseeno preverila, kako obsežno kritje mi zagotavlja zavarovalna polica. Prvi šok sem doživela, ko sem opazila datum na zavarovalni polici. Agentka zavarovalnice Triglav mi ob vsakoletnem podaljšanju izstavi novo polico z novim datumom začetka zavarovanja. Čeprav sem originalno desetletno pogodbo s Triglavom sklenila sredi decembra 2006, se začetni datum ne ponovi na nobeni naslednji polici. To pomeni, da se s podaljšanjem pogodbe vedno znova vračam na začetek zavarovanja, kot da vmes niso minila leta. Načeloma s tem ni nič narobe, saj je zavarovanje kljub spremembi datuma še vedno veljavno. Težave bi se pojavile, če bi želela pogodbo prekiniti. Po obligacijskem zakonu imata obe pogodbeni stranki od pogodbe, ki je sklenjena za več kot tri leta (zavarovalnice pri premoženjskem zavarovanju praviloma sklepajo desetletne pogodbe), pravico brez obrazložitve odstopiti po preteku treh let. Če pa vam zavarovalnica vsako leto izstavi novo polico z novim datumom, to pomeni, da do magičnih treh let, ko lahko odstopite od pogodbe, ne pridete nikoli. Ena od posledic vsakoletnega sklepanja nove desetletne police je tudi v tem, da vam lahko zavarovalnica vsako leto proda aktualni produkt z novimi pogoji, ki se razlikuje od prejšnjega, to pa je za vas lahko tudi neugodno. Tipičen primer je letošnje izvzetje rizika poplave iz osnovnih kritij zavarovalnice Triglav. Ker zavarovalnica, če bi pogodbo po treh letih želeli prekiniti, lahko zahteva dokaz, da ste z njo v pogodbenem razmerju res že več kot tri leta, je pametno spraviti vse police, tudi prvo. Druga možna rešitev, če arhiva nimate, je, da preprosto nehate plačevati premijo, toda s tem tvegate, da bo zavarovalnica vaš dolg izterjala prek sodišča. Do sodne izterjave ima namreč pravico. »Vsakoletna sklenitev nove police je smiselna, če zavarovalni agent res pride k stranki in jo vpraša, ali je v preteklem letu kaj adaptirala, na primer, da je zamenjala streho, zaradi česar je nepremičnina vredna nekaj več. V tem primeru je sklenitev nove police smiselna, ker je nastalo novo premoženjsko stanje, zaradi česar se spremenijo tudi zavarovalna kritja in premija. Pri tem moram dodati, da je tudi pri stari polici mogoče spreminjati kritja in vrednosti, ne da bi bilo zaradi tega treba sklepati novo polico. Če pa se vsako leto kar po inerciji izda nova polica, ne da bi se spremenilo kar koli drugega pri polici, je to sporno, saj se s tem zabriše sled in onemogoči prekinitev pogodbenega razmerja,« meni Škaper.

Pretirano varčni upravniki blokov

Še bolj sem se ob prebiranju police tolkla po glavi, ko sem ugotovila, da sem po svoji neumnosti zavarovala zgolj stanovanjsko opremo, ne pa tudi stanovanja, torej nepremičnine, saj bi se mi to ob rušilnem potresu (če bi ga preživela) še hudo maščevalo oziroma poznalo v denarnici. Zlasti če bi se izkazalo, da zavarovalna polica, ki jo je za celoten blok sklenil upravnik, škode zaradi potresa ne krije. Verjetnost za kaj takega je velika. Upravnik od sklenitve zavarovanja namreč nima posebne koristi. Denar služi predvsem z rednim vzdrževanjem bloka. Zato mu je vseeno, ali sklene ustrezno zavarovanje. Da se pred lastniki stanovanj prikaže kot varčen gospodar, skuša zavarovalno premijo čim bolj znižati, češ, poglejte, kako uspešno sem se pogajal z zavarovalnico. Posledica te varčevalne vneme je, da so v blokih zavarovalna kritja praviloma prenizka, pogosto pa je zavarovanje sklenjeno le za požarne rizike, za nevarnost potresa in poplave pa ne. Pri izlivu vode je navadno zavarovana le skupna vertikalna cev, posamezni notranji priključki so odgovornost vsakega posameznega lastnika stanovanja. Če vam torej poči cev pri kotličku WC-ja in pride do izliva vode, polica, ki jo je sklenil upravnik bloka, te škode ne bo krila.
Če upravnik ne sklene ustreznega zavarovanja, je pametno, da sami zavarujemo svojo etažno lastnino, to pa pomeni, da poleg stanovanjske opreme zavarujemo tudi nepremičnino, torej stanovanje, pripadajočo klet in pripadajoči del skupnih prostorov. Za takšne primere nekatere zavarovalnice ponujajo zavarovanje razlike do polne zavarovalne vsote. To pomeni, da del stvari zavaruje upravnik, nato pa razliko do polne zavarovalne vsote plača lastnik stanovanja sam (seveda le za svojo etažno lastnino) s sklenitvijo nadomestne police pri zavarovalnici. Sama te logike nisem upoštevala, saj sem zavarovala zgolj stanovanjsko opremo, prav tako nisem preverila, kaj krije zavarovalna polica, ki jo je za celoten blok sklenil upravnik. Pa tudi upravnik v desetih letih, odkar živim v tem bloku, še na noben sestanek hišnega sveta ni prinesel zavarovalne police. Čisto mogoče, da polica, ki jo je sklenil, sploh ne krije nevarnosti potresa. Če bi se blok zaradi potresa zrušil ali tako poškodoval, da v njem ne bi bilo več mogoče živeti, bi se zaradi njegove varčnosti in svoje neumnosti pod nosom obrisala za okoli 85 tisoč evrov, kolikor bi od zavarovalnice lahko dobila, če bi imela zavarovano nepremičnino na novo vrednost, ta polica pa bi vključevala tudi zavarovanje za nevarnost potresa. Mimogrede: pri popolnem uničenju zavarovanega objekta se pri zavarovanju na novo vrednost lahko izplača stvarna (amortizirana) vrednost, razlika do nove vrednosti pa se izplača šele, ko se zgradba začne ponovno graditi ali ko se odločite, da boste kupili novo stanovanje.
Namenoma navajam gradbeno vrednost stanovanja. Na trgu je moje stanovanje sicer vredno več kot 85 tisoč evrov, toda tržna cena pri zavarovanju nepremičnin ni pomembna. Ključna je gradbena vrednost. Ta pri hišah v povprečju znaša 850 evrov na kvadratni meter, pri stanovanjih pa tisoč evrov na kvadratni meter. Če stanovanje obsega 85 kvadratnih metrov bivalne površine, znaša njegova gradbena vrednost približno 85 tisoč evrov. Ob rušilnem potresu bi mi zavarovalnica izplačala znesek, enak gradbeni vrednosti stanovanja, torej že omenjenih 85 tisoč evrov in niti evra več, tudi če bi polico sklenila za zavarovalno vsoto 150 tisoč evrov. To je posebej pomembno vedeti, če imate zavarovanje sklenjeno pri zavarovalnici Triglav. Ta je namreč pred dobrima dvema letoma paketno zavarovanje poenostavila tako, da je določila zavarovalno vsoto v višini 300 tisoč evrov za nepremičnine in 50 tisoč evrov za stanovanjsko opremo. S tem je zavarovalnica Triglav zajela večji del strank, ki mislijo, da jim bo ob totalni škodi izplačala 300 tisoč evrov zavarovalnine, vendar je to iluzija. Če je gradbena vrednost hiše, ki se ob potresu razsuje na prafaktorje, 150 tisoč evrov, vam Triglav ne bo izplačal 300 tisoč evrov, pač pa maksimalno 150 tisoč evrov. Seveda je hišo v dogovoru z zavarovalnico mogoče zavarovati tudi za več kot tisoč evrov na kvadratni meter, a to je smiselno samo, če je kvadratni meter dejansko vreden več, recimo če je hiša zgrajena z nadstandardnimi materiali. Pri luksuzni vili je gradbeni meter lahko vreden tudi več kot tisoč evrov, a luksuznih vil je v Sloveniji malo. Težava je, da ljudje povsem povprečno hišo za vsak primer zavarujejo za zavarovalno vsoto, višjo od njene gradbene vrednosti, in tako po nepotrebnem plačujejo previsoko premijo, ko pa nastane škodni primer, se neupravičeno jezijo na zavarovalnico, ker jim ta ne izplača toliko, kot so računali, da bodo dobili. Na drugi strani istega spektra so primeri, ko ljudje hišo zavarujejo za zavarovalno vsoto, nižjo od dejanske vrednosti, da privarčujejo pri premiji, potem pa se ob nastanku škode prav tako neupravičeno jezijo, ker jim zavarovalnica izplača manj, kot so računali, da bodo dobili. Pri tem je treba vedeti, da zavarovalnice podzavarovanje dopuščajo samo do določene meje. Nobena pametna zavarovalnica vam ne bo dovolila, da bi hišo zavarovali za neko smešno nizko vsoto, na primer za 50 tisoč evrov, čeprav je hiša dejansko vredna 200 tisoč evrov. »V praksi opažam dve skrajnosti: da so nepremičnine podzavarovane ali pa nadzavarovane. Tako v nekaterih primerih vrednost gradbenega kvadratnega metra znaša 1300 evrov, čeprav gre za povsem povprečno hišo, pri kateri niso bili uporabljeni nadstandardni materiali,« pravi Škaper.
Izkušnje zavarovalničarjev in finančnih svetovalcev kažejo, da se lastniki v večstanovanjskih objektih premalo pozanimajo, za kako kakovostne police so poskrbeli že upravniki. »Že ob nakupu stanovanja v večstanovanjskem objektu morate pri upravniku preveriti vsebino zavarovalne police za etažno lastnino. Po zakonu je upravnik na podlagi potrditve lastnikov sicer dolžan poskrbeti, da je objekt zavarovan, vendar je polica navadno pomanjkljiva oziroma krije samo osnovne požarne nevarnosti, pa tudi zavarovalne vsote najpogosteje niso primerno določene,« opozarja Škaper. Tako večina zavarovalnic izliva vode zaradi dotrajanosti instalacij (korozije) nima vključenega v osnovni paket, ravno takšnih primerov pa je v starejših blokih zelo veliko. Če upravnik sklene zavarovanje, ki ne krije izliva vode, nato pa v bloku poči glavna vodovodna cev in voda zalije stanovanja, zavarovalnica te škode ne bo krila. V zavarovalništvu je pač tako, da zavarovalne police krijejo samo tiste nevarnosti, ki so opisane v splošnih pogojih in preglednici kritij pri posameznem produktu. Poleg tega je treba vedeti, da zavarovalnice različno opredeljujejo, kaj se zavaruje kot nepremičnina in kaj kot premičnina. Tipičen primer je parket, ki ga ene zavarovalnice uvrščajo med premičnine, druge pa med nepremičnine. Nesporazumi nastajajo tudi pri zavarovanju odgovornosti. Tu je treba ločiti zavarovanje odgovornosti iz hišne in zemljiške posesti od zavarovanja odgovornosti zasebnika. Prvo zajema zavarovanje za primer, ko v vašem stanovanju poči cev in voda zalije tudi sosedovo stanovanje. Takrat bo zavarovalnica krila tudi škodo, ki je nastala v sosedovem stanovanju. Prav tako sem spada kritje škode tretji osebi, če jo ugrizne vaš pes, in kritje škode, ki jo tretji osebi povzroči vaš otrok. Pod zavarovanje odgovornosti zasebnika pa sodi na primer povzročitev poškodbe na smučišču. Dobro je tudi vedeti, da se je za vse rizike, tudi tiste dodatne, ki niso vključeni v osnovni paket, mogoče zavarovati hkrati, z eno polico. Ni pa se mogoče za en riziko zavarovati pri eni zavarovalnici, za drug riziko pa pri drugi, pač glede na to, kje je premija za posamezen riziko cenovno ugodnejša. Nepremičnine je sicer mogoče zavarovati pri več zavarovalnicah, recimo da stanovanje najprej zavarujete pri zavarovalnici Triglav, nato pa še pri zavarovalnici Generali. Vendar ste v tem primeru zavarovalnico Generali po zakonu dolžni obvestiti, da že imate polico pri zavarovalnici Triglav, prav tako ste dolžni povedati, do katere zavarovalne vsote ste se pri Triglavu zavarovali. Če ste na primer pri Triglavu nepremičnino zavarovali za manj od njene gradbene vrednosti, vam lahko druga zavarovalnica ponudi zavarovanje za razliko do polne vrednosti nepremičnine. Ni pa mogoče, da bi hišo zavarovali pri dveh zavarovalnicah hkrati za polno zavarovalno vsoto, da bi tako v škodnem primeru dobili izplačano dvojno zavarovalnino. Takšno dvojno zavarovanje je dovoljeno samo pri sklenitvi življenjskega ali nezgodnega zavarovanja, pri premoženjskem zavarovanju pa naj to ne bi bila praksa, saj bi vodilo v bogatenje. »Bistvo premoženjskega zavarovanja je, da nadomesti izgubljeno premoženje. Zavarovanje sicer lahko sklenete pri več zavarovalnicah, vendar skupna zavarovalna vsota ne sme presegati vrednosti vašega premoženja. Če nastane škoda, lahko dobite samo toliko, kolikor znaša dejanska škoda. Že to, da imate premoženje zavarovano na novo vrednost, vam omogoča nadomestitev nove vrednosti, čeprav je stvarna vrednost uničenega predmeta manjša. Če ste namreč kavč kupili pred petimi leti za pet tisoč evrov, je danes mogoče vreden le še tri tisočake, če pa ga uniči poplava, vam bo zavarovalnica izplača novo vrednost, torej pet tisočakov, tako da si boste lahko kupili novega,« pojasnjuje Tomo Mrđen, direktor ljubljanske podružnice zavarovalnice Wiener Städtische.
Preden se odločite, katera kritja boste vključili v zavarovalno polico, je dobro vedeti, kaj točno si od njih lahko obetate. Tako na primer ni isto, če steklo razbije toča ali žoga. Prav zaradi takšnih zank je pametno, da se pred sklenitvijo zavarovanja posvetujete z več zavarovalnimi agenti, si pridobite ponudbe vsaj dveh tujih in dveh domačih zavarovalnic, pametno pa je tudi, da se posvetujete z neodvisnim finančnim strokovnjakom. Dobro si je zapisati, kaj vas najbolj zanima, kje sami vidite potencialne nevarnosti, potem pa je pametno naročiti izračun, da ugotovite, koliko vas bo zavarovanje sploh stalo. Nekatera neodvisna svetovalna podjetja pregledujejo produkte zavarovalnic na trgu in vam lahko sestavijo najugodnejšo ponudbo. Predvsem pa zavarovalne ponudbe ne podpišite že ob prvem obisku zavarovalnega agenta, tudi če vas prepriča s svojim žametnim glasom in uglajenim nastopom. Verjemite, če vas bo hotel pridobiti, vas bo gotovo pripravljen ponovno obiskati. »Svojim strankam svetujem, naj objekt še pred sklenitvijo zavarovanja fotografirajo od zunaj in znotraj. Smiselno je tudi, da naredijo seznam celotne opreme in zraven pripišejo vrednosti. Prav tako je pametno, da fotografirajo račune. To je še posebej smiselno pri novogradnji. To sicer ni pogoj za izplačilo zavarovalnine, ampak ob škodnem primeru, ko je na primer vse totalno uničeno, s takšnim arhivom cenilcu lažje dokažete pravo vrednost opreme in nepremičnine. S fotografijami cenilcu olajšate cenitev škode,« pravi Škaper. In dodaja: »Pri dragocenostih, kot so slike ali drag nakit, je zelo pomembno, kaj sami naredite za njihovo varnost. Če imate diamantno ogrlico spravljeno v trezorju, vam bo zavarovalnica priznala višje kritje, kot če jo imate kar na nočni omarici. Prav tako vam bo zavarovalnica ob sklenitvi zavarovanja priznala popust, če boste v hiši imeli alarm, vezan na službo za varovanje, ali če boste imeli nameščene javljalnike požara ali protivlomna vrata. Sami morate narediti čim več za večjo varnost, pa vam bo zavarovalnica ob sklenitvi police priznala različne popuste, zaradi česar se bo znižala zavarovalna premija.«
V Sloveniji je kar nekaj domačih in tujih zavarovalnic, ki ponujajo premoženjsko zavarovanje. Praksa kaže, da se hišo ali stanovanje bolj splača zavarovati pri nekaterih tujih zavarovalnicah, kot pa na primer pri zavarovalnici Triglav, ker je ta dražja, predvsem pa je njena polica za zavarovanje premoženja manj pregledna. To vam bo povedal vsak dober finančni svetovalec, ki se ukvarja s področjem zavarovanja, a seveda zgolj neuradno. Kako je torej mogoče, da ima Triglav več kot 40-odstotni tržni delež pri premoženjskih zavarovanjih, na primer Wiener Städtische pa samo 0,5-odstotnega? Ker je Triglav na slovenskem trgu že osemdeset let, Wiener Städtische pa šele slabih šest let. Ljudje pa smo bitja navad. Če je imel vaš oče hišo zavarovano pri Triglavu, jo boste pri Triglavu zelo verjetno zavarovali tudi vi. Poleg tega mnogi mislijo, da je zavarovalnica Triglav varnejša, ker je v večinski lasti države. A v resnici ni nič varnejša od kake majhne podružnice velike avstrijske, francoske ali nemške zavarovalnice, ki ima sklenjeno dobro pozavarovanje in je tako varna pred večjimi tveganji.

Članek je bil objavljen v tedniku Mladina (pripravila: Urša Marn)

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Pametno zavarujte dom, da se ne boste tresli!
• Zavarovanje nepremičnin (hiš in stanovanj) – vabljeni, da nam zastavite vprašanja
• Premoženjsko zavarovanje, zavarovanje doma – neustrezna zavarovalna kritja so pri nas precej pogosta
• Premoženjsko zavarovanje z vključenim zavarovanjem pred odgovornostjo iz naslova hišne posesti
• Stanovanjski kredit/posojilo – bančni triki
• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom
• Sva s sklenitvijo zavarovanja naredila napako?
• Oktober-mesec varčevanja ali kako naj začne družina Novak varčevati?

Nekateri jemalci stanovanjskih posojil ne skačejo ravno od navdušenja, saj banke čedalje več posojil pogojujejo z različnimi drugimi svojimi produkti; kaj storiti?

1. primer: S partnerjem sva kupila novo večje stanovanje. Manjšega nama še ni uspelo prodati, zato sva prek matične banke pridobila ponudbo hipotekarnega posojila za poplačilo starega pri drugi banki in za nakup večjega stanovanja. Matična banka je za garancijo posojila zahtevala hipoteko na obe nepremičnini in dodatno pogojila tudi nakup in vinkulacijo dveh premoženjskih zavarovanj – za staro in novo nepremičnino.

Čeprav sva premoženjsko zavarovanje stare nepremičnine že imela urejeno z enakim produktom, kot nama ga je pogojevala matična banka, je bančna svetovalka vztrajala, da bova morala pretrgati premoženjsko zavarovanje za staro nepremičnino in prek njihove banke kupiti enak produkt za obe nepremičnini.

To je navajala kot pogoj pri odobritvi posojila. Šele po intervenciji najinega osebnega finančnega svetovalca in s podporo zavarovalnice nama je zadeve uspelo rešiti, kot se spodobi.

2. primer: Po pridobitvi posojilnih ponudb za stanovanjsko posojilo sem se odločila za zamenjavo banke in celotno poslovanje prenesla z matične banke na drugo banko. Zadeva se je pozneje zapletla pri dodatnih zahtevah nove banke, povezanih z nakupom naložbenega življenjskega zavarovanja. To je bilo pogoj za podpis pogodbe in transfer denarja.

Banka je seveda zahtevala tudi nakup premoženjskega zavarovanja ter vinkulacijo življenjskega zavarovanja v njihovo korist, pri čemer je bilo življenjsko zavarovanje povsem neustrezno.

Res pa je, da ni pogojevala imena zavarovalnice. Od tu se je začelo resno pogajanje z banko. Po posredovanju prijatelja, ki se na to spozna bolje kot jaz, ni bilo več pomembno, kateri produkt kupim, temveč je bila pomembna le višina kritja, kar pa sem dosegla z riziko življenjskim zavarovanjem s padajočo zavarovalno vsoto.

Dodatni zaslužek

Tudi naše stranke opažajo različne primere dvomljivih pogojevanj nekaterih bank, pravi Boris Škaper, finančni svetovalec v i-svetovanju, in dodaja: Stranke so nas nemalokrat obvestile o tem, da banke pogojujejo odobritev posojil z nakupom različnih zavarovalnih produktov, tako ustreznih kot tudi neustreznih, oziroma s tem pogojujejo višino bančnega pribitka.

Seveda je jasno, da vsaka banka postavlja pogoje, pod katerimi odobri ugodnejše posojilo, kot pa bi ga, če ti pogoji ne bi bili izpolnjeni. In ti pogoji so največkrat vezani na nakup njihovih drugih produktov. Tako vse več bank poskuša svojo ponudbo predstaviti kot celovito rešitev pri načrtovanju osebnih financ posameznika in širiti svoje delovanje na vzajemne sklade, osebna zavarovanja in druga področja.

Banke si želijo za stranko opravljati ne le bančne storitve, ampak zaslužiti tudi z drugimi produkti, razloži finančna svetovalka Katja Majerle iz Individe . Za celoten paket po njenem opažanju ponudijo določene ugodnosti, ki so lahko tržno primerljive, mogoče celo boljše od konkurence, lahko pa seveda tudi veliko slabše. In predvsem to je lahko draga težava.

Ranljivi kupci

Bančniki se zavedajo, da so najlažja tarča predvsem tisti, ki se odločajo za najem stanovanjskega posojila, saj so v času zamenjave svojega doma že tako ali tako pod pritiskom in se zato pogosto ne odločajo najbolj racionalno. Samo zato, da čim prej dobijo posojilo, nekateri podpišejo karkoli. Sklepajo tudi produkte, ki jih sicer ne bi. Bančni uslužbenci to vedo in lahko izkoriščajo.

Toda po drugi strani so k temu tudi prisiljeni, saj so primorani doseči neko kvoto prodanih finančnih produktov različnih oblik. Precej pogosti so primeri, da se bančni uslužbenci zaradi narave svojega dela večkrat sploh ne sprašujejo, kaj bi bilo resnično ustrezno in primerno za posameznega komitenta, ob tem opozarja Škaper. Še posebej to lahko pride do izraza, če imamo opravka z neetičnimi osebami, ki jih zanimajo samo lastne denarne nagrade na podlagi doseženih prodajnih kvot.

To se sicer dogaja manj pogosto, a naivno bi bilo razmišljati, da tega ni zaslediti prav v vsaki industriji, še navaja Škaper in svetuje: Če čutite, da vam želi nekdo nekaj vsiliti, kar se že v prvem trenutku zdi nenavadno, nevsakdanje, potem močno priporočam, da se obrnete na drugega svetovalca, ne nujno tudi na drugo banko, ali na vodjo poslovne enote banke.

Pogoji bank pri pridobivanju posojil so se sicer zaostrili, a to ni razlog, da ne bi bančni svetovalci strankam človeško obrazložili vse podrobnosti in si resnično vzeli čas zanje.

Kaj vas čaka

In kaj vse so bančniki še sposobni pogojevati novopečenim najemnikom posojil? Večinoma banke na odobritev posojila rade vežejo odprtje transakcijskega računa pri tej banki in s tem prenos bančnega poslovanja na to banko; morda vežejo na odobritev posojila paket dodatnega varčevanja ali v bančnih produktih ali v skladih ali celo prek osebnih zavarovanj ali riziko zavarovanj, včasih tudi odprtje kreditnih kartic, navaja Majerletova. Toda ni nujno, da so vse ponujene zadeve slabe.

Banke imajo recimo za svoje komitente navadno boljše pribitke pri obrestni meri, pogostokrat pa so tudi stroški odobritve posojila nižji kot za nekomitente.

Stranke lahko načeloma omilijo pogoje tudi, če so dobro bonitetne in se znajo pogajati ter na banko že pridejo s sklenjenimi produkti (riziko zavarovanje ali mesečno varčevanje), saj bi moral bančnik te produkte upoštevati, s čimer pa naj bi imel manj manevrskega prostora za pogojevanje, pravi svetovalka iz Individe, čeprav v praksi, kot smo že ugotovili, opažamo tudi drugače.

Bančna zgodba

O vsem tem smo povprašali tudi na drugo stran, v banke, kjer pa po pričakovanjih zgodbo seveda vidijo drugače. V SKB sklenitev police življenjskega zavarovanja ne pogojujemo kot obvezno za pridobitev posojila, pravi Nataša Brunec, direktorica sektorja strategija in marketing za prebivalstvo, in poudari: Če ima posojilojemalec že sklenjeno zavarovanje prek druge zavarovalnice, lahko pri posojilu, ki ga najema, ali že pri najetem posojilu zastavi to že sklenjeno polico.

Dodaja pa, da lahko z dodatnim nakupom produktov posojilojemalec pridobi določene popuste: Stranki ponujamo možnost, da si sama zniža objavljeno ponudbeno obrestno mero, in sicer za 0,10 ali celo 0,20 odstotne točke. To znižanje velja le, če posojilojemalec hkrati ob odobritvi posojila v SKB sklene polico zavarovanja za primer smrti in/ali polico zavarovanja za primer brezposelnosti pri zavarovalnici Generali .

Kaj pa v naši največji banki? Ne pogojujemo najema stanovanjskega posojila s sklepanjem drugih finančnih produktov. Je pa obrestna mera ugodnejša, če življenjsko zavarovanje sklenete pri njihovi NLB Viti, kot pa če že imate življenjsko zavarovanje sklenjeno pri kateri drugi zavarovalnici, ne glede na to, da bi tudi to vinkulirali v korist NLB .

Tako lahko sklepamo, da vsa življenjska zavarovanja, ne glede na to, da so lahko zavarovalne vsote povsem ustrezne, za najem posojila niso enako dobra. Sicer pa v NLB še poudarjajo, da življenjsko zavarovanje pri njih ni pogoj za sklenitev posojila, omogoča pa nižjo obrestno mero.

Tržniki vezani na prodajo

Seveda smo želeli preveriti še dvoje, kar se opaža na trgu. Ali je nagrada za uspešnost njihovih tržnikov posojil vezana na njihov obseg prodaje? V SKB priznavajo, da je eno od meril nagrajevanja tržnikov tudi obseg prodaje. V NLB so se temu odgovoru izognili. Na drugo vprašanje, kako ukrepajo, če ugotovijo, da njihov bančni svetovalec posojilojemalcu proda dodatni produkt, ki zanj ni najbolj primeren, je pa po drugi strani dober za banko, pa smo dobili seveda zelo posladkane odgovore: Na podlagi individualne obravnave stranke poskuša osebni bančnik zaznati potrebo stranke in ji ustrezno svetovati pri prodaji produkta iz ponudbe banke, ki je prilagojen stranki glede na njene potrebe, pravijo v SKB.

V NLB pa podobno: Naš cilj sta dolgoročen partnerski odnos s stranko in zadovoljna stranka. V tej luči gledamo tudi na dilemo v zvezi z našimi tržniki posojil.

Kaj storiti?

Banke torej govorijo o enem, posojilojemalci pa v stikih z bančniki opažajo tudi drugo. Dobro je, da ste s tem seznanjeni, preden stopite skozi bančna vrata, še bolje pa je, da se na to tudi dobro pripravite in v pogajanjih z banko ne popuščate. Ne nazadnje boste za posojilo odplačevali obresti in banka bo imela od vas lep zaslužek, zato je prav, da tudi vi postavite svoje pogoje. In če vas ne poslušajo, se jim zahvalite in odidite v eno od drugih skoraj 20 bank pri nas.

Da se posojilojemalci pred tem obvarujete, je dobro tudi, da se izobražujete s področja osebnih financ, se posvetujete s prijateljem ali znancem, ki se na to dobro spozna, ali pa vključite kakšnega neodvisnega osebnega finančnega svetovalca.

Predvsem pa, da nikakor na vrat na nos ne hitite. Ker se hipni nakupi dogajajo precej pogosto in nenačrtno, se ne morem izogniti tudi kritiki potrošnikov, ki vse preveč brezglavo podpisujejo dolgoročne pogodbe, nezavedajoč se posledic v prihodnosti, opozarja Škaper.

Dolgoročna posojila je treba in je smiselno skrbno načrtovati. Svetovalci priporočajo, da si vedno pridobite konkurenčne ponudbe, nato pa te skrbno proučite in primerjate. Največjo nevarnost za stranko dolgoročno vidimo v njenem neznanju primerjanja posojilnih ponudb, saj je lahko navzven golo posojilo pri eni banki videti veliko boljše kot pri drugi, z dodatnimi pogoji pa se toliko podraži, da bi bilo bolje, če bi se stranka odločila za drugo možnost.

Ampak takšne primerjave stranke same težko naredijo, zato svetujemo posvet z neodvisnim strokovnjakom, pravi Majerletova. In ne nazadnje je zelo pomembno, da stranka na banko po posojilo pride z urejenimi osebnimi financami, torej urejenimi zavarovanji in varčevanji.

Boris Škaper

Opomba: Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance, dne 21.07.2010

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Življenjsko zavarovanje – pogosta vprašanja in odgovori
• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom
• Sva s sklenitvijo zavarovanja naredila napako?
• Oktober-mesec varčevanja ali kako naj začne družina Novak varčevati?
• Oktober-mesec varčevanja ali kje vse lahko varčujemo?
• Nezgodno zavarovanje in odškodnina – ostal sem praznih rok!
• Preverite, kako bi morali biti zavarovani
• Kaj storiti, če zaradi bolezni ali nesreče nismo več zmožni delati?

Portfelj in cilji varčevanja

Vrednost portfelja: Približno 50 tisoč evrov
Cilji varčevanja: V družini nas je pet članov. Starejša otroka sta že preskrbljena, mlajšemu, star je 12 let, pa mesečno polagam 30 evrov v vzajemni sklad Infond Uravnoteženi. Trenutna vrednost je 2.600 evrov. Skupaj z ženo za pokojnino mesečno vlagava po 250 evrov. Njej do pokojnine manjka še vsaj 12 let, meni pa še najmanj 18 let.
Ročnost varčevanja: Naložbe so dolgoročne oziroma bova varčevala vsaj še 10 let.
Pričakovana donosnost: Pričakujem osem do 12-odstotno donosnost na leto, načelno sem naklonjen tveganju, saj gre za dolgoročne naložbe.

Naš odgovor: Večina zakoncev z otroki se sprašuje, ali je pomembneje varčevati za dodatno pokojnino ali za šolanje otrok. Iz vašega primera je razvidno, da s soprogo intenzivno varčujeta za dodatno pokojnino, pa tudi za otroka, kar je pohvalno. Presodite oziroma poskusite čim bolj natančno izračunati, kolikšen strošek bi lahko pomenilo šolanje najmlajšega otroka po koncu osnovne in srednje šole, če bo vajino finančno pomoč seveda sploh potreboval (upoštevajte seveda tudi morebitne stroške otrokovega bivanja in življenjske stroške).
Ta korak je pomemben zato, da vas nepredvideni stroški ne bi neprijetno presenetili. Zgodovina razvitih šolskih sistemov kaže, da se stroški lahko vsakih osem let celo podvojijo. Uravnoteženi vzajemni sklad lahko označim kot primernega za tovrstno varčevanje, saj sredstev najverjetneje ne boste potrebovali še približno sedem let.
Če upoštevamo, da bodo preostale naložbe in mesečno varčevanje 250 evrov v celoti namenjeni dodatni pokojnini, imamo grobo izhodišče za prve ocene, ali boste privarčevali dovolj za ta finančni cilj. Za grobo oceno bomo vzeli primer, da 250 evrov od tega trenutka (podatka, kdaj sta začela varčevati, žal nimam) namenjata bančnemu depozitu ali pa vzajemnemu skladu z zelo konservativno naložbeno politiko.
Drugače povedano – predstavljajte si, da bo ta denar zgolj ohranjal svojo vrednost v primerjavi z inflacijo. Soproga bi tako po 12 letih privarčevala 12 krat 12 krat 125 evrov, kar je 18 tisoč evrov, vi pa po 18 letih 18 krat 12 krat 125 evrov, kar je 27 tisoč evrov. Za delnice in vzajemne sklade v trenutni vrednosti 50 tisoč evrov bomo upoštevali pričakovano realno donosnost okoli šest odstotkov na leto. Pod temi pogoji, in če se bo denar plemenitil še nadaljnjih 18 let, se lahko vrednost portfelja poviša na približno 142 tisoč evrov.

Kako vam lahko takšni izračuni in ocene sploh lahko pomagajo? Predstavljajte si, da ste ta trenutek upokojeni, s soprogo pa imata na voljo vsak polovico privarčevanega – vsak približno 93.500 evrov. Državno pokojnino sicer prejemata, a ta je 50 odstotkov osebnih prihodkov iz obdobja, ko sta bila še zaposlena. Oba bosta živela še 25 let in potomcem ne nameravata zapustiti ničesar, razen nepremičnine, v kateri bivata.

Za popolno izčrpanje glavnice privarčevanega denarja v obdobju 25 let tako lahko pričakujeta vsak približno 300 evrov mesečne rente. Temu znesku prištejte državno pokojnino (predvidoma 50 odstotkov prihodkov) in se vprašajte, ali bi lahko s tem denarjem brezskrbno živeli do konca svojih dni. Če je odgovor pritrdilen, ste na zelo dobri poti, da finančni cilj tudi dosežete. Ravno konservativnejši izračuni, ki so v večini primerov edino pravo izhodišče, lahko varčevalcem oziroma investitorjem pokažejo realnejšo sliko na poti doseganja finančnih ciljev.
Izbira ali realokacija finančnih produktov pride na vrsto vedno na koncu in je edina pravilna pot pri načrtovanju osebnih financ. Pri trenutni sestavi vašega naložbenega portfelja predlagam zmanjšanje izpostavljenosti slovenskemu trgu kapitala na največ 20 odstotkov celotnega portfelja.

Ne glede na to, da je drugi del portfelja večinoma razpršen na razvite trge kapitala, vanj pa so vključeni tudi trgi v razvoju, ki jim sicer niste pretirano izpostavljeni, portfelj ne vključuje različnih naložbenih razredov. Upoštevajte, da lahko že groba sestava, ki vključuje 60 odstotkov delnic, 20 odstotkov obveznic, 10 odstotkov denarja in 10 odstotkov alternativnih investicijskih oblik (nepremičninski skladi, žlahtne kovine in podobno), naložbeni portfelj močno stabilizira, ne da bi bili prikrajšani za večjo morebitno donosnost.

Avtor: Boris Škaper

Opomba: Prispevek je bil objavljen tudi v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom
• Varčevanje za dodatno pokojnino – najbolj tvegate, če sploh ne tvegate
• Pokojnina – kako naj se lotim varčevanja za starost?
• Kako naj petčlanska družina plemeniti 18 tisoč evrov, da bo pokojnina čim višja in kako naj se zavaruje?
• Finančno načrtovanje študenta pred začetkom podjetniške poti
• Finančno načrtovanje – ali lahko uresničiva sanje o gradnji hiše?
• Pokojninsko varčevanje – trideset evrov na mesec ni dovolj
• Ali naj pretrgam varčevanje za pokojnino?

[There is a video that cannot be displayed in this feed. Visit the blog entry to see the video.]

Video prispevek si lahko ogledate tudi v spletnem medijskem arhivu RTV Slovenija:

→ http://tvslo.si/financno-svetovanje/

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Družinske finance – ocena naložbenega portfelja petčlanske družine
• Zakaj ljudje sovražimo finančno načrtovanje?
• Zaščiti, varčuj, investiraj – pomembnost zaporedja elementov in premoženjske piramide pri načrtovanju osebnih financ
• Kako naj poplačam nekdanjega moža – z najemom posojila ali s prodajo vzajemnih skladov?
• Finančno načrtovanje študenta pred začetkom podjetniške poti
• Finančno izobraževalni seminar Nepredvidljivi kapitalski trgi – darilo v oktobru, mesecu varčevanja
• Davčne pogodbe med Švico in Nemčijo lahko končajo bančno tajnost v Evropi
• Družbi i-svetovanje d.o.o. in Denarni supermarket d.o.o. sklenili dolgoročno sodelovanje
• Stanovanjski kredit/posojilo – bančni triki
• Življenjsko zavarovanje – pogosta vprašanja in odgovori

Zaščiti, varčuj, investiraj – tako pravi Boris Škaper, finančni svetovalec družbe i-svetovanje d.o.o., pri čemer poudarja, da redkokateri vlagatelj upošteva te tri osnovne korake. Večina se je šla zelo nevarne igrice, toda dokler so vrednosti rasle, je bilo vse v najlepšem redu. Po lanskih padcih in v letošnjem mrtvilu pa so nekateri ostali brez vsega premoženja. To  se ne bi zgodilo, če bi se v naložbene vode podali premišljeno in upoštevali vidike osebnih financ.

(intervju je bil objavljen v reviji Mag, na računalnik ga lahko prenesete tukaj)

Ali ljudje pri vodenju financ najprej sploh naredijo načrt, pri čemer razdelijo premoženje na več naložb in s tem razpršijo tveganje?
Pogosto se ljudje »zaljubijo« v eno samo naložbo kot so bile v preteklem obdobju npr. delnice Krke ali pa zemlja oziroma nepremičnine. Prepričani so, da bo vrednost naložbe vedno samo rasla. Seveda se s takšnim načinom veliko bolj tvegajo, kot če bi premoženje razpršili preudarno razpršili v različne naložbene oblike.

Kako so prebivalci svoje premoženje vlagali v obdobju visokih rasti na borzah?
Neizkušeni ali nepoučeni vlagatelji so najpogosteje vlagali v slovenske delnice, v »balkanske« in druge bolj tvegane investicijske sklade. Zaradi iskanja vročih zgodb je marsikdo premajhno pozornost namenil obvladovanju tveganj oziroma razpšitvi. Tako ima povprečen slovenski vlagatelj večino svojega premoženja v delniških skladih, le malo pa v mešanih ali celo obvezniških.

Kakšen pa je odnos do tveganja sedaj, ko razmere še zdaleč niso rožnate?
Spet opažamo čustveno odzivanje, sploh pri tistih vlagateljih, ki so šele zdaj občutili, kaj pomeni sprejemati naložbena tveganja. Gotovo bodo nekateri za vedno zapustili kapitalske trge, namesto da bi se iz napak učili in si začrtali jasne finančne cilje, podkrepljene s celovitim finančnim načrtom. Na drugi strani so seveda tudi vlagatelji, ki to razumejo in so se že na začetku investiranja zavedali, kako pomembno je biti pripravljen na razmere, kakršne so danes na kapitalskih trgih. Ti vedo, da ni vedno vse rožnato in da bodo samo z znanjem, varčevanjem, predvsem pa racionalnim vedenjem svoje premoženje povečevali skladno s svojimi jasno zastavljenimi finančnimi cilji.

Kako vi definirate premoženjsko piramido?
Namenjena je temu, da nas v vsakem trenutku opozarja, ali imamo svoja denarna sredstva preudarno razporejena v različne naložbene oblike. Tako kot pri prehranski piramidi, po kateri je treba uživati največ izdelkov iz žit, sadja in zelenjave ter nekoliko manj mesa in mlečnih izdelkov, je smiselno imeti največ svojih prihrankov v naložbah z nizkim in srednjim tveganjem. In tako kot ni priporočljivo zaužiti veliko maščob in sladkorjev, tudi večine prihrankov ne bi smeli dati v zelo tvegane naložbe.

Katere elemente je treba upoštevati pri gradnji osebnega naložbenega portfelja?
Kdor premoženjsko piramido jemlje resno, ve, da je osebne dohodke treba najprej zaščititi. V poštev pridejo različne oblike zavarovalniških proizvodov, seveda odvisno od razmer in posameznikovih potreb. Šele nato se začne denar usmerjati naprej v konservativnejše varčevalne proizvode namenjenea denarne rezerve, ki služi zgolj za potrebe morebitne nepričakovane izgube delovnega mesta zaradi  za nepričakovano izgubo delovnega mesta ali bolezen. Šele ko je v denarni rezervi dovolj sredstev, se vzpenjamo naprej po lestvici, do dela premoženjske piramide, kjer smo pripravljeni na višje stopnje tveganja pri investicijskih proizvodih. Tu je seveda treba pripraviti poglobljen in celovit finančni načrt. Žal večina pozabi predvsem na prve korake oziroma preskakuje na področja, na katera še ni pripravljena. Prav temu lahko pripišemo glavni razlog za še slabšo čustveno odzivnosti množic, ko na kapitalskih trgih tudi po nekaj let ni vse samo rožnato.

Je na slovenskem finančnem trgu dovolj produktov, da lahko pokrijejo portfelj od najmanj do najbolj tveganih naložb?
Slovenci še nismo zreli za vse investicijske produkte in velika tveganja, ki jih prinašajo. V Evropski uniji smo najbolj pogumni. Marsikateri naložbeni portfelj je bil sestavljen preveč tvegano, večina pa ni upoštevala premoženjske piramide. Zaradi tega ima danes prenekateri Slovenec hude izgube. Številni so ostali brez vsega, saj je bilo moderno kupovati tvegane vrednostne papirje s posojili. Večina v denarni rezervi nima vsaj nekaj mesečnih plač, če že imajo kaj privarčevanega, je denar v skladih ali v delnicah. Ogromno ljudi ni zaščitenih pred izgubo prihodkov, ne glede na to da imajo sklenjena različna zavarovanja.

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Oktober-mesec varčevanja ali kako naj začne družina Novak varčevati?
• Življenjsko zavarovanje – pogosta vprašanja in odgovori
• Družinske finance – ocena naložbenega portfelja petčlanske družine
• Finančna zaščita na področju osebnih financ – temelj upravljanja s tveganji
• Oktober-mesec varčevanja ali kje vse lahko varčujemo?
• Investiram ali špekuliram? Vlagatelji nikakor nočejo razumeti pomena posameznih oblik finančnih proizvodov
• Zakaj ljudje sovražimo finančno načrtovanje?
• Opozorilo glede finančnih prevar (predvsem Forex), kam trenutno naložiti svoje prihranke, ali je naložbe v kriznih časih smiselno prodati, potrošniška oddaja Posebna ponudba na RTV Slovenija
• Ali si lahko (in kako) s 500.000 evri denarja omogočim večno in dedno rento?
• Kako do mesečne rente 1000 evrov za nadaljnjih 20 let?