Vsi novi zavarovalci (fizične osebe – varni vozniki*), ki v času akcije sklenejo letno zavarovalno pogodbo za osebno vozilo (zavarovanje avtomobilske odgovornosti – AO, zavarovanje AO-plus in nezgodno zavarovanje voznika in potnikov), prejmejo:

• vrednostno kartico izdajatelja Petrol d.d. z dobroimetjem 40 EUR (unovčljivo tudi za nakup vinjete ali goriva na bencinskih servisih Petrol do – 01.06.2012)
• oz. na izbranih tehničnih pregledih prejmejo vrednostni bon za 40 EUR za nakup letne vinjete ob sklenitvi zavarovanja.

Akcija poteka od 1.2.2012 do 29.2.2012

OPOMBA: če vam avto zavarovanje poteče do vključno 29.3.2012 lahko  to obnovite že 30 dni pred potekom oz. že v mesecu februarju 2012 in si tako zagotovite brezplačno vrednostno kartico za 40 EUR.

Opomba: V primeru prekinitve zavarovalne pogodbe si zavarovalnica pridružuje pravico terjati vračilo sorazmernega dela dobroimetja oz. vrednosti bona.

Nagradna igra – Obnovi in vozi zastonj

Nagradna igra velja za obstoječe zavarovance Generali zavarovalnice, ki bodo v času trajanja akcije obnovili zavarovanje! Od dne 1.2.2012 do 29.2.2012 bo zavarovalnica dnevno izžrebala prejemnika brezplačne Petrolove vrednostne kartice z dobroimetjem v višini 40 EUR. Skupno bo podeljenih 29 vrednostnih kartic.

OPOMBA: tudi če vam Generali avto zavarovanje poteče do vključno 29.3.2012 lahko le to obnovite že 30 dni pred potekom oz. že v mesecu februarju 2012 in si tako zagotovite sodelovanje v nagradni igri.

Želite Generali avto zavarovanje obnoviti? Odgovorite na spodnje nagradno vprašanje in izpolnite spletni obrazec.

Kolikšen znesek vam Generali podari na Petrolovi vrednostni kartici?

* Varni vozniki so fizične osebe ter lastniki osebnih vozil, ki v obdobju dveh zaporednih zavarovalnih let ne prijavijo škode iz zavarovanja AO in AO-plus in imajo najmanj 5 let vozniških izkušenj. 

Pravila nagradne igre so objavljena na spletni strani Generali zavarovalnice. Več o nagradni igri.

Preberite tudi

• Ali želite izvedeti v kakšni finančni kondiciji ste?
• Ali se držite priporočene dobe vlaganja v vzajemne sklade?
• Ali sploh potrebujete finančnega svetovalca?
• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Ujeti v nehvaležno in skrajno škodljivo kolesje nepoštenega in neetičnega ravnanja v trženju finančnih produktov
• Pokojnina – kako naj se lotim varčevanja za starost?
• Kako naj se vlagatelji obnašajo, ko borzni tečaji padajo?
• Zavarovanje za hude/kritične bolezni – kritičen pogled na poplavo ponudb
• Finančno načrtovanje študenta pred začetkom podjetniške poti
• Pametno zavarujte dom, da se ne boste tresli!

V naslednjih dneh boste v časopisih, na televiziji, na radijskih postajah, na internetu ali na jumbo plakatih izredno težko spregledali oglaševalsko akcijo Generali Zavarovalnice d.d. z reklamnim sloganom:

“Z Generali Zavarovalnico letna vinjeta samo 55 EUR”

Za kaj točno gre pri tej akciji?

Zavarovalnica Generali d.d. ponuja novim strankam, ki sklenejo avtomobilsko zavarovanje v času od 13.12.2011 do 31.1.2012, posebno kartico v vrednosti 40 eur. Vrednostna kartica je vnovčljiva na vseh Petrolovih bencinskih servisih, vnovčitev te pa je možna do 1.6.2012

Kdo lahko dobi vrednostno kartico za 40 eur?

• vsaka nova stranka, ki pri Zavarovalnici Generali d.d. sklene minimalno: AO (obvezno avtomobilsko zavarovanje), AO+ (nezgodno zavarovanje, ki zavaruje voznika vozila in mu nudi denarno nadomestilo v primeru poškodbe ob prometni nesreči) in nezgodo potnikov ter je…
• fizična oseba z osebnim vozilom, ki je varni voznik (oseba z vsaj 5 let vozniških izkušenj, ki v zadnjih dveh letih ni povzročila nobene prometne nesreče iz obveznega avtomobilskega zavarovanja in ni prijavila škode iz naslova AO-plus zavarovanja – posledično tako torej upravičena tudi do popusta na brezškodno dogajanje)

Če izpolnjujete zgornje pogoje, priporočamo, da nas kontaktirate preko telefonske številke 059 090 220 vsak delovni dan od 9. do 17. ure ali preko spodnjega spletnega obrazca in napravili vam bomo informativni izračun, ki ga boste po kratkem telefonskem posvetu z naših svetovalcem prejeli preko pošte ali elektronske pošte brez kakršnihkoli obveznosti. Šele na podlagi informativnega izračuna boste namreč lahko ugotovili ali je ponudba za vas pravšnja, prav tako ali in koliko lahko z njo dejansko privarčujete.

Opomba: Nihče vas ne omejuje, za kaj točno boste zapravili 40 evrov vrednosti. Polna cena letne vinjete je 95 evrov, z uporabo vrednostne kartice, vas bo ta stala 55 evrov. Če boste želeli kupiti karkoli drugega, pa vrednostno kartico lahko seveda lahko prosto uporabite plačevanje blaga in storitev na Petrolovih bencinskih črpalkah (da, tudi gorivo lahko natočite za to vrednost). Z nakupom vrednostne kartice kupec edino ni upravičen do Zlatih točk, lahko pa jih pridobi s plačilom blaga ali storitev in predložitvijo kartice zvestobe Petrol kluba. Pomembno je torej samo, da vrednostno kartico (ki je posebna kartica, ki jo ob sklenitvi Generali avto zavarovanja z naše strani pridobite fizično) vnovčite do 1.6.2012

Ali ta ponudba velja tudi za obstoječe stranke Zavarovalnice Generali d.d.?

Za obstoječe stranke pa tokrat Zavarovalnica Generali d.d. razpisuje nagradno igro pod sloganom “Vsak dan žreb za letno vinjeto.” Če ste torej stranka Generali zavarovalnice s sklenjenim avtomobilskim zavarovanjem in v času od 13.12.2011 do 31.1.2012 tega podaljšate, boste v nagradni igri “Brezplačna vinjeta” vsak dan v bobnu za žrebanje letne vinjete. V tem primeru smo vam za dodatne informacije prav tako na voljo preko telefonske številke 059 090 220 vsak delovni dan od 9. do 17. ure, odgovoriti pa boste morali tudi na spodnje nagradno vprašanje:

 Kakšne barve je slovenska letna vinjeta veljavna v letu 2012?

Pravila nagradne igre so objavljena na spletni strani Generali zavarovalnice www.generali.si

Preberite tudi

• Kje imamo Slovenci v času finančne krize največ svojega denarja?
• Sva s sklenitvijo zavarovanja naredila napako?
• Vabljeni k ogledu oddaje Prava ideja (rubrika naložbeni nasvet tedna), danes 2.junija 2009 ob 21.uri na TV Slovenija 2
• Vesele božične praznike in srečno novo leto 2012
• Kako do mesečne rente 1000 evrov za nadaljnjih 20 let?
• Zavarovanje nepremičnine in stanovanjske opreme – pasti, težave in rešitve
• Dodatno pokojninsko zavarovanje – po unovčenju bo udaril davek
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Ujeti v nehvaležno in skrajno škodljivo kolesje nepoštenega in neetičnega ravnanja v trženju finančnih produktov
• Vrste investicijskih tveganj

V času kolektivnega dopusta nam seveda lahko vsa povpraševanja pošljete preko spletnega kontaktnega obrazca.

Kratka animacija pripravljena v prazničnem duhu, naj vam prihajajoče dni še dodatno polepša!

Kliknite za ogled voščilnice…

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Vesele božične praznike in srečno novo leto 2011

V tem času nam lahko vsa povpraševanja pošljete preko spletnega kontaktnega obrazca.

Kratka animacija pripravljena v praznične namene, naj vam te dni še dodatno polepša!

OPOMBA: Prižgite zvočnike in nato po naloženem posnetku kliknite še na gumb za predvajanje (pod sliko)!

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Vesele božične praznike in srečno novo leto 2012

V zadnjem času smo opazili, da so banke začele vlagatelje bombardirati z različnimi kombiniranimi varčevalnimi produkti; najbrž želijo denar bančnih varčevalcev počasi preusmeriti na kapitalske trge, saj konec leta poteče neomejeno jamstvo za vezane vloge; preverili smo, kaj ponuja nekaj naključno izbranih kombiniranih produktov, in jih ocenili. 

1. Hypo dvojček (Hypo banka)

Gre za kombinacijo depozita za leto dni in naložbe v sklade Hypo. Polovico sredstev vežete za dobo enega leta, polovico pa gre v sklade Hypo, ki jih vlagatelj izbere sam. Stroški vlaganja v sklade so odvisni od vrste sklada, naložbene politike in zneska vplačila; za sklade, ki so izpostavljeni višjim tveganjem in katerih upravljanje je bolj aktivno, so vstopne provizije in upravljavski stroški navadno višji. Za Hypo Dynamic Equity, ki je delniški sklad z višjim tveganjem, je vstopna provizija do pet odstotkov, upravljavska pa 1,75 odstotka. 

Vlagatelj lahko kadarkoli vloži zahtevek za izplačilo svojih sredstev, tudi pred potekom vezanega depozita, izstopne provizije za sklade Hypo ni. Donosnost je odvisna od vrste vzajemnega sklada delniški ali obvezniški -, pri čemer so seveda delniški -navadno bolj donosni, a tudi bolj tvegani, nasprotno velja za obvezniške. Ob predčasnem pretrganju pogodbe bi stroški znašali 0,5 odstotka vrednosti vezanega depozita in pripadajočih obresti oziroma minimalno 25 evrov, a ne več od obračunanih obresti. Pri vezavi 15 tisoč evrov bi po pretrganju na polovici enoletnega depozita tako banki plačali 76 evrov.

Komentar Mojih financ: Zavedati se je treba, da lahko stroški naložbe v sklad krepko oklestijo sicer lepe obresti, ki se v letu dni natečejo iz depozita – vstopni stroški v delniški sklad, ki je najdražji, so lahko do pet odstotkov, depozit pa prinaša 4,5 odstotka. Vlagatelj si torej z depozitom kupi vstopne stroške v sklad, a bi lahko bilo ugodneje, če bi recimo počakal na akcijo, ko družbe za upravljanje ponudijo vstop v sklade po znižani ali celo nični vstopni proviziji, depozit pa bi po sicer nekoliko nižji obrestni meri vezal posebej. 

Glede na to, da gre za enoletni depozit, naložbo v sklade pa je priporočljivo obdržati dlje časa, dobimo občutek, da je privlačni depozit predvsem vaba za vlagatelje v vzajemne sklade. Končna dolgoročna donosnost tega produkta bo tako odvisna predvsem od uspešnosti upravljanja skladov oziroma razmer na kapitalskih trgih.

2. Dvojna turbo priložnost (Raiffeisen banka)

Gre za paket depozita banke in investicijskih skladov družb Raiffeisen Capital Management oziroma Allianz Global Investors. Polovico sredstev naložite v depozit, polovico pa v izbrane sklade. Vezave predčasno ni mogoče pretrgati. Stroška v skladih sta vstopna provizija, ki se med skladi razlikuje in se giblje med štirimi in petimi odstotki vplačanega zneska (izstopne provizije ni) ter upravljavska provizija, ki je na letni ravni do 2,5 odstotka.

Komentar Mojih financ: Obrestna mera za depozite je v primerjavi s preostalo ponudbo pri nas zelo visoka in privlačna. Ob tem je zanimivo, da so obresti vezave za krajšo dobo višje kot pri daljši vezavi, kar je v nasprotju s siceršnjo bančno ponudbo. Iz tega lahko sklepamo, da želi banka privabiti več vlagateljev, ki bi sklenili trimesečno vezavo, kot tistih, ki bi sklenili letno, kar je sicer nenavadno. To najbrž tudi pomeni, da je depozitni del predvsem trženjsko orodje za pridobivanje novih vlagateljev v vzajemne sklade – depozit poteče, vlagatelji v sklade pa ostanejo. 

Vlagatelj si torej z depozitom kupi vstopne stroške, a bi bilo, kot je omenjeno že v prejšnjem primeru, najbrž ugodneje, da bi počakal na akcijo družb za upravljanje, ki ponuja vstop v sklade po znižani ali celo nični vstopni proviziji, depozit pa bi po sicer nekoliko nižji obrestni meri vezal posebej. Skupna dolgoročna donosnost je odvisna predvsem od skladov.

3. Kombinirana naložba (Abanka)

Del naložbe je depozit s spremenljivo obrestno mero, del pa naložba v Krovni sklad Abančne DZU. Naložba se sklene v razmerju 60 proti 40, sredstva je mogoče vložiti po lastni izbiri v podsklade Krovnega sklada Abančne DZU. Pretrganje vezave je mogoče le v izjemnih primerih, če je to po letu dni, pa vlagatelj plača 1,25 odstotka od depozita oziroma najmanj 80 evrov. S sredstvi, vloženimi v sklade, pa lahko vlagatelj razpolaga kadarkoli. Pri naložbi v podsklade se obračunajo vstopni stroški, upravljavska provizija in provizija za skrbniške storitve ter izstopni stroški pri izplačilu sredstev.

Komentar Mojih financ: Vezava denarja v tem produktu je v nasprotju z nekaterimi drugimi mogoča tudi za daljše obdobje, kar pomeni, da lahko v kombinaciji vzporedno varčujete tudi dalj časa. Večji del – 60 odstotkov vplačila – je namenjen depozitu, torej je “na varnem”, če seveda vložek ne presega 100 tisoč evrov, torej zneska, ki bo v prihodnje še sodil v sistem zajamčenih bančnih vlog. Obrestna mera je spremenljiva, vezana na šestmesečni EURIBOR. 

Ta hip je skupna obrestna mera nekoliko nižja, kot jo ponujajo nekatere banke za fiksne obresti, a boste pri srednje- in dolgoročni vezavi gotovo deležni ugodnejših obresti, saj so zdaj obrestne mere (EURIBOR) še vedno blizu zgodovinskega dna. Dolgoročno, recimo v obdobju 30 let, pa je pričakovati več nihanj obresti. Skupna dolgoročna donosnost bo torej odvisna od gibanja obrestnih mer in uspešnosti skladov na kapitalskih trgih. Pri večletni bančni vezavi je treba biti pozoren tudi na davčni vidik, in sicer se splača obresti iz vezave pripisovati sproti vsako leto, s čimer se izkoristi tisoč evrov davčne olajšave na leto, in ne šele po koncu varčevanja.  

4. NLB Naložbeni par (NLB)

Ena od možnosti tega produkta je, da poleg depozita vplačate življenjsko zavarovanje z enkratnim vplačilom premije, pri čemer lahko izbirate med: NLB Vita Razigrana, NLB Naložba Vita Plus, NLB Vita Zanesljiva in NLB Vita Izbrana. Zavarovalna vsota je odvisna od izbranega produkta življenjskega zavarovanja. Druga možnost je vplačilo v katerikoli podsklad družbe NLB Skladi, lahko tudi v več skladov hkrati; stroški so enaki kot pri samostojnih vplačilih v sklad. 

Pri obeh različicah sta na voljo dve možnosti glede na razmerje med depozitom in naložbo (50 proti 50 oziroma 85 proti 15). Od razmerja vplačila sta odvisna tudi minimalni znesek vplačila in obrestna mera. 

Dodajmo še, da lahko obrestno mero za depozit, ki velja v okviru produkta NLB Naložbeni par (v razmerju 50 proti 50), izkoristijo tudi imetniki storitve individualnega upravljanja premoženja. Ti morajo vložiti dodatna denarna sredstva, in sicer vsaj 10 tisoč evrov; komitenti, ki na novo sklenejo pogodbo, pa morajo v upravljanje vložiti vsaj 60 tisoč evrov.

Komentar Mojih financ: Naložbeni par 85 proti 15 je manj tvegan, vendar pa mora vložek presegati 10 tisočakov, kar ni vsakomur dostopna vsota. Poleg tega je depozit v tem paru slabše obrestovan. Pri dolgoročnih depozitih s fiksno obrestno mero je treba opozoriti, da se bodo obrestne mere v prihodnjih letih verjetno poviševale, zato dolgoročna vezava po zdajšnjih fiksnih obrestnih merah v prihodnje morda ne bo več tako ugodna, kot lahko deluje zdaj. 

Če se odločimo za eno od zavarovanj, moramo biti pozorni na to, kaj to obljublja. Nekatera od teh, ki so na voljo, imajo zajamčeni donos. Obljubljajo sicer večje donose, če bo zavarovalnica pri upravljanju uspešna, a ker gre pri teh navadno za zelo konservativne in netvegane naložbe, na koncu potem vendarle niso zelo donosne. Druga zavarovanja so vezana izključno na sklade, pri čemer se lahko odločimo za različno tvegane naložbene politike. Pri srednje tveganih, recimo mešanih skladih, je predvidena letna donosnost šest odstotkov. To je sicer več kot v konservativnejših skladih ali bančnem depozitu, je pa seveda bolj tvegano; ker za predvideno donosnost ni nobenega zagotovila, obstaja tudi možnost, da vlagatelj na koncu ostane brez dela glavnice.  

Sicer pa z vidika stroškov in tudi preglednosti teh na splošno velja, da je bolje vlagati v sklade neposredno, zavarovati pa se posebej.

 5. Bonus depozit (Unicredit banka)

Pri tem produktu gre za kombinacijo depozita in brezplačnega zavarovanja za primer nezgodne smrti pri zavarovalnici Generali . Ob predčasnem pretrganju vezave depozita mora varčevalec plačati nadomestilo za predčasni odstop od pogodbe, in sicer odstotek oziroma najmanj 50 evrov od zneska privarčevanih sredstev, torej glavnice in obresti skupaj, na dan razvezave depozita. Za lažjo predstavo: če bi za leto dni vezali 15 tisoč evrov po obrestni meri 3,5 odstotka in bi po šestih mesecih sredstva depozita nujno potrebovali, bi stroški predčasnega pretrganja vezave znašali 152 evrov. Zavarovalna vsota je odvisna od ročnosti depozita. 

Komentar Mojih financ: Obrestna mera za depozit v okviru tega produkta je v primerjavi z nekaterimi drugimi bankami, tudi tistimi, ki niso v tem pregledu, kar ugodna, zato je sredstva v tem produktu smiselno vezati, sploh ker je brezplačno še dodatno zavarovanje za primer nezgodne smrti. Vendar pa je minimalni znesek vezave (10 tisoč evrov) precej visok, tako da številnim navadnim smrtnikom ni dosegljiv.  

Preverili smo tudi, koliko bi nas sicer stalo zavarovanje, ki ga tukaj dobimo brezplačno. Za sklenitev nezgodnega zavarovanja za primer nezgodne smrti za leto dni z zavarovalno vsoto 15 tisoč evrov bi pri tej zavarovalnici recimo 39 let stara ženska sicer plačala 32,13 evra (oziroma 2,68 evra na mesec). Za dve leti z zavarovalno vsoto 30 tisoč evrov pa 59,93 evra na leto (4,99 evra na mesec). Gre za neto premije, h katerim je treba prišteti 6,5-odstotni davek od prometa zavarovalnih poslov, če zavarovanje traja manj kot 10 let.  

Nevednost lepo prodaja kombinirane produkte

“Banke s kombiniranimi produkti sredstva zadržijo pod svojim okriljem in s temi precej preprosto ustvarjajo dobičkonosen posel,” o kombiniranih produktih meni finančni svetovalec iz podjetja i-svetovanje Igor Mujdrica. Prav nič čudnega ni, da je na bančnem trgu toliko tovrstnih produktov, saj je ta hip denarja v depozitih in vlogah na vpogled ogromno. Obrestne mere v redni ponudbi so še vedno nizke, vendar je pričakovati njihovo zvišanje v prihodnjem letu. 

“Sicer pozdravljam dodatno spodbujanje prebivalstva k vlaganju, a ne za vsako ceno,” je zadržan Mujdrica. Vlagatelji namreč radi pozabljajo, da je le depozit, torej del naložbe, razmeroma varna oblika varčevanja. Investicijski skladi pa niso bančni produkt in niso vključeni v sistem zajamčenih vlog, ki velja za depozite. Tako banka ne jamči za donosnost naložbe v sklade. 

Druga plat medalje so različni stroški, s katerimi so obremenjeni prav vsi skladi. “Tudi če banke v tovrstnih kombiniranih ponudbah večinoma omogočajo možnost vlaganja v investicijske sklade brez vstopnih stroškov, je treba celoten stroškovnik investicijskih skladov in posledično tudi vpliv na morebitni izkupiček oziroma donosnost razumeti do zadnje podrobnosti,” opozarja sogovornik. Poleg vstopnih stroškov je treba poznati tudi morebitne izstopne stroške, upravljavsko provizijo, ki je najvišji strošek, pa tudi obdavčitev investicijskih skladov. Še bolj je to pomembno pri kombinaciji depozita in naložbenega življenjskega zavarovanja, kjer gre celo za kombinacijo treh različnih finančnih produktov – depozita, življenjskega zavarovanja in investicijskih skladov. 

“Tu je močno priporočljivo poznati namen, stroškovnik in cilj vsake finančne oblike posebej. Če se posameznik za nakup odloča samo zaradi privlačne depozitne obrestne mere, ki je pogojena z nakupom dodatnega finančnega produkta, lahko to označimo za nič drugega kot za nepremišljenost,” je prepričan Mujdrica.

Kaj pa donosnost kombiniranih produktov?

V reklamnih gradivih ni nobenega govora o pričakovanih donosih, saj teh ne more prav nihče natančno napovedovati. “Se je pa oglaševanje na podlagi pretekle donosnosti precej izboljšalo; pretekla donosnost namreč ni nobeno zagotovilo za prihodnjo donosnost. Ta je v preteklosti naredila več škode kot koristi oziroma povzročila zelo nerealna pričakovanja, “se spominja Mujdrica. 

Vlagatelj se mora najprej zavedati, da z višjo pričakovano donosnostjo nekega finančnega produkta prevzema tudi večje naložbeno tveganje. “Temu se pri vlaganju v sklade nikakor ni mogoče izogniti, zato je treba naložbena tveganja tudi dobro razumeti. To je namreč tudi najpomembnejši pogoj za uspešno vlaganje, saj prav nobena kombinacija finančnih produktov ne odtehta tveganj, ki ga pomenijo investicijski skladi,” opozarja finančni svetovalec. Predvsem pa ne smemo pričakovati, da bo visoka obrestna mera depozita lahko občutno popravila morebitne večje izgube v investicijskem delu produkta. 

Ali ni nemara bolje oblike varčevanja, zavarovanja in naložb med seboj ločiti?

Mujdrica pravi: “Najpomembnejše je dobro poznavanje in razumevanje vloge posameznega finančnega produkta znotraj celovitega finančnega načrtovanja. Če se posameznik osredotoči na pomen, prednosti in slabosti posameznih oblik finančnih produktov, je izbor teh vedno šele na koncu. Žal si večina za to ne vzame dovolj časa in prav zato so kombinacijski finančni produkti največkrat prodajno izjemno uspešni.” 

Zato sogovornik vsakomur močno priporoča, da podrobno prebere vse splošne pogoje, prospekte, poročila in povzetke, preden se odloči za kakršnokoli naložbeno obliko – pa naj bo ta kombinirana ali samostojna, saj je neznanje vedno tudi najdražje.

Opomba: Članek je bil objavljen v reviji Moje finance, dne 17.11.2010

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Varčevanje za pokojnino – kako do 2.000 evrov doživljenjske mesečne rente?
• Kaj je dobro vedeti o denarju in zakaj?
• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom
• Pokojnina – kako naj se lotim varčevanja za starost?
• Ocena portfeljev predsednikov slovenskih parlamentarnih strank
• Ali naj pretrgam varčevanje za pokojnino?
• Varčevanje za dodatno pokojnino – najbolj tvegate, če sploh ne tvegate
• Sva s sklenitvijo zavarovanja naredila napako?

Zjutraj, ko se je vidno dvigala raven poplavne vode po Viški cesti, sva se z ženo odpeljala po vreče s peskom. Čez dobro uro, ko sva se vračala, je voda že popolnoma zalila kletni del ene ter prišla do praga druge hiše, kjer stanujemo. V pritličnih prostorih smo imeli štiri centimetre vode,” opisuje Franc Sever dogodke izpred meseca dni, ko so poplave pustošile po Sloveniji. Hiše ni imel zavarovane. Zakaj? “Zaradi nejasne in v večini primerov neopredeljene višine odškodnine glede na odbitne faktorje, ki se upoštevajo pri ocenitvi škode. Ti pogoji so zapisani v drobnem tisku in v večini primerov jih agenti v času zavarovanja premalo poudarijo ali celo netočno razložijo,” pojasnjuje.

Ali ga je poplava streznila in bo hišo zavaroval? “Po proučitvi zavarovalnih pogojev bom hišo zavaroval za vlom, požar in udar strele, a ne za poplave. Bom pa ukrenil vse potrebno, da voda ne bo mogla narediti večje škode na objektu,” odgovarja. “Glede na časovno razliko med velikimi povodnjimi mi ne bo povzročeno toliko škode, kolikor bi v tem času plačal za zavarovalne premije. Izračun se preprosto ne izide,” še pojasni. Drugačna pa je zgodba 50-letnega Antona (pravo ime je znano uredništvu) iz okolice Škofljice.

Prav poplava pred štirimi leti ga je prepričala, da je zavaroval svojo 70 kvadratnih metrov veliko pritlično hišo. Takrat je imel poplavljene kletne prostore, škoda, ki jo je kril iz lastnega žepa, je bila tisoč evrov. Po dogodku je hišo in lopo zavaroval na novo vrednost, za kar plačuje 160 evrov letne premije. Polovica gre za dodatno zavarovanje za primer poplave. Pred mesecem dni mu je strela udarila v kovinska drsna ograjna vrata in uničila električne komponente v hiši. Zavarovalnica je krila stroške zamenjave in popravila v višini 900 evrov. Mnenja ljudi o zavarovanju doma so torej različna. Kako sploh pametno zavarovati svoj dom?

Informativni izračun

Kolikšno letno premijo bi Franc Sever plačeval za zavarovanje 35 let stare enonadstropne hiše in opreme?

 

Predpostavke: informativni izračun za zavarovanje nepremičnine in opreme na novo vrednost na zahtevo zavarovanca samo za primer vloma, udara strele in požara brez dodatnih zavarovanj; redno vzdrževana hiša – leta 1987 adaptirano pročelje; leta 1996 zamenjana streha, leta 2010 nova okna; hiša ni na plazovitem, poplavnem ali potresnem območju, ni v bližini industrijskih objektov, prav tako se v nepremičnini ne izvaja pridobitna ali kmetijska dejavnost; velikost: 120 m2 pritličje, 120 m2 prvo nadstropje; 60 m2 izdelana mansarda, 20 m2 garaža, lopa, drvarnica; 15 m2 terase, balkoni; 35 let stara stanovanjska oprema. 

Opomba: premije zavarovalnic zaradi različnih zavarovalnih vsot in vsebine zavarovanj niso medsebojno primerljive; upoštevani so popusti, ki bi jih zavarovanec tudi sicer dobil.

Cena zavarovanja

Marsikdo se sprašuje, kako s čim nižjo premijo doseči najboljše zavarovanje. A resnica je, da z nižjimi premijami ne moremo dosegati najboljših pogojev, te je treba kupiti, je jedrnata finančna svetovalka Karmen Darvaš Šega iz Finančne hiše . V praksi se večina odloča za zavarovanje glede na ceno, pozablja pa na vsebino, zato so ob morebitni škodi velikokrat razočarani. Zastopniki obljubljajo nore popuste tako, da zmanjšujejo obseg kritij. Včasih je bolje plačati nekoliko več, da mirno spimo, ker vemo, da imamo sklenjeno kakovostno zavarovanje, še razmišlja.

In kaj sploh kroji premije? Te so odvisne predvsem od zavarovalnega kritja. Na premijo vplivajo starost nepremičnine, lokacija, morebitna izpostavljenost nevarnostim, kot so poplave, potresi, plazovi, velikost stanovanja in drugo. Višja tveganja avtomatično pomenijo višjo premijo. V ta namen se uporabljajo tabele poplavnih oziroma potresnih območij in glede na to se določa premija, pojasnjuje finančna svetovalka. A večja poplavna ogroženost ali izpostavljenost plazovitim območjem lahko celo bolj vpliva na odločitev zavarovalnice, ali bo to nepremičnino sploh sprejela v kritje ali ne, kot pa na višino premije, opozarjata Klemen Kavčič in Boris Škaper iz i-svetovanja .

Za poplave in potrese je torej treba večinoma skleniti dodatna zavarovanja, zaradi česar se letna premija krepko zviša, lahko se celo podvoji. Poglejmo primer: letna premija zavarovanja za povprečno nepritlično hišo v velikosti 150 kvadratnih metrov z zavarovalno vsoto 108 tisoč evrov brez zavarovanja za potres in poplavo je 171 evrov. Če jo zavarujemo za potres in poplavo je letna premija 270 evrov, torej skoraj 60 odstotkov več, pravi Karmen Darvaš Šega.

Ob premijah je treba omeniti še, da so 10-letne zavarovalne pogodbe brez letnega obnavljanja (Merkur zavarovalnica, Wiener Städtsiche, Grawe) cenejše od tistih, ki jih obnavljamo vsako leto (Triglav, Zavarovalnica Maribor, Adriatic Slovenica). In kaj je bolj smiselno?  “Skleniti za 10 let brez vsakoletnega obnavljanja police, ker je ceneje in tudi ker stranki ni treba skrbeti, kdaj se izteče polica,” svetuje finančna svetovalka.

Zavarovalno kritje

Na prvem mestu naj bo obseg zavarovalnega kritja, poudarjata Kavčič in Škaper. Zavarovalna vsota mora ustrezati vrednosti zavarovanega premoženja, da ne bi prišlo do pod- oziroma nadzavarovanja, dodajata. Večina zavarovalnic ponuja paketna zavarovanja in obseg kritja je odvisen od izbranega paketa. Torej, lahko se zgodi, da bo hiša, ki stoji na vrhu hriba, zavarovana proti poplavam, kar je povsem nepotrebno, a že vključeno v paket.

Pri preračunu višine zavarovalnega kritja zavarovalnice vedno upoštevajo vrednost gradbenega kvadratnega metra, ne tržne vrednosti nepremičnine, opozarja finančni svetovalec Škaper. Torej naj teoretično ne bi bilo razlike v premiji zavarovanja za podobno stanovanje v Ljubljani in Mariboru. Ta hip se vrednost gradbenega kvadratnega metra giblje med 770 in tisoč evri, za nadstandarde gradnje pa več. Posebno pozornost pri zavarovanju kritja je treba nameniti nevarnostim, kot so poplava, izliv vode, udar strele, kjer so zavarovalna kritja praviloma omejena na nizke zavarovalne vsote oziroma gre za zavarovanje na tako imenovani prvi riziko.

Večja poplavna ogroženost lahko celo bolj vpliva na odločitev zavarovalnice, ali bo to nepremičnino sploh sprejela v kritje ali ne, kot pa na višino premije, opozarjata Boris Škaper in Klemen Kavčič iz i-svetovanja (vir: Moje finance)

Bilo je je približno deset centimetrov, kar je poškodovalo parket in pohištvo,” se spominja šoka gospa z Jesenic, ko je prišla z dopusta. Stanovanja ni imela posebej zavarovanega, le v sklopu skupnega zavarovanja bloka. Iz tega naslova je prejela približno 1.500 evrov odškodnine. Če je zavarovanje stavbe prek upravnika kakovostno, naj si lastniki stanovanj zagotovijo le zavarovanje opreme. V nasprotnem primeru je priporočljivo tudi zavarovanje nepremičnine, ki krije etažno lastnino in pripadajoči delež na skupnih delih, svetujeta Škaper in Kavčič.

Nova ali dejanska vrednost?

Zavarovalna vrednost, ki je lahko sklenjena na novo ali na dejansko vrednost, je ena od treh vrednosti (poleg višine škode in zavarovalne vsote), ki se upošteva pri izplačilu zavarovalnine. Seveda se upošteva najnižja izmed treh vrednosti, opozarjata Kavčič in Škaper. Novo vrednost pri zavarovanju nepremičnin pomenijo stroški za ponovno izgradnjo ali nabavo ali montažo po cenah v kraju zavarovanja. To pomeni, da če utrpi škodo pet let stara streha, bo zavarovalnica preverila, koliko streha stane danes, in bo izplačala zavarovalnino ne glede na starost strehe, ponazarja Karmen Darvaš Šega.

Toda pozor, ko je dejanska vrednost nepremičnine nižja od 40 odstotkov vrednosti novega objekta, se upošteva dejana željo stranke zavarujejo na novo vrednost, a potem pri nastali škodi upoštevajo dejansko škodo, in ne nove vrednosti. Pri dejanski vrednosti se po drugi strani upoštevata tudi izgubljena vrednost stvari zaradi obrabe, starosti ter ekonomske in tehnične zastarelosti (oziroma amortizacije) in vrednost ostankov, pojasnjujeta svetovalca.

A ob tem opozorilo: zavarovalnice za določitev višine zavarovalnine uporabljajo tabele. Tako vam recimo za 10 let star hladilnik lahko pripada 20 odstotkov njegove nove vrednosti. Višina odškodnine je odvisna od stopnje amortizacije, ki je jasno opredeljena v pogojih zavarovanja in se praviloma med zavarovalnicami razlikuje. Pri zavarovanju na dejansko vrednost je premija pri starogradnjah nižja, kar pomeni, da bo v primeru škode tudi izplačilo občutno manjše. Povedano po domače – z odškodnino ne boste mogli postaviti nove hiše, poenostavljata Kavčič in Škaper.

Kaj vključiti v zavarovanje

Svetovalci dodatna zavarovanja priporočajo tistim, ki živijo na izpostavljenih območjih. V zavarovanje je dobro vključiti še zavarovanje odgovornosti, in sicer iz posesti nepremičnine in zemljišča ter tudi odgovornost zasebnika, svetujeta Kavčič in Škaper. Opremo ter preostalo za osebno uporabo lahko zavarujete v okviru zavarovanja stanovanjskih premičnin. Večina zavarovalnic oceni vrednost opreme oziroma predlaga zavarovalno vsoto, ki jo je mogoče prilagoditi dejanskim razmeram, pravita.

Navadno se zavarovanje sklepa za daljša obdobja in tudi v tem delu se že predvideva, da boste občasno kupovali novo pohištvo, prenavljali nepremičnino. V paketih zavarovanj stanovanjske opreme je največkrat zajeta celotna oprema – od kopalnice do računalnika. Z doplačilom je priporočljivo tudi zavarovanje za indirektni udar strele. Največkrat je zavarovan le direktni udar strele, ki je redkejši, opozarja Karmen Davaš Šega.

Kje se največkrat opečemo

Zavarovalnice se niso ravno potrudile, da bi zavarovancem olajšale razumevanje lastnih polic. Tako se številni pri tem opečejo, največkrat pri obsegu zavarovalnega kritja, opažata svetovalca pri i-svetovanju. Misleč, da so dobro zavarovani, ob uveljavljanju škode ugotovijo, da za določene nevarnosti niso zavarovani ali pa da imajo premoženje zavarovano za premajhen znesek. Konkretno: če imate opremo zavarovano samo za nevarnost požara, odškodnine ne bo, če bo škoda nastala zaradi potresa.

Ljudje se tudi ne zavedajo odbitnih franšiz, recimo pri potresu ali indirektnem udaru strele. Konkretno: če je odbitna franšiza dva odstotka, zavarovanec dva odstotka škode krije sam. Pri škodah, manjših od 300 evrov, kjer je vključena odbitna franšiza, pa zavarovanec škodo plača celo kar sam, ker je pri tem navadno omejitev tudi na znesek, opozarja Karmen Davaš Šega.

Popolnoma nepregledna ponudba

Franc Sever se je po poplavi pred mesecem dni odločil, da zavaruje svojo 35 let staro, a odlično vzdrževano enonadstropno hišo, ki ima 300 kvadratnih metrov, ter stanovanjsko opremo za primer požara, vloma in udara strele. Zavarovalnice smo prosili, da nam posredujejo ponudbo zanj, kar prikazujemo v tabeli. Opozarjamo, da je primerjava premij med zavarovalnicami nemogoča. Nikakor namreč nismo mogli poenotiti višine zavarovalnega kritja za stanovanje in opremo, ker je večinoma že določena z izbiro paketa.

Program, s katerim zavarovalnice pripravljajo informativne predračune, je ponekod opozarjal, da je 250 tisoč evrov kritja za hišo premalo, za opremo pa, da je 100 tisoč evrov preveč. Prav tako se avtomatično obračunajo vsi pripadajoči popusti, recimo za zavarovalno vsoto, za paket, za trajanje in podobno. Višina popustov, vsebina paketov in višine posameznih kritij se med zavarovalnicami zelo razlikujejo. Zaradi nepreglednosti ponudbe svetujemo, da višina premije ni odločilna pri izbiri zavarovanja. Nekatere zavarovalnice imajo v svojih paketih vključene vse rizike, ki jih je možno izključevati, za kar dobite tudi ustrezno višino popusta. Izključevanje določenih rizikov, kot je izliv vode, ni smiselno, prav tako zniževanje že tako nizkih kritij. Informativni predračuni ne vključujejo dodatnega zavarovanja za primer poplave ali potresa, prav tako pa tudi ne za indirektni udar strele in zavarovanja odgovornosti.

Kako ukrepati ob škodi

1. Zavarovanec mora preprečiti večanje škode tako, da ne ogroža svojega ali tujega življenja. Ob večjih škodi mora obvestiti gasilce in policijo.

2. V treh dneh mora prijaviti škodo zavarovalnici; lahko pokliče cenilca ali zastopnika, nekatere zavarovalnice ponujajo možnost prijave škode prek spleta.

3. Praviloma na kraju dogodka, kjer je nastala škoda, do ogleda cenilca naj ne bi odpravljali škode. Ni odveč fotografiranje škodnega dogodka. Ob poplavah ali izlivu vode cenilec počaka nekaj dni, da se vidi dejanska škoda.

4. Izplačilo zavarovalnine je v 14 dneh po cenitvi.

Vir: Finančna hiša

Dvomi o svojem zavarovanju

Ko je po Sloveniji pustošila poplava, ki je za seboj pustila več kot 30 milijonov evrov škode, nas je v skrbeh poiskal bralec, ki ga zanima, ali je njegovo premoženje ustrezno zavarovano. Petnajst let staro visokopritlično hišo, ki meri skupaj s pritličjem in urejeno mansardo 144 kvadratnih metrov, ima zavarovano na novo vrednost v vrednosti 114 tisoč evrov, premičnine pa na prvi riziko v vrednosti 15 tisoč evrov ter razširjeno kritje za gospodinjske aparate v vrednosti tisoč evrov. Ker hiša leži na potresnem območju, ima dodatno zavarovanje za primer potresa. Za letno premijo plačuje 356 evrov. Zavarovanje je sklenjeno za 15 let z letnim obnavljanjem police. Zdaj se je zavarovanje izteklo, zavarovalnica pa mu ni izdala nove police.

Ocena Borisa Škaperja iz i-svetovanja: Ker nova polica ni bila izdana, je zavarovanje sklenjeno pod pogoji, ki so veljali v minulem zavarovalnem letu. Zavarovanje nepremičnine je v redu, ne vključuje pa kritja za škode v primeru poplav, kar bi lahko uredil z vključitvijo kritja (dodatnim zavarovanjem). Glede na velikost nepremičnine menim, da ima zavarovanje premičnin podzavarovano, saj je oprema zavarovana na prvi riziko v vrednosti 15 tisoč evrov.

Ima pa razširjeno kritje za gospodinjske aparate in druge naprave v v vrednosti tisoč evrov, za kar letno plačuje 60 evrov premije. Glede na preostala določila, ki so navedena na polici, je razvidno, da gospodinjski aparati in druge naprave niso zavarovane, če so stare osem let in več! Če ima bralec starejše aparate, je 60 evrov stran vržen denar. Zavarovanju bi dodal le še zavarovanje odgovornosti, in sicer iz posesti nepremičnine in zemljišča ter tudi odgovornost zasebnika.

Opomba: premije zavarovalnic zaradi različnih zavarovalnih vsot in vsebine zavarovanj niso medsebojno primerljive; upoštevani so popusti, ki bi jih zavarovanec tudi sicer dobil.

Članek je bil objavljen v reviji Moje finance

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Premoženjsko zavarovanje, zavarovanje doma – neustrezna zavarovalna kritja so pri nas precej pogosta
• Zavarovanje nepremičnin (hiš in stanovanj) – vabljeni, da nam zastavite vprašanja
• Premoženjsko zavarovanje z vključenim zavarovanjem pred odgovornostjo iz naslova hišne posesti
• Zavarovanje nepremičnine in stanovanjske opreme – pasti, težave in rešitve
• Stanovanjski kredit/posojilo – bančni triki
• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom
• Sva s sklenitvijo zavarovanja naredila napako?
• Oktober-mesec varčevanja ali kako naj začne družina Novak varčevati?

Opis portfelja:

Sam varčujem tudi na stanovanjskem varčevalnem računu NKBM , in sicer 60 evrov na mesec. Privarčevanih imam 1.320 evrov. Po končanem varčevanju čez leto dni bom lahko vzel posojilo po ugodnejši obrestni meri. Hkrati sem za tri leta z možnostjo podaljšanja prav tako na NKBM odprl varčevalni račun za pokojnino. Vplačujem 25 evrov na mesec, ta hip je zbranih 600 evrov. Na varčevalnem računu pri drugi banki pa imam še štiri tisoč evrov. Na ta račun mesečno položim od 200 do 250 evrov. V lasti imam tudi 22 delnic NKBM, v vzajemnem skladu SGAM China pa približno 500 evrov. Tveganju nisem najbolj naklonjen.

S partnerico živiva pri njenih starših, kjer imava urejeno mansardno stanovanje. Stroškov tako rekoč nimava ali pa so ti zanemarljivi. Razmišljava, da bi obnovila mansardo ali pa čez dve leti začela graditi lastno hišo. Nagibam se k drugi možnosti. Za hišo, potrebujeva od 120 do 150 tisoč evrov, ocenjeno čez palec, parcelo pa dobiva. Zavarovanja nimam, še najbolj se spogledujem z avstrijskimi oziroma nemškimi ponudbami, saj imajo neprimerno višja jamstva za invalidnino kot katerakoli naša zavarovalnica. Kaj menite o tem? Kako in kje naj se zavarujeva?

Vozim tri leta star avto, ki je vreden okrog 7.500 evrov, zanj plačujem 110 evrov posojila na mesec, ki ga bom plačeval do marca 2014. Je smiselno, da posojilo za avto prej poplačam? Kot vidite, denarja ni na pretek. Ali lahko sploh sanjava o lastni hiši? Kako in kje naj konkretno varčujeva za pokojnino?

…: Naš odgovor :…

Zavarovanja

Kar zadeva zavarovanja, najprej naslednje – nezgodno zavarovanje je še posebej smiselno, če so od vas oziroma vaše delovne sposobnosti odvisni tudi drugi člani vaše družine (otroci, partner …) in bi izguba delovne sposobnosti za vas in vaše bližnje pomenila veliko finančno breme. Moje priporočilo je, da vsak od vaju sklene individualno nezgodno zavarovanje le za primer invalidnosti, ki pa naj ne bo vezano na nobeno od drugih oblik zavarovanj. Za primer invalidnosti priporočam zavarovalno kritje za vsakega od vaju v višini vsaj 100-kratnika mesečnih prihodkov.

Drži sicer, da je zavarovanje v tujini lahko cenovno precej ugodnejše s precej višjimi zavarovalnimi kritji, a naj vam že vnaprej povem, da brez stalnega ali začasnega bivališča v tujini nezgodnega zavarovanja ne morete skleniti. Tako je iskanje ponudb v tujini nesmiselno. Da ne bi bil preveč kritičen do domačih zavarovalnic, pa vam zagotavljam, da so cenovno precej ugodna zavarovanja s precej visokimi zavarovalnimi kritji na voljo tudi v Sloveniji. Sicer jih prek večine zavarovalnih agentov ne boste mogli kupiti, saj jih zaradi nizkih provizij pač ne prodajajo.

Še pred naraščajem vama priporočam tudi sklenitev življenjskega zavarovanja, saj je za zdaj vaša partnerica odvisna od vaših prihodkov oziroma bo predvidoma imela v začetnih letih dela precej manjše dohodke kot vi. Svetujem vam sklenitev riziko življenjskega zavarovanja brez priključitve kakršnihkoli dodatnih zavarovanj in/ali varčevanj oziroma naložb. Tu je razpon zavarovalnih kritij lahko precej visok, kupite jih lahko za precej dobro ceno in jih tudi kadarkoli pretrgate, če oziroma ko jih ne boste več potrebovali. Za vsakega od vaju priporočam zavarovalne vsote v višini pet- do sedemkratnika vajinih letnih prihodkov.

Oblikujte si tudi varnostni sklad oziroma denarno rezervo, s katero bi lahko brezskrbno živeli brez prihodkov tudi pol leta in več, če bi nepričakovano izgubili zaposlitev. Na skupnem varčevalnem računu imata ta hip tisoč evrov, na drugem varčevalnem računu še štiri tisoč evrov. Združite ta znesek na enem bančnem depozitnem računu ali ga pozneje prenesite v vzajemni sklad denarnega trga. Skladi in delnice, ki jih imate v lasti, ta hip niso prednostna naloga, tako ne vidim prav nobenega razloga, da bi jih dokupovali, dokler nimate razjasnjenih precej bolj pomembnih zadev v družinskih financah.

Hiša

Želite graditi hišo v vrednosti okoli 150 tisoč evrov. To je več kot 100 vaših osebnih mesečnih plač. Drugače povedano – več kot osem let dela, ne da bi zapravili en sam evro za karkoli drugega. Če še malce ponazorim – ker denarja ni na voljo, ste v takšnem scenariju primorani najeti posojilo, odplačevanje tega pa se zavleče v 16 let vašega dela, ne da bi zapravili en sam evro za karkoli drugega. Sam bi se tako raje najprej osredotočil na postopno preurejanje mansardnega stanovanja.

Preložita gradnjo hiše pet let v prihodnost in do takrat uredita vse, kar je v vajini moči, da bosta imela možnost varčevati še za druge finančne cilje, kot je recimo pokojnina. Posojila za avto ni smiselno prej poplačati, saj sem vam to skoraj ne splača. Naj vas za konec še pohvalim, kar zadeva ustvarjanje dodatnih prihodkov prek avtorskih honorarjev – če le imate možnost, jih povečajte, razmislite tudi o odprtju popoldanskega espeja. S partnerico se začnita temeljito in intenzivno že danes pogovarjati o tem, kaj bi želela delati v življenju in kaj lahko skupaj naredita za to.

Igor Mujdrica

Opomba: Prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance, dne 21.10.2010

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Družinske finance – ocena naložbenega portfelja petčlanske družine
• Pokojnina – kako naj se lotim varčevanja za starost?
• Varčevanje za dodatno pokojnino – najbolj tvegate, če sploh ne tvegate
• Vrste investicijskih tveganj
• Kaj vpliva na tečaje delnic?
• Finančna pismenost otrok in Slovencev
• Finančno načrtovanje študenta pred začetkom podjetniške poti
• Dodatno pokojninsko zavarovanje – po unovčenju bo udaril davek
• Pokojninsko varčevanje – trideset evrov na mesec ni dovolj
• Varčevanje za pokojnino – kako do 2.000 evrov doživljenjske mesečne rente?

V zadnjem obdobju so nas tako različni finančni in dnevni mediji povabili k sodelovanju pri intenzivni pripravi poglobljenih odgovorov in izobraževalnih prispevkov na temo zavarovanja nepremičnin, s strani vas obiskovalcev naših spletnih strani pa smo prav tako prejeli nekaj vprašanj.

Žal je na tem področju še vedno ogromno vprašanj in nejasnosti, zato vas ponovno vabimo, da nam zastavite kakršnakoli vprašanja na to temo, ki jih bomo uporabili za javno objavo razumljivih odgovorov, na podlagi katerih se boste lažje izognili morebitnim bodočim nevšečnostim, predvsem pa tveganj povezanih z njimi.

OPOMBA: Vprašanja nam lahko zastavite popolnoma anonimno, če pa želite odgovor na vaše vprašanje prejejeti še osebno preko e-pošte, pa v spodnjem spletnem obrazcu izpolnite tudi to polje.

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Pametno zavarujte dom, da se ne boste tresli!
• Premoženjsko zavarovanje, zavarovanje doma – neustrezna zavarovalna kritja so pri nas precej pogosta
• Zavarovanje nepremičnine in stanovanjske opreme – pasti, težave in rešitve
• Premoženjsko zavarovanje z vključenim zavarovanjem pred odgovornostjo iz naslova hišne posesti
• Stanovanjski kredit/posojilo – bančni triki
• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Družinske finance – varčevanje za stanovanje, optimizacija zavarovanj
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom
• Sva s sklenitvijo zavarovanja naredila napako?
• Oktober-mesec varčevanja ali kako naj začne družina Novak varčevati?

Nobena novost ni, da se nahajamo v obdobju izrednih negotovosti, strahu, nezaupanja, povečane nihajnosti kapitalskih trgov. Žal pa to obdobje lahko označimo tudi kot obdobje izredno nepremišljenih potez varčevalcev in investitorjev.

Večina, ki svoje prihranke investira v vzajemne sklade, delnice ali tudi druge, še agresivnejše oblike naložb, vseh tveganj ne pozna dovolj dobro. Tako smo Slovenci prekomerno ter nepotrebno izpostavljeni tveganjem, hkrati pa še vedno ne poznamo vseh možnosti investiranja, davčnih posledic in stroškov, ki se pojavljajo ob tem.

Finančno izobraževalnemu seminarju Nepredvidljivi kapitalski trgi smo pripeli sledeče sporočilo:

Sicer smo seminar organizirali v prostorih Gospodarske zbornice Slovenije v Ljubljani  že v sredini leta 2006,  a skoraj vsa vsebina seminarja je aktualna prav v vseh obdobjih. Do danes smo ogled ali poslušanje seminarja omogočili manj kot 100 podjetnikom, študentom, strokovnjakom iz finančnega, investicijskega in zavarovalniškega področja, pa tudi tistim, ki o kapitalskih trgih niso vedeli praktično ničesar.

Zvočni utrinki s seminarja Nepredvidljivi kapitalski trgi

Kaj so o seminarju povedali udeleženci seminarja:

Koristi: informacije in znanje. Najbolj sem cenil transparentne in korektne informacije brez olepšav in aktivni pristop.

~ Dušan Benko, Ljubljana

Aplavz predavateljici za jasno, strnjeno, strokovno (brez odvečnih kompliciranj pri izrazoslovju s finančnega področja) in simpatično podano predavanje. Priporočila bi ga vsakemu zaradi pridobitve jasnejše slike o dogajanjih na kapitalskih trgih. To je bil izobraževalni seminar v pravem pomenu besede!

~Alma Židanek, Ljubljana

Seminar je bil zelo kvalitetno pripravljen. Predavateljica je tematiko podala zelo jasno, sistematično, celovito. Komunikacija z udeleženci je bila zelo neposredna in sproščena, zato je bilo vprašanj veliko. Pridobila sem veliko novih informacij, čeprav nekaj znanja iz tega področja že imam.

~Hermina Kastelec, Zavarovalnica Tilia, d.d.

Odlična odločitev, vesela sem, da sem se kljub časovni stiski seminarja vseeno udeležila. Zdaj imam še več praktičnih informacij o realnih padcih na kapitalskih trgih. Seveda sem svoje znanje razširila še za nekaj praktičnih in živih primerov iz vsakdanjega realnega življenja. Zagotovo mi bodo koristili pri poti skozi življenje.

~Zvonka Kenič, Prestranek

Izvedel sem veliko o nepredvidljivosti kapitalskih trgov, seminar pa je bil izveden ob pravem času – padec tečajev na borzah.

~ Martin Strajnar

Ker v podjetju i-svetovanje d.o.o. verjamemo, da je najboljša investicija dejansko investicija v znanje, bomo v mesecu varčevanja (od 1. do 31. 10.2010) dostop do zvočnega zapisa in do predstavitve finančno-izobraževalnega seminarja Nepredvidljivi kapitalski trgi, omogočili vsakemu posamezniku oziroma družini, ki se bo zglasil(a)  na neobveznem pregledu finančnega stanja in/ali finančnih proizvodov v poslovnih prostorih podjetja i-svetovanje d.o.o.  Poleg dostopa do 2-urnega zvočnega zapisa seminarja bomo podarili tudi knjigo ‘Vodnik za preračunljivo investiranje’, avtorice Mateje Jesenek, direktorice podjetja i-svetovanje d.o.o. in še nekaj koristnih orodij za lažje upravljanje z osebnimi financami.

Nadaljnje sodelovanje s podjetjem i-svetovanje d.o.o. (dodatno posluževanje naših storitev ali nakup katerega koli finančnega proizvoda) ostaja kot vedno -  popolnoma neobvezujoče.

Opomba: Vsem strankam podjetja i-svetovanje d.o.o. ali hčerinskega podjetja i-zavarovanje d.o.o. bomo brezplačen dostop do zvočnega zapisa seminarja omogočili do konca meseca oktobra.

Za rezervacijo prostega termina sestanka, nas lahko pokličete na 059 090 220 vsak delovni dan od 9. do 17.ure, lahko pa izpolnite spodnji spletni obrazec.

Za dodatna vprašanja kliknite tukaj!

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Zaskrbljujoče razmere v svetovnem finančnem sistemu in kdo je kriv za nastalo situacijo?
• Kam naj vložim 100 tisoč evrov?
• Vrste investicijskih tveganj
• Kaj vpliva na tečaje delnic?
• Kako naj poplačam nekdanjega moža – z najemom posojila ali s prodajo vzajemnih skladov?
• Finančno načrtovanje študenta pred začetkom podjetniške poti
• Davčne pogodbe med Švico in Nemčijo lahko končajo bančno tajnost v Evropi
• Družbi i-svetovanje d.o.o. in Denarni supermarket d.o.o. sklenili dolgoročno sodelovanje
• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Družinske finance – ocena naložbenega portfelja petčlanske družine

~ vir: Bloomberg

Preberite več

→ Dodatno priporočljivo branje:

• Kako naj poplačam nekdanjega moža – z najemom posojila ali s prodajo vzajemnih skladov?
• Finančno načrtovanje študenta pred začetkom podjetniške poti
• Finančno izobraževalni seminar Nepredvidljivi kapitalski trgi – darilo v oktobru, mesecu varčevanja
• Družbi i-svetovanje d.o.o. in Denarni supermarket d.o.o. sklenili dolgoročno sodelovanje
• Doživljenjska renta – Kako naj starši finančno poskrbijo za otroka, ki je deloma zmožen ali popolnoma nezmožen za delo?
• Družinske finance – ocena naložbenega portfelja petčlanske družine
• Ocena portfelja tričlanske družine z enim otrokom
• Kako optimizirati različne zavarovalne pogodbe?
• Kako naj petčlanska družina plemeniti 18 tisoč evrov, da bo pokojnina čim višja in kako naj se zavaruje?
• Finančna zaščita na področju osebnih financ – temelj upravljanja s tveganji