Zavarovanje stanovanja, zavarovanje avtomobila, življenjsko zavarovanje

Zavarovalnice oziroma njihovi agenti pogosto vabijo zavarovance s ponudbami popustov za paketna zavarovanja. Ponujajo denimo zavarovanje hiše oziroma stanovanja, stanovanjske opreme, morda še nezgodnega in drugih zavarovanj. Logično se zdi, da je tak paket cenejši, toda v resnici se bolj splača iskati najugodnejše ponudbe pri specialistih za posamezna zavarovanja, so nam dokazali sodelavci družbe i-zavarovanje, d. o. o.

Po besedah Igorja Mujdrice je težava pri takem sklepanju zavarovalnih pogodb v tem, da zavarovalnice zaradi lažje prodaje sestavljajo pakete, ki močno zmanjšujejo pregledno primerljivost ponudb. Zato svetuje zavarovancem, naj ne kupujejo zavarovanj samo zaradi popustov. Zavarovalnice popuste posebej poudarjajo pri paketnih zavarovanjih, zato velja temeljito preveriti, kolikšen je resnični prihranek.

Splača se iskati

Drugi nasvet zavarovancem je, naj ne kupujejo hipno. Naj jim ne bo žal nekaj časa, ki ga bodo potrebovali za preverjanje, ali je paketno zavarovanje res ugodnejše od več posamičnih zavarovanj. In naj preverijo tudi, ali zavarovanje res vključuje kritje tveganj (in sicer v ustrezni višini), ki jih resnično potrebujejo. Paketna zavarovanja lahko namreč vsebujejo vrsto zavarovanj, ki jih sploh ne potrebujete, ali pa še slabše – za pridobitev paketnega popusta morate skleniti dodatno zavarovanje, ki ga morda ne potrebujete.

Premislite, kaj potrebujete!

Preden se odločite, katera kritja boste vključili v zavarovalno polico, morate premisliti, kaj pričakujete, in se na drugi strani seznaniti s pogoji. Pri zavarovanjih je veliko pasti. Tako na primer ni isto, če steklo razbije toča ali žoga. Prav zaradi takih zank se je pametno pred sklenitvijo zavarovanja posvetovati z več zavarovalnimi agenti, pridobiti ponudbe vsaj dveh tujih in dveh domačih zavarovalnic in se tudi posvetovati z neodvisnim finančnim strokovnjakom.

Dobro si je zapisati, kaj je za vas pomembno, kje sami vidite morebitne nevarnosti, nato pa je smiselno naročiti izračun, da ugotovite, koliko vas bo zavarovanje sploh stalo. Lahko se obrnete na katero od neodvisnih svetovalnih podjetij, ki primerjajo produkte zavarovalnic. Predvsem pa zavarovalne ponudbe ne podpišite že ob prvem obisku zavarovalnega agenta in vedno temeljito najprej preberite splošne pogoje.

Naš primer

Toda da ne bo ostalo le pri načelnem, smo svetovalcem predstavili konkreten primer zavarovanja, ki vključuje zavarovanje stanovanja in avtomobila s popusti za sklenitev paketa, in jih prosili, naj poiščejo primerjavo. In sicer imamo stanovanje, zgrajeno leta 1980, veliko 80 kvadratnih metrov, zavarovano s paketom, ki vključuje tudi osnovno nezgodno zavarovanje, premija pa je s paketnim popustom in popustom za takojšnje plačilo 282,57 evra. Dodatno je še zavarovanje odgovornosti in kasko zavarovanje za avtomobil škoda octavia, letnik 2010, s ceno 624,64 evra. Podrobnosti so v grafični primerjavi.

Neodvisne svetovalce smo prosili, naj poskusijo poiskati ugodnejše ponudbe. Izkazalo se je, da so osnovne ponudbe nekoliko dražje, toda s komercialnim popustom in/ali popustom za deset- ali sedemletno zavarovalno pogodbo je mogoče zavarovalnino znižati za 21 odstotkov. Pri avtomobilskem zavarovanju je razlika še večja.

Najmanj, kar lahko posameznik stori, je, da si sam prek spletnih strani zavarovalnic izračuna ceno zavarovanja in tako dobi primerjavo razlike med zavarovalnicami. Nato lahko od zavarovalnice ali zavarovalniškega agenta zahteva dodatne izračune, ki vključujejo splošne pogoje. Če jih ne dobi (kar je v praksi precej pogosto), ni pametno sklepati pogodbe s tako zavarovalnico.

Naglica vas stane

Praksa kaže, da so hipni nakupi avtomobilskih zavarovanj najdražji, ugotavlja Mujdrica in pojasnjuje, da je pri avtomobilskih zavarovanjih mogoče dobiti dodatne popuste in ugodnosti, denimo za manj prevoženih kilometrov ali za vožnjo brez nesreč in tudi za ohranjenost vozila. Zelo pomembno je vedeti, katere izključitve so v zavarovanju avtomobila in kolikšen del stroškov boste morali plačati sami zaradi odbitne franšize. V praksi se dogaja tudi, da so v avtomobilska zavarovanja vključene vrste zavarovanj, ki jih posameznik morda sploh ne potrebuje.

Pri hipnih nakupih (navadno ob registracijah avtomobila) pa še skoraj nikoli nismo zasledili vseh popustov, do katerih bi bil zavarovanec sicer lahko upravičen, če bi se sam bolje informiral. Vsak ima namreč vso pravico, da izbere katerokoli zavarovalnico oziroma jo zamenja vsako leto, če tako želi. Številni tega ne naredijo, ker so prepričani, da jim je zavarovalnica odobrila velikanske paketne popuste pri sklenitvi različnih zavarovanj. Toda ni nujno, da ti popusti res prinašajo prihranek, dokazujejo podatki, ki sta nam jih posredovala Boris Škaper in Igor Mujdrica.

Življenjsko zavarovanje po sili

Opazili pa smo tudi velike razlike pri življenjskem zavarovanju. Od kolegice so v banki za najetje posojila zahtevali sklenitev življenjskega zavarovanje za primer smrti prav pri določeni zavarovalnici. In tako za desetletno pogodbo za zavarovalno vsoto 52.581 evrov plačuje letno premijo 206,40 evra. Že sama je ugotovila, da bi lahko pri drugi zavarovalnici za enako zavarovalno vsoto plačevala letno premijo 108 evrov.

Kot je komentiral svetovalec Boris Škaper, je pri življenjskih zavarovanjih še vedno največ napak in slabega razumevanja, ki izvira iz dejstva, da zavarovanci preslabo poznajo različne oblike življenjskih zavarovanj. Če sklepamo zavarovanje izključno za zaščito tveganja pri najetju posojila, namreč povsem zadošča rizično zavarovanje za primer smrti s padajočo zavarovalno vsoto. To pomeni, da se zavarovalna vsota s časom znižuje enako, kot se zmanjšuje znesek še neodplačanega posojila. Tako življenjsko zavarovanje je seveda tudi cenejše od zavarovanja s fiksno vsoto.

Banke ob odobravanju posojila od posojilojemalcev v zameno za boljše posojilne pogoje pogosto zahtevajo oblike zavarovanja, ki so dražje, toda posojilojemalec si lahko uredi življenjsko zavarovanje tudi sam in poišče banko, ki bo tako zavarovanje sprejela. Tudi banke so paketni prodajalci, vendar samo, če tako dovolite sami in se ne informirate dovolj, pravi Igor Mujdrica.

Opomba: Prispevek je bil objavljen v časniku Finance