Zavarovanje hiše – 43% več vlomov! Kako se zaščititi?

Bralki Tini so vlomilci iz hiše pred kratkim odnesli približno 30 predmetov v vrednosti dobrih osem tisočakov; takšnih primerov, ko predrzni tatovi vdirajo v domove Slovencev, je čedalje več. Kako se zavarovati, da ne ostanemo praznih rok?Medtem ko je Tina brezskrbno uživala na dopustu, se je v njeni hiši dogajal kriminal. »Soseda, ki je pobirala pošto iz našega nabiralnika, nas je nekega dne vsa iz sebe poklicala, da so nam vlomili v hišo,« se Tina še danes spominja šoka ob telefonskem klicu. Tatovi so odnesli večinoma elektroniko, kot so mobilni telefoni, MP3-predvajalniki, fotografska oprema, računalniki, s stene so sneli celo televizijo, pa glasbene inštrumente, nekaj nakita, ročno uro in seveda denar. Vse skupaj so lopovi lepo zapakirali v Tinin kovček in dva nahrbtnika. Pogrešajo približno 30 predmetov v vrednosti dobrih osem tisoč evrov.

Čeprav so lopovi popolnoma uničili vhodna vrata, pa stanovanja niso razmetali niti uničili pohištva. »Odprli so vse omare. Vse so zelo temeljito pregledali, tudi zavitke s poročnimi konfeti. Vzeli so si čas. Sosedje so bili sicer doma, a niso ničesar slišali ali opazili. Res pa je tudi, da smo imeli rolete na oknih spuščene,« pojasnjuje Tina.

Noro, 43 odstotkov več tatvin

Takšno izkušnjo, kot jo je imela Tina, doživlja čedalje več Slovencev. Letos so policisti samo v prvem polletju obravnavali 1.756 primerov tatvin v stanovanjih in hišah, kar je neverjetnih 43 odstotkov več kot v istem obdobju lani. Število pa se do konca leta utegne še kar precej povzpeti, saj statistike kažejo, da so lopovi v drugi polovici leta navadno še bolj aktivni. Lani so recimo v drugi polovici leta zagrešili kar 37 odstotkov več tatvin kot v prvi, leto prej pa za kar 51 odstotkov. Kako bodo lumpi ravnali do konca leta, je seveda nemogoče predvideti, a če upoštevamo povprečne podatke minulih štirih let, bi se število do konca leta utegnilo povzpeti krepko čez štiri tisoč primerov (4.180). Izjemno aktivnost potrjujejo tudi zavarovalnice, še zlasti omenjajo čas poletnih počitnic. V Zavarovalnici Maribor recimo takrat zaznajo kar 15-odstotno povečanje prijavljenih škod.

Nekateri menijo, da je večje število vlomov posledica finančne stiske ljudi, ki se s krizo vse bolj poglablja. Največkrat gre za priložnostne vlomilce, čedalje več pa je tudi vnaprej dobro in natančno načrtovanih vlomov, opažajo policisti. Dve tretjini vlomov se zgodita v hišah v naselju, najmanj privlačne so hiše zunaj naselij. Vlomilci so postali bolj iznajdljivi, predrzni in nasilni. To pomeni, da v hiše vdirajo celo takrat, ko stanovalci spijo. Še posebno nevarno je, če stanovalec tatu zaloti med akcijo. Zgodilo se je že, da so tatovi stanovalca zvezali in od njega zahtevali, da razkrije, kje ima shranjen denar in dragocenosti, razlagajo na policiji. Če se vam je pravkar pred očmi odvrtel kakšen hollywoodski film, pa policisti tolažijo, da naši tatovi ne uporabljajo strelnega orožja.

Vroče blago, poceni blago

Lopovi kradejo tisto, kar je hitro unovčljivo. Ker se želijo »vročega« blaga čim prej znebiti, ga prodajo pod ceno. Navadno med 10 in 30 odstotki dejanske vrednosti. Če je recimo vrednost televizije 300 evrov, bi jo lump na črnem trgu prodal za 30 do 90 evrov. Ukradene predmete prodajajo na ulici, prek oglasov, nakit preprodajo v odkupovalnicah ali v tujini, nekateri pa te predmete uporabljajo kar sami. Se je pa tudi že zgodilo, da niso vedeli, kaj bi z ukradenim predmetom počeli, recimo s kakšno umetnino, zato so jo preprosto zavrgli, opažajo policisti.

Tatovi po domovih največkrat iščejo denar, nakit, vozila, televizorje, DVD-predvajalnike, računalnike, kamere, fotoaparate, tudi umetnine, kot so slike, kipi. Vlamljajo tudi v nepremičnine v fazi gradnje in izmaknejo material ali opremo, pripravljeno za montažo. »Iz nedograjene stanovanjske hiše so recimo odnesli skoraj kompletno kuhinjo z aparati in oblogami,« omenijajo v Zavarovalnici Tilia. So pa nekateri vlomilci tudi bolj skromni in ukradejo le po en predmet, kot je kosilnica ali televizor.

Kaj storiti po vlomu

»Sosedje, ki so bili prvi na kraju zločina, so poklicali policijo. Ti so hišo zapečatili do našega prihoda domov. Ob navzočnosti moža so nato opravili ogled, forenzik je vzel nekaj prstnih odtisov. Vlomilci menda uporabljajo rokavice in vrečke na čevljih, tako da le redko za sabo pustijo sledi,« opisuje Tina. O vlomu so takoj obvestili tudi zavarovalnega zastopnika, pri katerem zadnjih 16 let sklepajo zavarovanje nepremičnine in premičnin. Ta jim je svetoval, naj poslikajo vse sobe, uničena vrata, omare in sestavijo seznam ukradenih predmetov. »Vsak dan smo pogrešali kaj novega, zato se je seznam iz dneva v dan polnil. Na srečo doma ni bilo veliko gotovine in dragocenih kosov zlatnine,« pravi Tina. Ob prijavi škode so zavarovalnici izročili fotografije o vlomu, fotografije predmetov, ki so jih lumpi odnesli, in vse račune, garancijske liste, skratka vse vrste dokazil o nakupih, tudi fotokopijo certifikata lastnine, našteva. To navadno zahteva tudi cenilec, ki naj bi obiskal zavarovanca takoj po prijavi škode na zavarovalnici.

A očitno vedno ne poteka tako, kot si zavarovanec predstavlja. »Po mesecu od vloma nas cenilec še vedno ni poklical, čeprav smo seznam ukradenih predmetov pripravili v treh dneh. Smo zelo razočarani zaradi počasnega odziva zavarovalnice. Glede na to, da imamo uničena vhodna vrata in smo ostali brez predmetov, ki jih vsakodnevno uporabljamo, vsak dan bolj občutimo njihovo neodzivnost,« potarna Tina. Vse skupaj pa se lahko še bolj zavleče, saj mora zavarovalnica pridobiti tudi policijski zapisnik, ki je podlaga za uveljavljanje škode. Nekateri namreč poskušajo dobiti odškodnino za predmete, ki jih niso prijavili policiji, pojasnijo na Zavarovalnici Tilia.

Odškodnine od 100 do več 10 tisoč evrov

Koliko zavarovalnine bo dobila, Tina še ne ve, ker škodni postopek torej še ni končan. Višina pa je odvisna od kritja na polici. Na leto plačajo približno 420 evrov za razširjeno stanovanjsko zavarovanje, vse imajo zavarovano na novo vrednost. Njihovo kritje za stanovanjsko opremo znaša 99 tisoč evrov, medtem ko so škodo sami ocenili na več kot osem tisoč evrov. Tina meni, da ima dobro zavarovanje, zato je lahko brezskrbna. Veliko zavarovancev pa slabo realno oceni vrednost svojega premoženja, zato jih takšna škoda lahko pošteno udari po žepu.

Zavarovanje opreme navadno sklenemo skupaj z zavarovanjem nepremičnine. Ponudbe so vnaprej pripravljene in vključene v različne pakete, od osnovnega do nadstandardnega, temu primerno so tudi določena kritja. Vendar pozor! Če imamo doma več vrednih predmetov – denar, slike, zbirke, drage preproge, nakit, krznene plašče -, moramo biti še bolj pozorni na višino kritja. To lahko tudi povišamo, a bomo za to tudi dodatno plačali. Primer: če imamo kolo, vredno 1.500 evrov, zavarovanje pa krije krajo do vrednosti 600 evrov, lahko kritje z doplačilom 15 evrov dvignemo na 1.500 evrov, navede primer finančni svetovalec Boris Škaper iz i-svetovanja.

Koliko znašajo izplačane zavarovalnine za primer vloma oziroma tatvine? Gibljejo se med 100 in več 10 tisoč evri, navajajo zavarovalnice. Zavarovalnica Tilia je recimo izplačala povprečno 760 evrov zavarovalnine, največje izplačilo je bilo 13.730 evrov. V celotnem znesku pa izplačilo zavarovalnin zaradi tatvin denimo Zavarovalnico Triglav na letni ravni stane približno milijon evrov. Kot zanimivost dodajmo, da so Slovenci lani pri vseh zavarovalnicah pri nas, ki ponujajo premoženjsko zavarovanje, vplačali za 6,7 milijona evrov premij za primer vloma in ropa.

Zavarovanje na novo ali dejansko vrednost

Višina zavarovalnine je odvisna tudi od tega, ali premoženje zavarujemo na novo ali dejansko vrednost. Če imamo recimo televizijo, ki je sicer stara pet let, zavarovano na novo vrednost, bi prejeli toliko, kolikor stane televizija z istimi ali podobnimi lastnostmi na dan nastanka škodnega primera. Če bi jo zavarovali na dejansko vrednost, pa bi prejeli zavarovalnino v višini dejanske vrednosti. Ta vrednost se izračuna tako, da se od nove vrednosti odšteje amortizacijska vrednost zaradi obrabe, starosti, ekonomske in tehnične zastarelosti. Primer: amortizacijska vrednost za recimo pet let star televizor je tudi do 70 odstotkov vrednosti, omenjajo na Zavarovalnici Maribor. To pomeni: če je nova vrednost televizije 200 evrov, bi v tem primeru od zavarovalnice prejeli 60 evrov. Izplačana zavarovalnina torej ne zadostuje za kritje stroškov nadomestitve ali obnove vrednosti izgubljene oziroma uničene lastnine.

Zato svetovalci priporočajo zavarovanje na novo vrednost. Tega lahko sklene vsak, če je dejanska vrednost zgradbe ali opreme vsaj 40 odstotkov njene nove vrednosti, pojasnjuje Andrej Barle iz podjetja Donos Zavarovanja. Seveda pa je tako, da je letna premija za zavarovanje na dejansko vrednost nekoliko ugodnejša kot na novo vrednost. »Ta razlika ni omembe vredna, če pomislimo, kolikšna je razlika med izplačilom po škodnem dogodku,« pojasnjuje Barle, in to podkrepi tudi s primerom: letna premija za zavarovanje hiše in opreme na dejansko vrednost v hiši s 120 kvadratnimi metri stanovanjske površine, stari 20 let, je 320 evrov, na novo vednost pa 339 evrov. Razlika je le 19 evrov oziroma šest odstotkov doplačila pri skupni letni premiji za zavarovanje hiše in opreme, pri čemer bi bila pri totalni škodi za opremo v primeru zavarovanja na dejansko vrednost izplačana zavarovalnina 21 tisoč evrov, v primeru zavarovanja na novo vrednost pa 46.200 evrov.

Omejitve

Vendar pozor! Čeprav imamo svoje premoženje zavarovano, pa zavarovalnice pri posameznih segmentih postavijo tudi veliko omejitev, ki so odvisne od predmeta zavarovanja in se razlikujejo tudi med samimi zavarovalnicami, dodaja Barle. Te omejitve so zlasti za primer kraje dragocenih predmetov in gotovine, višina kritja pa je odvisna tudi od tega, kako imamo predmete shranjene.

Če denarja, deviz, dokumentov nimamo zaklenjenih oziroma prosto ležijo, je kritje v osnovnem zavarovanju od 365 do 1.820 evrov; za nakit, poldrage kamne, kovance, bisere pa 2.200 do osem tisoč evrov. Če vse vredne predmete shranimo v sef, težak 100 kilogramov, se limit poviša na 18 tisoč evrov, če imamo še težji sef ali celo vgrajenega v steno, pa na 58 tisoč evrov, opiše en primer svetovalec Škaper.

Ko govorimo o tatvini in vlomni tatvini, gre za dve različni zadevi, za kateri veljajo drugačni pogoji, zavarovalne vsote, kritja, limiti. Pri vlomni tatvini morajo biti vidni znaki nasilnega vstopa v prostor, pri navadni tatvini pa so lastniki pustili prostor nezaklenjen in so lahko tatovi nemoteno odnašali zavarovane predmete. Vsaka zavarovalnica pričakuje in zahteva, da bodo zavarovanci s svojim premoženjem ravnali kot dobri gospodarji, dodaja Barle.

Česa ne povedo

Nekaterim zastopnikom na terenu je pomembno, da čim prej sklenejo zavarovanje in poberejo premijo, pri čemer pa strankam zamolčijo ali površno razložijo vsebino zavarovanj, opaža Škaper. »Izvedeli smo – tega žal zastopnik ne pove, ko ti proda polico -, da je seznam vrednih predmetov, morda slik, dobro predložiti zavarovalnici v arhiv že takoj po nakupu, poleg tega pa je dobro predmete fotografirati ter shraniti fotografije in seveda tudi račune,« potrdi tudi Tina. Tudi Škaper omenja prav to. Odločilno je, da zavarovalnici predstaviš stanje. S fotografijami, dokumenti, računi, lažje dokazuješ lastništvo kot brez tega. Poleg seznama in fotografij vrednejših predmetov priporoča še fotografiranje vsake sobe posebej, vključno z opremo, kot so bela tehnika, umetnine, pa tudi predmete za osebno rabo, kot so oblačila. »Kaj pa, če bi vse zgorelo? Zavarovalnica najprej vpraša, koliko so bile obleke stare in koliko so bile vredne. Za vse premičnine si je treba vzeti čas in jih dati na seznam,« opozarja Škaper.

Za zaščito premoženja pa naredijo premalo tudi sami zavarovanci, ker si vzamejo premalo časa in so pri tem premalo zahtevni. »Naši stranki so ukradli zlatnino v vrednosti dva ali tri tisoč evrov. Pred sklenitvijo sem ji svetoval, naj vse poslika in oceni vrednost, a mojih napotkov ni upoštevala. Zavarovalnica ji je izplačala le približno 600 evrov,« navaja Škaper. Če se premoženje čez leto spremeni, recimo zamenjamo okna, streho ali prodamo vrednejšo sliko, mora zastopnik narediti optimizacijo police, zavarovalnica pa potrditi te spremembe, a se v praksi to le redko dogaja, opaža Škaper.

Kdaj ne dobiš odškodnine

Do odškodnine niste upravičeni, če ne dokažete lastništva predmeta, čeprav zavarovalnice pri tej točki niso tako stroge, slišimo neuradno. Bolj odločne so v primerih, ko pri vlomu sodeluje sam zavarovanec ali pa katerakoli oseba iz njegovega gospodinjstva oziroma oseba, ki jo preživlja. Zavarovanje ne krije škode, če vlomilec vstopi v prostor skozi odprto okno, ki je manj kot 1,6 metra od tal.

Če tatovi podnajemniku ukradejo njegovo opremo, ta ni upravičen do povračila škode, če sam nima sklenjenega premoženjskega zavarovanja za svojo opremo. Odškodnine iz lastnikove police namreč ne more uveljavljati, opozarjajo v Zavarovalnici Maribor. Za tiste, ki hranijo predmete na stopnišču ali dvorišču na prostem, pa večina zavarovanj krije tatvino recimo vrtnega pohištva in orodja, invalidskega in otroškega vozička ter perila, posteljnine, obleke, preprog in zaves. So pa tudi pri teh rečeh omejitve.

Opomba: Prispevek je bil objavljen reviji Moje finance

Imate vprašanja v povezavi zavarovanja vaše hiše, stanovanja ali stanovanjske opreme? Želite, da vam brez obveznosti podamo strokovno in nepristransko oceno premoženjskega zavarovanja?

Vsak delovni dan med 9. in 17. uro nas lahko pokličete na telefonsko številko 059 090 220 ali nas kontaktirate preko spodnjega spletnega obrazca.