Ujeti v nehvaležno in skrajno škodljivo kolesje nepoštenega in neetičnega ravnanja v trženju finančnih produktov

Opis portfelja

Stara sem 59 let in tik pred upokojitvijo. Moja plača je zdaj 1.100 evrov. Mož je umrl pred sedmimi leti, zato živim sama v dvosobnem stanovanju. Imam hčerko, ki z družino živi v hiši v drugem kraju in je preskrbljena. Sama večjih prihrankov, razen sedmih tisočakov, ki jih imam na banki za rezervo za nujne primere, nimam, a po drugi strani tudi nimam nobenih obveznosti oziroma posojil. Zadnja leta se mi dogaja, da me pogosto kličejo iz katere od zavarovalnic in mi ponujajo različna zavarovanja. Tako sem v zadnjih treh letih sklenila tri življenjska zavarovanja. To se mi je zdelo smiselno, saj bo, ko umrem, denar dobila hčerka. Toda zdaj me skrbi, ker za vsa zavarovanja skupaj na mesec plačujem po 190 evrov. Ne vem, kako bom to zmogla plačevati po upokojitvi, saj bo pokojnina precej nižja od plače. Kaj mi svetujete? Kakšno življenjsko zavarovanje je zame sploh najbolj smiselno?

Življenjskega zavarovanja ne potrebujete

Z vsem spoštovanjem bom brutalno neposreden – ujeti ste v nehvaležno in skrajno škodljivo kolesje nepoštenega in neetičnega ravnanja v trženju finančnih produktov. Žalostno je, da so vaše razumevanje, torej tisto, kar se je vam zdelo smiselno, drugi izkoristili. Poglejva si vaš primer podrobneje. Glavni namen življenjskega zavarovanja je finančna zaščita oziroma zagotovitev finančne blaginje vzdrževanim osebam v primeru vaše smrti.

Glede na vaš življenjski položaj – vdova s solidnimi prihodki, pred upokojitvijo, brez finančnih obveznosti, bivanjsko vprašanje rešeno – in življenjski položaj vaših najbližjih (finančno preskrbljena odrasla hči), je odgovor jasen kot beli dan. Kar lep del vaših mesečnih obveznosti odpade za stroške za plačilo storitve oziroma za stroške zavarovalnega kritja, ki ga nikakor ne potrebujete. Vaše razmišljanje, da bi hčeri ob smrti zapustili določeno vsoto denarja, je sicer spoštovanja vredno, a žal popolnoma zgrešeno. Hčerka bo namreč po vas podedovala dvosobno stanovanje in tudi vaše prihranke na bančnem računu.

Možne rešitve

Sklenjene imate celo tri police življenjskega zavarovanja, ki so vam jih neusmiljeni prodajalci verjetno prodali pod pretvezo, da jih vsekakor potrebujete, da z njimi varčujete še za dodatno pokojnino, obenem pa pritrdili vašemu razmišljanju, da boste z njimi poskrbeli za finančno varnost hčerke. Kaj narediti? Prevzemite polno odgovornost, saj ste kupili finančne produkte, ki jih niti ne potrebujete, niti ne poznate, niti ne razumete dovolj dobro, podpisali pa ste, da jih. Zavedajte se, da ste z zavarovalnico ali z različnimi zavarovalnicami sklenili dolgoročne pogodbe, ki vas zavezujejo k plačevanju premij vsaj do izteka obvezne dobe vplačevanja, ki navadno traja nekaj let (odvisno od zavarovalne dobe oziroma trajanja zavarovanja).

Ob pretrganju oziroma odstopu od pogodbe v tem času praviloma izgubite vse, kar ste do takrat vplačali v tovrstno zavarovalniško obliko. Spet sicer samo predvidevam, čeprav se je pri tovrstnih primerih izredno težko ušteti. Po vsej verjetnosti imate sklenjene hibridne zavarovalno-varčevalne (tako imenovana klasična življenjska zavarovanja) ali zavarovalno-investicijske (tako imenovana naložbena zavarovanja) produkte, iz napisanega pa ni jasno, ali so na njih dodatno priključene tudi druge oblike zavarovanj, kar je v vsakdanji praksi sicer precej pogosto.

Upravičeno vas skrbi, ali boste po upokojitvi sploh zmogli plačevati mesečno finančno obveznost 190 evrov. Skrajni čas je, da se seznanite z možnostmi posegov in sprememb na pogodbah oziroma zavarovalnih policah življenjskega zavarovanja, pa boste videli, da vse le ni tako grozljivo. Sicer to ni mogoče drugače, kot da si natančno preberete splošne pogoje, ki so sestavni del zavarovalniških pogodb. Pri tovrstnih zavarovanjih lahko namreč po določenem obdobju zaprosite za kapitalizacijo polic. To pomeni, da premij ne vplačujete več, še vedno pa imate kritje za primer smrti.

Tako bi se načeloma rešili kakršnihkoli obveznosti do zavarovalnice, torej tudi znižali oziroma izničili mesečne obveznosti, ki jih imate s tovrstnimi zavarovanji zdaj. To bi bilo tudi edino smiselno, saj življenjskega zavarovanja, kot rečeno, ne potrebujete, po potrebi pa bi tudi med upokojitvijo tako lahko varčevali v drugih varčevalnih oblikah, kakor bi vam najbolj ustrezalo in kolikor bi si pač lahko privoščili. Obstajajo pa tudi drugi posegi v police življenjskega zavarovanja – znižanje zavarovalne vsote, znižanje mesečne premije varčevalnega dela premije in podobno -, seveda pa se ob tem postavlja vprašanje smiselnosti tovrstnih sprememb.

Igor Mujdrica

Opomba: prispevek je bil objavljen v reviji Moje finance