Vlaganje v vzajemne sklade z namenom varčevanja za mladoletnega otroka

VAŠE VPRAŠANJE:
Zanima me vlaganje v sklade z namenom varčevanja za mladoletnega otroka starega 12 let.

Betka, Ljubljana

NAŠ ODGOVOR:
Hvala za zastavljeno vprašanje. Če sem pravilno razumel vaše vprašanje želite vašemu otroku kot skrben starš olajšati finančno prihodnost.

Konkretnega nasveta vam brez dodatnih informacij sicer ne morem dati, lahko pa vam pokažem, da obstaja več poti. Preden nadaljujete z branjem, vas vabim, da si preberete enega od naših preteklo objavljenih prispevkov glede varčevanja za šolanje otrok v primerjavi z varčevanjem za dodatno pokojnino.

V razvitejših finančnih sistemih po svetu je že nekaj časa prisotno razmišljanje v smeri investiranja za otrokovo pokojnino! Da, prav ste prebrali – starši in stari starši odpirajo varčevalne/investicijske račune za namen otrokove pokojnine, do katere je več kot 50 let. Morda je to tudi vaša želja, morda pa želite otroku olajšati nakup prve nepremičnine, avtomobila ali pa mu želite omogočiti čim boljšo izobrazbo. Vsi nameni oziroma finančni cilji so dobronamerni, vendar je med njimi pomembna razlika – to je čas, ki je na voljo za dosego zastavljenih ciljev. Ta pa je v splošnem izredno pomemben faktor pri načrtovanju osebnih financ in je zelo povezan z stopnjo tveganja, ki ste ga pripravljeni sprejeti. Preprosto povedano – dlje kot je finančni cilj oddaljen, višje tveganje si lahko privoščite in samo s sprejemanjem določene stopnje tveganja lahko premagujete inflacijo.

Pa poskusiva z naslednjimi predpostavkami:

• ob 18. rojstnem dnevu želite otroku pomagati pri nakupu avtomobila
• pripravljeni ste sprejeti zmerno naložbeno tveganje in pričakujete povprečni 8% letni donos
• mesečno bi varčevali 50 EUR

Do datuma črpanja sredstev je samo šest let, zato je smiselno, da je večji del sredstev naložen na banki oziroma jih vežete preko bančnega depozita (recimo 50% tega denarja), 30 % namenite v mešani globalni sklad, 20% pa v delniški globalni sklad. V šestih letih bi pri 8% povprečnem letnem donosu lahko pričakovala izplačilo v višini približno 4.500 EUR. Inflacije v tem izračunu nisem upošteval.

Pa poglejva primer, če bi bila ta sredstva namenjena za otrokovo upokojitev? Namesto šestih let imate tako na voljo 50 let. Na začetku bi v tem primeru za otroka varčevali vi, kasneje (priporočljivo je seveda čim prej) bi otrok varčeval sam.
V tem primeru bi naložbeni portfelj izgledal drugače, na banki bi bilo malo ali skoraj nič denarja, prav tako v mešanem globalnem skladu, večji del naložb bi bil lahko razpršen med različne delniške sklade, tudi take z precej višjo stopnjo tveganja. V petdesetih letih bi si lahko vaš otrok ustvaril (še vedno predvidevam 8% povprečni letni donos in 50 evrov mesečnega odvajanja) skoraj 400.000 EUR.

Če bi upoštevali 3% inflacijo čez celotno obdobje, bi to pomenilo približno toliko, kot današnjih 130.000 evrov. Kar pa je že dobra popotnica za izplačilo dodatne pokojnine. Predvsem pa bi zaradi zgodnjega začetka varčevanja otrok lahko varčeval z manjšimi zneski, kot če bi z varčevanjem pričel kasneje.

Ne pozabite – za vsakih 10 let, ki jih zamudimo pri varčevanju, je potrebno varčevati približno dvakrat višji znesek, da bi dosegli isti končni rezultat. To je moč obrestno obrestnega računa.

Vaše finančne situacije ne poznam dovolj dobro, tako je zgoraj napisano namenjeno zgolj v vašo lažjo odločitev, za kateri otrokov finančni cilj želite varčevati. Vsekakor ne pozabite na ustrezno zaščito prihodkov (tako vaših kot otrokovih) in seveda na lastno pokojnino.

Na tem mestu priporočam v branje še prispevek ‘Spet ta nezgodna zavarovanja za otroke‘.

Vzemite si dovolj časa za razmislek in se pri finančnem načrtovanju poslužite tudi strokovne pomoči. Gre za proces, ne za enkratno dejanje, tako je smiselno opravljati redne preglede, tako naložbenega portfelja kot ostalih finančnih proizvodov, ki se jih boste za te namene posluževala, te pa po potrebi tudi redno prilagajati.

S pravilnim finančnim načrtovanjem se tveganjem sicer ne boste izognili, jih boste pa zagotovo zmanjšali in tako povečali možnosti za dosego svojih oziroma družinskih finančnih ciljev.

Klemen Kavčič
finančni svetovalec